经济观察网 记者 刘颖 在2024年“双十一”期间,“分期免息”不仅成为消费金融服务提供商力推的支付方式,也成为不少商家促进交易额增长的利器。
10月中旬以来,多家银行信用卡加大分期服务范围及推广力度,推出消费分期活动。蚂蚁花呗、京东白条、抖音月付等消费金融产品推出12期免息、24期免息等活动。
“感觉今年可以‘分期免息’的商品变多了。”家里刚装修好、准备在“双十一”期间购置一批电器的赵先生发现,“以旧换新”和“分期免息”这两个词汇似乎在电商平台中出现的频次更多了。
超前满足、延时付款
“可以使用12期分期免息,还有额度,活动很快就结束了。”近期,抖音某二奢直播间中的主播这样介绍。这位主播强调:“购买价值1990元的迪奥项链,使用抖音月付12期分期免息,确认收货后可以分12期付款,每个月只需支付近两百元,相当于几杯奶茶的价格。”
记者在直播间发现,隔几分钟,主播就会提及类似的口播。主播会根据商品的不同价格变换话术,直播间也会相应地发放“福袋”,口令则为12期分期免息的相关内容。
这样的现象不仅存在于直播间中。在抖音商城Apple产品抖音自营旗舰店中,除了类似电源适配器、充电线等价位偏低的品类外,多数商品都会在介绍中首先标注“3期免息”“6期免息”“12期免息”等字样。记者添加了一款标价为5649元的手机产品,支付页面中推荐使用12期免息,每月只需支付约470元。该店客服人员回复称,目前活动持续到11月11日,后续可以随时关注店铺。
对于消费者而言,分期免息是某种程度的“让利”。由于当期账单与未来账单的分离,当期较低的支付金额对于消费者们来说,有更高的吸引力,容易促成消费,可以让消费者在资金的可支配上有了更大的自由度。
艾瑞咨询发布的《分期免息工具价值研究白皮书》(下称《白皮书》)显示,分期免息作为消费金融的一种特殊形式,既可以帮助消费者在消费时实现资金配置优化且无需增加消费成本,还可以帮助商家在小额贴息的基础上大幅提升销量,减少用户流失。
《白皮书》显示,大部分分期消费者对于分期工具的“利息”有敏锐认知,更倾向于“免息”的分期服务。近50%的分期免息用户将分期免息视作商家的一种优惠策略。艾瑞咨询的调研还显示,超六成消费者即便可以全额付款,也更倾向于用分期免息的方式消费。
另外,《白皮书》显示,消费者对于分期免息的偏好,在大促期间更为明显。行业数据显示,在“618”“双十一”等大促期间,消费者在淘宝天猫90%的分期交易都是免息的。分期工具的“免息”优惠以及减少手头资金占用、降低资金使用的机会成本是分期用户使用分期服务的动机。而“免息”的分期服务则更好地兼顾了以上两大诉求。
银行、平台集体“拥抱”分期免息
今年“双十一”,不少银行加大了对信用卡分期业务的推广范围与力度,特别是与淘宝、天猫、抖音、京东等平台合作。
农业银行在“双十一”期间推出了信用卡分期产品乐分宜,可用于购车、家装、旅游等消费领域,最高100万元专设分期额度,可分12、24、36、48、60期。另外,针对家装分期领域,农业银行推出“双十一”返刷卡金特惠活动。
浦发银行信用卡则推出了购车分期活动。12月31日前,在该行信用卡中心合作经销商门店购买指定新能源汽车品牌或车型,并办理汽车分期的客户,分期交易额达25万元及以上,有机会获得1666元刷卡金赠送。
平安银行信用卡发布“双十一”购物至高24期免息、立减等活动。活动期间,持卡人在淘宝、天猫购买商品时,选择平安银行信用卡分期付款,即有机会享受满300元减15元、满1000元减50元、满3000元减100元优惠。
平台们也在“卷”分期免息。除与银行信用卡合作外,平台消费金融频频“放大招”,纷纷推出免息活动。
抖音月付付款延续享受先消费后还款活动,部分定向商家和商品在“双十一”期间可以分3期、6期、12期付款,无需支付手续费。
京东此前宣布,商家将享受到的京东白条息费优惠周期长、价格低、力度大。针对历史未开通过分期免息的新商家,京东白条还推出了22天的专享超长0息费权益,让新商家没有后顾之忧,零负担体验到分期免息带来的销量增长。
相较以往,2024年“双十一”周期更长。国泰君安研报指出,2024年“双十一”平台节奏拉长,补贴力度加大。在电商平台层面,各平台折扣力度基本维持2023年水平,但活动节奏较2023年显著拉长,天猫、京东、抖音“双十一”活动分别较2023年提前了9、10、12天。大促周期的拉长意味着平台与商家对于折扣活动的投入力度在加大。
在流量日益昂贵的背景下,商家们更希望将每一分钱都花在刀刃上。分期免息是商家推广新品的重要手段之一。通过分期付款方式,消费者可以以较低的月供尝试新产品,降低了消费决策的风险,也有助于新产品快速打开市场。另外,相比大促广告营销,与平台合作的分期免息活动,平台可以让其花费的每一分钱、提供的每一分额度都能转化成实实在在的商品交易总额(GMV)。
上述《白皮书》显示,近七成商家表示,提供分期免息服务后,销售额明显提升。其中,商家提供免息分期重点补贴的产品的销量平均提升30%,分期免息带动店铺的销量,平均提升15%。
蚂蚁消费金融旗下花呗披露的数据显示,在2024年“双十一”期间,支持花呗分期免息的商家数量较去年同期增长17%;今年支持12期、24期免息的商品数量,均同比提升超过20%。“双十一”开启后,在淘宝天猫成交额过亿元的品牌中,超八成为消费者提供了花呗分期免息服务。