经济观察网 记者 胡艳明 “虽然我国医疗保险已经实现了制度全覆盖，但家庭参保率以及实际保障水平仍存在较大不足，目前国内居民个人的医疗负担较重、保障需求缺口巨大，重特大疾病患者的因病致贫、因病返贫问题仍然突出。”3月19日，小雨伞保险经纪联合南开大学发布的《2020互联网健康险保障指数测算研究》报告（以下简称“报告”）指出。

报告建议，进一步强化商业健康保险的功能定位，提高基本医保基金运行效率，并通过基本医疗保险与商业健康保险衔接，提高人民的医疗保障水平，才能从根本上解决人民群众就医负担。

南开大学金融学院保险系教授朱铭来表示，就业人口当中职工参保比例比重不高，远远低于实际从业人数。因为有大量流动人口，原来以农民身份参加当地的居民医保、农村合作医疗，后来进城务工没有稳定劳动关系，这部分人群处在断保和漏保情况，这实际上为未来商业保险发展创造一定空间。

报告显示，2019年末，全国基本医疗保险参保人数达13.5亿。其中，职工医保3.29亿人，城乡居民医保10.25亿人。相比2010年，职工医保增加0.92亿人，增长38.71%，年均增长3.7%。

“我国基本医保覆盖率稳步提升，尤其是新一轮医改开始后，基本医保覆盖率达到较高水平，总体参保率超过95%，基本实现基本医疗保险全民覆盖目标。”报告认为。

（2009-2019年全国基本医疗保险总体保参保情况）

2009-2019年职工医保政策范围内和实际住院费用支付比例

2009-2019年居民医保政策范围内和实际住院费用支付比例

不过报告认为，目前仍然存在五个问题：一是尚有部分人群没有参保，其中私营企业、小微企业参加城镇职工各项保险的比率偏低；二是社会保险关系转移接续还不够顺畅，适应流动性不够；三是待遇差距较大，公平性有待提高；四是基金难以保值增值；五是基本医保保障水平有限。

报告统计认为，我国医保现状是，医保基本实现全面覆盖，但保障水平有限，国民健康保障意识显著提高，健康险需求有待进一步释放。

因此，报告认为，商业健康险是一种有效的财务风险规避手段，人们购买保险的欲望来自对财务风险的规避，同时受到收入水平、价格水平、健康状况、教育水平、强制性社会保险、税收政策等多种因素的影响。

报告通过对互联网保障指数进行测算研究显示：从年龄段划分来看，2020年各年龄段保障得分相比2019年均有不同程度的提高；从受教育程度和家庭年收入的划分来看，受教育程度、家庭年收入与健康保险保障情况总体呈正先关关系，但不同受教育程度的人群和不同收入人群之间的健康保险保障情况差异逐渐缩小；从婚育状况来看，已婚有孩子人群的互联网健康险保障情况最好，其次是已婚没有孩子、未婚人群；从职业类型划分来看，2020年民企工作人员的健康保险保障情况最好，要高于机关事业单位群体和国企人员。