经济观察网 记者 万敏  2月19日，工商银行表示，该行已发布了“惠享亿万客户携手千万商家 扩内需促消费”行动方案（以下简称“行动方案”）。

工商银行表示，该方案将从消费者和商户两端发力，在消费端，工商银行从拓展消费场景、优化消费环境、创新消费金融产品等方面多管齐下。同时，面向消费者推出多项举措，重点从帮助增收入、降成本、纾困难等方面着力，通过金融力量激发消费活力。在商户端，工商银行重点从商户金融、促进消费、城乡联动、提振信心等四方面协同发力，完善商户客群“支付+”综合经营体系，创新专属消费信贷服务，提升涉农融资授信精准性和风控有效性。

工商银行董事长陈四清表示，该行将“积极发挥自身在消费信贷、支付结算、金融科技等领域优势，制定实施优惠利率、消费补贴等一揽子金融支持政策”，着力以让利惠民的实际行动，促进商业加快复苏、消费潜力充分释放，努力在稳增长中发挥大行引领和支柱作用。

去年底召开的中央经济工作会议强调，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，着力扩大国内需求。包括工行在内，已有多家银行提出将发力消费领域的金融服务。如2月8日，在农业银行的投资者关系活动上，农业银行表示，2023年将紧扣扩大内需战略，将大力发展消费信贷作为2023年的重点工作方向，进一步优化消费信贷供给，提高个人消费贷的可得性和便利性，并适度降低消费信贷融资成本。

长期以来，个人业务和对公业务“二八分”是大型银行的惯例，它们并不热衷对个人领域的信贷资源投入。但近年来，随着银行业整体息差下降，个人住房抵押贷款部分增长乏力，大银行也加大了在信用卡、消费贷领域的零售业务布局力度。春节假期以来，个人信用贷款利率步入“3”打头区间，工商银行工银融e借近期推出的活动显示，在3月31日前办理贷款可享1年期3.7%-3.9%年利率优惠，1年期以上为4.18%。农业银行的消费贷（信用贷）产品网捷贷最低利率自今年1月1日起降低20个基点至3.65%，时间截止至3月31日，额度有限。中行的“随心智贷”和建行的“建易贷”，年化利率分别低至3.65%和3.60%。

虽然大银行有吸储广泛，资金成本低的优势，但就当前市场环境来说，消费信贷规模正在经历低速期。央行统计数据显示，1月份零售贷款表现相对弱，居民短期贷款新增341亿，同比少增665亿。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，从今年春节消费情况来看，居民流动和线下消费场景全面恢复、与线上消费紧密配套的快递物流行业亦已复工、部分长期积压的必要消费需求在短时间内集中释放。在此基础上，如要进一步恢复和扩大消费，还迫切需要在提升消费能力、提振消费信心上多做文章，引导城乡居民“想消费”“敢消费”。

而从行业发展层面来看，在信用卡之外的线上消费贷领域，银行的市场占有率尚不及互联网平台的金融产品。据艾瑞咨询《2022年中国消费金融行业研究报告》，在中国互联网消费金融行业规模中，银行、消费金融公司等持牌金融机构贡献的业务比例也从2016年的17.9%提升到了2021年的32.9%，可以说，传统金融机构已经初步完成了以大行为首、头部中小行紧随其后的个人消费贷款自生式互联网化，原有的持牌机构仅作为互联网金融平台资金方角色的现实已被打破。

在通过金融资源促进消费方面，大型银行能撬动的社会资源也具有体量上的优势，在场景布局中或能多点突破。

“围绕居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽车等大宗消费和购物、美食、休闲、旅游等消费场景，丰富金融产品，加大资源投入，助力促消费政策产生放大、叠加效应。”陈四清表示。此外，工商银行与万达集团、长隆集团、居然之家等28家企业，以及成都市、武汉市、苏州市、井冈山市等地方政府签署了“扩内需促消费”行动合作协议。

工商银行表示，据统计，截至2022年末，工商银行商户客户已突破1000万户，个人客户超过7.2亿户，工商银行通过金融纽带和各类生态场景，有效链接起各类市场主体和消费者，2022年通过工商银行系统实现的消费额超过20万亿元。农业银行此前公布消息显示，截至2022年11月末，农业银行个人消费贷款余额达1930.06亿元，前11个月累计投放2400多亿元贷款，同比多投放228亿元贷款。

金天认为，在经济运行重回正轨过程中，只有各行各业、相关市场表现共同转好，居民财富增厚、资产负债表得到明显改善，其消费能力和意愿才有可能真正增加，从而达到仅靠政策激励和宣传教育难以企及的效果。