经济观察网 记者 万敏  5月10日，蚂蚁集团东南亚区域总经理郏航出现在钉钉直播间，他上个月刚获得这一正式任命。而实际上，郏航是中国的支付企业“出海”的“老人”了。他自2006年开始在银联国际帮助银联拓展国际业务，被派驻去纽约，负责北美市场。2015年加入蚂蚁后，东南亚成为他的业务一线，这些年他基本上跑遍了东南亚的每个国家。

“发展中国家缺乏传统支付解决方案或者数字化生活方案的基础设施。拿支付的具体例子来说，在东南亚的发展中国家，它的银行客户覆盖率是很低的。所以，当你把这样的一种解决方案介绍到发展中国家的时候，它所受到的欢迎是明显强过发达国家的。”郏航说。

在蚂蚁当下的最新全球化实践中，正在从此前的“钱包时代”升级到全新的“解决方案时代”，包括A+和B+：A+提供创新的全球跨境移动支付解决方案，“一通全通”接入多种数字支付，让全球百万商家可以和10亿亚洲消费者无缝连接；B+以WorldFirst（万里汇）为核心，提供收、付、管、兑、贷一站式解决方案，助力中国乃至全球跨境电商，尤其是“微型跨国企业”。

郏航在5月10日重点介绍的是A+的过去与当下发展情况。支付宝是最早做出境游的中国移动支付工具，2015年起，通过战略投资和技术赋能，蚂蚁在印度、巴基斯坦、孟加拉、泰国、菲律宾、马来西亚、印尼、韩国、中国香港等亚洲范围内超过9个国家和地区，联手当地合作伙伴因地制宜地建设了超过9个本地钱包。

2020年，蚂蚁集团首次提出Alipay+全球跨境支付解决方案。2021年至今，Alipay+已支持包括苹果、谷歌、奈飞、Agoda、优步、Klook、Lazada、Foodpanda、Tiktok等在内的一系列国际和区域重点线上服务提供商。

新冠肺炎疫情的影响加速了东南亚地区国家对线上支付的接受程度。2022年4月第一周，包括德国、奥地利、马来西亚、韩国4国的7万多商家相继接入Alipay+服务，覆盖药妆店、便利店、杂货店、在线旅游、在线叫车等线下和线上多场景，其中包括马来西亚首个女性专用叫车平台RidingPink。通过Alipay+和这些海外店铺相连，亚洲10多个电子钱包的用户可实现“见Alipay+即可付”的一站式跨境消费体验。

“实际上我们往后退了一步，”郏航说，AliPay+全球跨境支付技术解决方案，本质上是一个2B业务：一方面它是和钱包等多元数字支付方式合作，它自己不是钱包，所以它不是直接服务消费者的。另外一方面，它又是去和商家或收单机构进行合作的，所以本质上它是一个2B的业务。“因为如果你想要在海外当地发展2C的业务的话，你需要在本地有一个重运营的团队，这是我们不具备的。所以我们其实是通过跟合作伙伴，包括合作机构和各种电子钱包、数字支付等，让他们来具体承接2C的业务发展和产品发展。这样也能保证我们此前在中国长期实践行之有效的2C服务能力和产品，可以因地制宜地在海外与当地社会、当地消费者相连接，与他们当地的消费需求、文化习惯、宗教背景等等密切结合。”

这种模式与支付宝在国内的情况完全不同，也是蚂蚁“出海”多年后，由当地实际情况出发摸索出来的模式。东南亚往往被视为一个大市场，但东南亚有十来个国家，在核心的东南亚六国，也有六套不同的监管体系，六套不同的规则和要求。在这些国家，企业都需要根据监管的要求、根据开展业务的种类和程度去设立实体、申请牌照，以及设立相应的岗位，确保符合当地监管的要求。

“从2015年开始做本地钱包、摸东南亚的市场的时候我们就知道，其实这种市场的碎片化，以及各个市场的不同的文化、监管、法律环境，对业务本地化运作产生了很多的新挑战以及成本提升。”郏航说，在那个时候，蚂蚁就清晰的意识到：自己一个人没法搞定所有事，因为做数字服务业，服务业是和客户、和政府、和监管环境、跟当地法律法规是密切相关的。

钱包碎片化的问题，已成为影响亚洲数字化升级的痛点。据市场调研机构Juniper和Boku发布的《2021移动钱包报告》表明：2020年，全球范围内年交易额超过10亿美元的储值移动钱包，已有55个；预计到2025年，这一数字还将进一步上升至69个。在印度、印尼消费者人均使用2.74个电子钱包，另据印度国家银行RBI数据则显示：印度的本地钱包数量一度超过了90个。

郏航说，由于大多数钱包体量都不大，连接的场景封闭且有限，用户不得不在各种钱包之间切换，商户收款要准备多个收款码。蚂蚁Alipay+的核心，聚焦于搭建跨境的一站式解决方案，以标准接口“一通全通”，帮助本地的商家只需集成一次，即可以接受来自于Alipay+服务的全球各种新老电子钱包和数字支付（包括手机银行等）。一方面，这些原本只能在本国小场景里用的亚洲数字支付工具们，通过Alipay+服务可以方便地向海外各地支持Alipay+的商户付款，再也无须担心商家是否愿意单独支持用它们。另一方面，Alipay+和商户通过收单机构连接，商户是收单机构的客户；而终端消费者则是数字支付工具的用户；消费者和Alipay+服务的商户之间的支付行为，就通过Alipay+连接的清结算系统来处理完成。

郏航认为，在这个创新解决方案的框架下，无论是电子钱包、手机银行还是别的一些数字支付方式，或是收单机构，都被视为蚂蚁的合作对象，它们也是AliPay+解决方案的有机组成部分，都在共建的AliPay+开放生态中，彼此不存在竞争关系，更多的是在这个数字生态的解决方案中各司其职的问题。

据金融科技服务FIS旗下WorldPay发布的《2022年全球支付报告》显示：2021年电子钱包占全球电商交易额的48.6%，超过2.6万亿美元；到2025年，这一比例预计还将进一步升至52.5%。随着非接触式POS的发展，移动钱包在线下的使用量也在增长：移动钱包在全球POS交易中的份额2021年为28.6%，超过13.3万亿美元，到2025年份额将上升至38.6%，至22.7万亿美元；而在亚太地区，预计到2023年，移动钱包在POS交易中所占份额将超过所有其他支付方式的总和。

“我前一份工作，从2006年到2015年，9年时间做银联国际的国际化，把银联卡的受理推广到海外。相比当年，现在看起来，其实处在一个更加严峻的国际环境，这几年外部挑战和压力确实更大了。”郏航说，蚂蚁国际的业务，对于整个蚂蚁集团来讲，在战略上是非常重要的，是明天的、未来业务发展的重点，并不会因为外部环境的挑战增多就不做了，必须接受很多的挑战，尽全力去培植国际业务。