经济观察网 记者 姜鑫  12月31日24时，“北京普惠健康保”将关闭为期2个月的参保通道。

经济观察网记者自项目方获悉，截至12月29日晚，已经有超过310万北京市民参保。2023年度“北京普惠健康保”保障将于2023年1月1日起统一生效。

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保发展已经进入了第八个年头。

《2022城市定制型商业医疗保险知识图谱》（以下简称：《知识图谱》）报告显示，截至2022年12月1日，全国共推出263款惠民保产品；其中从2021年5月31日至2022年12月1日，共新增惠民保产品123款，覆盖29个省级行政区，内蒙古、青海和陕西三地在期间内实现惠民保零的突破，全国除港澳台之外，仅剩西藏和新疆没有惠民保产品。

那么，2022年的惠民保产品有哪些特点？

《知识图谱》显示，从政商联动来看，保险公司多家共保比例从2021年的51%提升到当前的62%，财险公司成为“领头羊”，寿险公司、养老险公司和健康险公司各有布局；与此同时，2022年的惠民保产品凸显出更多政府部门支持态势，其中重要表现是农业农村、乡村振兴部门积极参与惠民保的指导和支持。

从产品费率来看，86.59%的惠民保产品采取单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0至100元。相较于去年的费率水平，初代惠民保产品的费率有所上调。费率的差异主要受到保障责任和统筹地区的影响。免赔额方面，惠民保产品总免赔额仍集中在1-6万区间，但出现拖尾现象。值得注意的是，也有地区就这一问题进行调整，例如北京普惠健康保将健康人群和既往症人群进行了不同免赔额的区分，住院自费责任免赔额健康人群降至1.5万元，特定既往症人群降至2万元，特药责任免赔额统一降至0元。

2022年的惠民保产品责任也出现了一些变化，医保内住院责任占比由2021年的92.14%下降到2022年的86.69%；医保外住院责任占比由2021年的27.14%上升到2022年的40.30%；特定高额药品责任由2021年的76.43%上升为2022年的78.33%。

值得注意的是，近期，银保监会向各地银保监局、保险公司和中介机构下发了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》（下称《指导意见》），指出力争到 2025 年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大， 产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。普惠保险政策制度、服务标准和评价体系基本建立，普惠保险发展环境明显改善。保险教育深入开展， 消费者保护机制更加健全。

《指导意见》要求，丰富普惠保险产品体系，从五个方面着手，包括提高农民和城镇低收入群体保障水平，改善特定风险群体保险服务，提升小微企业、个体工商户等抗风险能力，积极参与重点领域风险保障，鼓励发展专属普惠保险产品等。

附北京普惠健康保理赔报销答疑

问：如何申请理赔？

答：“北京普惠健康保”2022年8月已经上线快赔服务，通过短信、电话等方式主动触达参保人，对医保内自付责任和医保外住院自费责任进行主动赔付。参保人收到理赔通知后，可以通过“北京普惠健康保”微信公众号填写领款人账户等相关信息，无需提供医疗票据等理赔材料（特殊情况除外），进一步简化理赔流程，提高了理赔速度。

特别提示：在保单生效后，选择新市民身份的参保人，在投保结束后应及时留存被保险人居住证的有效期信息（如截图，复印件等），被保险人的出险时间须在居住证有效期内，如出险时间不在居住证有效期内，将无法赔付。

问：“北京普惠健康保”得哪些病能理赔？

答：医保内自付费用和医保外住院自费费用两大保障，不限疾病种类，不限疾病数量，在符合赔付的条件下，保险责任内的医疗费用免赔额以上的部分按约定比例赔付；100种国内外特定高额药品费用保障，适用疾病有肺癌、肝癌、乳腺癌、胃癌、白血病、多发性骨髓瘤、淋巴瘤、前列腺癌等常见恶性肿瘤。 

问：异地就医可以赔付吗？

答：如您属于拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的北京市新市民，异地就医产生的、经基本医疗保险结算后的医疗费用，均可正常理赔。

未经备案转往医保所在地之外的地区就诊，如从河南省内医保参保地未经备案，来到了北京市内外定点医院就诊的，或未经被保人本人的基本医疗保险结算的，不予报销。

问：如何办理异地就医备案？

答：微信搜索“国家异地就医备案”小程序，点击首页中间【异地就医备案】申请按钮，根据提示进行实名和实人认证后，进入异地就医备案页面。根据自己的实际情况，选择“参保地”、“就医地”、“参保险种”、“备案类型”后，点击“开始备案”，之后根据提示进行操作，后续可查看备案进度。

问：在哪些医院看病，“北京普惠健康保”才能报销？

答：①医保内自付责任医院范围为中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）的医保定点医疗机构普通部。

②医保外自费责任医院范围为中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）基本医疗保险定点二级（含）及以上医院普通住院部。

③国内特药医院范围为中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）的医保定点医疗机构及药店；海外特药医院范围为指定医疗机构：慈铭博鳌国际医院、博鳌超级医院、博鳌国际医院、博鳌恒大国际医院、海南省人民医院乐城院区、海南博鳌和睦家医疗中心、上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（博鳌研究型医院）、博鳌未来医院。

问：每次理赔都要扣除免赔额吗？

答：免赔额是在保险期间内发生的、虽然属于保险责任范围内，但依照保险合同约定仍由被保险人自行承担的医疗费用，只有可赔付金额超过了免赔额，保险公司才会赔付。

此产品免赔额不是单次免赔额，并不是每次理赔都要扣除免赔额，而是年免赔额，只要1年累计超过免赔额的部分，在符合赔付条件的情况下，皆可按合同约定的比例给付。