经济观察网 胡群/文 “妇女能顶半边天”一语早已被中国人广泛认可，而目前中国女性在经济金融生活中的地位已得到进一步提升。随着女性受教育程度不断提升，经济愈加独立，女性已成为绝大部分家庭财务规划的决策者。

根据富达国际首份全球女性投资理财调研显示，在调研覆盖的所有市场中，中国是唯一一个女性比男性拥有更多存款的地区，并有73%的中国女性表示她们正在积极进行财务规划和投资决策。但与男性相比，疫情对于女性在财务上的负面影响更大，投资知识和信心的不足是阻碍她们实现长期财富积累的主要障碍。

上述调研显示，中国女性拥有可观的可支配资金，她们的存款金额比男性多7%，约为56.3万元，男性的存款为52.6万元。中国是本次进行调研的所有市场中唯一一个女性的储蓄高于男性的地区。而且，中国女性在家庭财务管理中也发挥着更为主导的作用。拥有伴侣的人群中，有76%的女性表示是由她们来负责管理整个家庭的财务状况，这一比例在男性中为66%。

然而，如人饮水，冷暖自知。3月4日，中国普惠金融研究院（CAFI）发布的《理性与感性：中国女性金融健康正在加速发展》报告（以下简称《报告》）显示，46%的被调查女性处于金融亚健康状态，26%处于金融不健康状态，仅有28%处于金融健康状态。其中，年龄在30-34岁之间的女性面临着最大的负债压力。该《报告》样本总量为2272，受访者以中青年女性为主，近半数为本科学历，样本城市等级 分布较为均匀，过半为已婚人士。

“我家两个孩子，一个读小学二年级，一个还在幼儿园，就像两部碎钞机。”家住北京朝阳的年轻妈妈向记者表示，孩子的学校教育、课外辅导班、商业保险等等，近些年每年支出较高，但这种高额支出可能会在接下来几年有增无减。

城市中全职带娃的年轻妈妈并不多见，实际上这一人群的财务压力也更大。《报告》调研组通过进一步分析女性群体的日常收支管理水平发现，已婚女性在“财务计划”和“是否有足够的钱应对每一天的基本需求”方面的金融健康得分均高于未婚女性；而已婚女性则相对面临更大的债务压力。通过访谈课题组了解到，这可能是由于女性在婚后更多的负责家庭的收支， 日积月累的经验使其在财务规划和满足日常基本需求上表现得越来越好，但是婚后也往往面临着更多的财务支出压力，如子女教育、购车购房、父母养老等，从而增加了其负债压力。其中，年龄在 30-34 岁之间的女性面临着最大的负债压力。

该《报告》样本主要由相对高学历的中青年女性构成， 样本数据显示，学历水平越高，其日常收支管理水平越高。学历水平影响最大的是在应对每一天的基本需求上，本科及以上的学历水平明显比大专及以下学历水平的人能更好的满足每天的支出的基本需求，这可能与其所掌握的金融知识和技能有关。

学历对金融健康程度的影响可能还不仅体现在日常收支管理水平上。近年“过度借贷毁掉的年轻人”话题不断引发热议，舆论一度表现出对年轻人“过度消费”、“以贷养贷”的担忧。然而，在此次调研中尽管样本更集中于年轻女性，但是并未观察到严重的过度借贷现象。 

“我们样本中的中青年女性大多对借贷有相对清晰的认识，既不过度借贷也不排斥借贷，能够更加精明的使用借贷产品，这在一定程度上能够代表我国学历相对较高(本科及以上)的中青年女性的金融行为。 ”《报告》称。

然而，对于《报告》样本显示，无论是男性还是女性，在保险配备方面的得分均为超过及格线，保险保障程度普遍偏低。其中，已婚女性在保险配置方面比未婚女性表现得更好；18-29 岁的女性最缺乏购买保险产品的经验和对保险产品的认识。

在深入了解受访群体对保险的看法后，课题组发现，初入职场的年轻群体(90、95 后)由于受到资金不足的限制往往不买保险，也不愿花时间去认真了解不同种类保险的作用与区别；而经济实力较强的群体(80、85 后)则倾向于为全家购买充足的保险，购买之前也会仔细研究不同种类的保险，以为全家提供充足的保障。因此，课题组建议，不同年龄阶段的女性首先需要认识到自己所面临的风险，包括医疗、意外、失业、生育、养老等风 险，并在能力范围内为自己及家庭配置相对充分的保险保障。

当前女性在财务管理、房屋按揭贷款、创业融资等方面的金融需求呈已越来越高，但是传统金融机构尚未根据女性的特征创建更为合适的金融产品。《报告》课题组发现，关于如何满足女性“半边天”的金融需求，许多金融机构仍存在盲点。金融机构应该针对不同背景的女性的金融服务需求展开深度调研，以理解女性客户真实、未获满足的需求为目标， 并根据她们的需求设计更好的产品与服务，为女性引领职业机遇的道路，提升女性金融普惠，帮助女性实现职业生涯和财务目标。