经济观察网 记者 姜鑫 近年来，“城市定制型医疗保险”以“惠民保”形式走进大众视野，并在全国迅速铺开。截至2021年12月，全国27省的200多个地级市推出上百种惠民保类产品，累积参保人数近1亿人。

作为补充医疗保险的一种形式，惠民保（城市普惠型定制医疗保险）是在基本医保、大病保险之上的普惠型城市定制保险，在保障人民幸福生活，服务社会发展方面发挥了十分重要的价值和功能。

但目前，我国惠民保业务仍处于发展的初级阶段，政府在支持和推动上仍有待加强。

全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁带来了加大“惠民保”政策支持力度的提案。

孙洁认为，“惠民保”的井喷式发展，反映出我国民众健康意识的逐步提升，以及对健康保障的巨大需求。作为一种普惠性补充医疗保险，“惠民保”在保障人民幸福生活，服务社会发展方面具有十分重要的价值和功能。“惠民保”的“共保体”承保模式，具有防止恶性竞争、整合多方资源、降低推广成本、提高议价能力等多种优势，有效平衡了风险与普惠的关系，对于后续普惠保险供给创新提供了发展思路。

目前，我国“惠民保”业务仍处于发展的初级阶段，政府在支持和推动上仍有待加强。作为补充医疗保险的一种形式，惠民保是在基本医保、大病保险之上的普惠型城市定制保险。从目前开展的模式来看，大多由各地政府主导，联合保险公司和第三方运营平台，搭建地区性的惠民医保方案，分层次解决民生的医疗问题。

孙洁认为，惠民保的发展也面巨大挑战，将对其可持续发展产生影响：一是逆向选择问题。城市普惠险因为保障的主要是大额支付的风险，因此通常设置较高免赔额。年轻的健康人在参保后很可能因得到赔付而降低续保的动力；反而是具有疾病和明确花费的带病人群会积极续保，使得城市普惠险也面临“死亡螺旋”的风险，赔付率不断攀升。二是保险公司经营积极性的问题。部分城市政府对赔付率要求高，对保障责任要求高，而宣传力度不足，或缺失对保险公司超赔的风险补偿，使得部分保险公司面临亏损风险，长期经营的积极性下降。短期医疗险长期化、稳定化、可持续性的问题值得追踪。需要关注到期之后如何运行，承保规则、保费是否将进行调整等，是否下一年度根据理赔进行升级附加保障，对下一年度续保的影响。三是产品定位。目前较多产品形态雷同、定价较为粗放，如何与医保局深入合作，结合城市医疗数据制定更精准的产品，做到一城一策，实现产品差异化。

因此，孙洁建议，应加大“惠民保”政策支持力度，更好地发挥“惠民保”的积极作用。

具体来看，首先应完善“惠民保”相关制度机制。建议加强顶层设计，明确经营参与主体的资质标准，完善准入和退出机制、盈亏平衡补贴机制、跨区域服务和结算机制、绩效评估机制等，确保“惠民保”项目的长期可持续经营。

其次，应该构建数据信息共享平台。建议按照确保用户隐私安全、最小化可用、数据脱敏等原则，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交互通道，推动医保与商保数据共享，为“惠民保”产品的精准定价和迭代演进、“惠民保”与其他商业保险的保障优化组合以及实现精准保障提供数据支撑。

第三，应该推动中西部地区“惠民保”业务发展。建议建立多元化筹资通道，通过个人支付、企业支持、政府补贴等多种方式形成广覆盖的保费来源；引导保险机构开发面向经济欠发达地区居民的定向型产品；鼓励保险机构探索跨地域融合发展路径，实现更大范围的风险分摊，提高风险管理和服务水平。