经济观察网 记者 姜鑫 近两年出现“井喷”的城市定制型商业医疗险（以下简称：惠民保）成为两会代表委员关注的重点。全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，很多国家的商业健康保险都存在死亡螺旋问题。社会医疗保险是强制性的全员参保，死亡螺旋可以得到规避。惠民保的本质是商业保险，可实行差别价格规避出现死亡螺旋，但其统一保费的特征将会逐渐失去年轻参保人，并且价格提高后将会逐渐失去“惠民”的特征。

继2020年惠民保出现“井喷”、在23省83地开通112款惠民保、覆盖人次4000万、保费收入46亿元之后，2021年再次出现“井喷”：全年在28省122地开通177款、覆盖1.4亿人次、保费收入140亿元。其中，18个地区公布了理赔数据，这18个地区覆盖参保人4200万，保费收入50亿元，理赔金额29亿元，获赔人数38万人，赔付率58%。

在郑秉文看来，惠民保之所以在过去的两年里连续出现爆炸式增长，主要是因为它具有三个特征：第一，价格亲民的普惠性与商业保险的补充性相结合，实现了商保对社保的衔接，其主要表现是低保费高保额（几十元或几百元保费，保额最高达三百万元）和低门槛广覆盖（不限年龄、不限健康、不限职业、不限户籍）。

第二，城市地域的专属性与可保可赔的灵活性相结合，实现了商保对社保的补充，其主要特征是作为城市地域专属的保险产品非常符合当地参保人群的需求，在产品价格、保障内容、既往症限定、特药数量等方面实施一城一策，具有浓厚的地域特色。

第三，基本运作的商业性与产品设计的区域公共性相结合，虽然其商业保险的本质使其具有很好的“下沉市场”的触达性（很多欠发达地区甚至四线、五线小城市也同时开通了惠民保），但其运行机制有点像个“小社保”，比如，在区域范围内推行一个产品，实行统一价格，与社保的统一费率和统一报销政策很相像，并且有经办业务和队伍。

惠民保是城市定制型商业医疗保险的俗称，是商业保险参与多层次医保体系的制度创新，是为中低收入群体对冲高达10.7%的医疗通胀率和分摊其高额医疗费用负担的大胆探索，是促进实现共同富裕的重要实践。2021年银保监会及时印发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，对鼓励和规范发展惠民保提出一些要求。

郑秉文认为，惠民保作为“互联网+”的新生事物存在一些问题，比如，信息披露不完善、各地赔付率差距很大，等等。其中，惠民保最大的潜在风险是“逆向选择死亡螺旋”。这个概念是1998年美国学者首次在其《健康保险中的逆向选择》论文中提出来的。该文对哈佛大学和麻省团险委员会这两个雇主提供的健康保险计划做了比较研究，前者提供的是统一费率，3年后出现了“逆向选择死亡螺旋”，而后者实行的是比例费率，避免了“逆向选择螺旋死亡”的出现。后来“逆向选择死亡螺旋”被简称为“死亡螺旋”，并常用来分析HMO（健康维护组织）和PPO（优选医疗机构组织）等风险定价的工具。

很多国家的商业健康保险都存在死亡螺旋问题。例如，1999年华盛顿州的个人健康保险市场也曾出现死亡螺旋，最终导致19家保险公司全部退出。于是，2010年奥巴马医改方案的通过被很多学者认为是有效防止美国商业健康保险市场出现死亡螺旋。再如，澳大利亚保险监管机构公布的数据显示，2020年商业医疗保险投保人数比上年增加了4.6万人，2021年比2020年增加了25万人，这本来是好消息，但却发现各款健康保险产品中，大龄投保人数量增速很快，而低龄投保人在减少，由此澳洲学者发出“20-30岁年龄段的人发生了什么”的疑问，并认为澳大利亚的“私人健康保险的死亡螺旋正在发生”。

社会医疗保险是强制性的全员参保，死亡螺旋可以得到规避。惠民保的本质是商业保险，可实行差别价格规避出现死亡螺旋，但其统一保费的特征将会逐渐失去年轻参保人，并且价格提高后将会逐渐失去“惠民”的特征。我国最早的惠民保是平安养老保险于2015年在深圳建立的“重疾险”，其保费是20元/年，后来逐年提高，2022年已提高到39元/年，即使这样，保险公司也始终处于亏损状态，并且这是在“准强制性”条件下。众所周知，近一年来，网络互助平台纷纷关闭，这固然是综合原因的结果，但不得不说会员数量开始下降、分摊费攀升也是一个原因，说明逆向选择已见端倪。

为规避死亡螺旋的出现，在这两年建立的惠民保中，有相当一部分地区采取了用医保个人账户支付保费的办法。实践证明，凡是开通个人账户的地区，其参保率（惠民保参保人数/基本医保参保人数）就高，有的甚至超过50%，最高的达85%，而没有开通个账的就很低，最低的仅为0.8%，全国平均参保率不到10%。

郑秉文表示，既然惠民保是一件好事，就应该把好事办好，未雨绸缪，防止出现由逆向选择和死亡螺旋导致的保险主体退出和市场一地鸡毛的后果。为此，提出建议如下：

第一，建议国家医保局出台相关政策支持惠民保。惠民保覆盖人数和保费收入的规模已不是2015-2019年那时可同日而语，已不能退回来，且已有7年的经验积累。很多地方医保局持不反对不支持的“中立”态度的主要原因之一是没有吃到“定心丸”。中央政府表态意味着地方政府提供数据支持等将会一顺百顺，有利于增强个人参保信心和提高参保率。

第二，建议国家医保局允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付保费。目前尚未使用医保个人账户支付保费的地区约占40%，他们在等“上面”政策，如果全国所有地区惠民保享有个人账户的支持，这将是提高参保率和规避逆向选择的实质性支持，同时也增强了地区间惠民保的公平性。

第三，建议建立行业自律组织和制订行业标准。有些地区惠民保赔付率很高，而有些则很低，这两个极端都有可能导致出现逆向选择。浙江省去年出台文件对赔付率提出基本要求。目前，由第三方（新浪财经）举办的全国惠民保评选正在投票过程中，参与主体较多，其发布的《全国惠民保特药查询目录》成为首个惠民保数据库。总之，建立行业组织和行业规范呼之欲出。