朝令夕改农行房贷细则叫停

经济观察网实习记者韦承武 10月28日，农行一度在其总行网站上抛出了房贷新政实施后的首个实施细则。但到了晚间，该房贷实施细则的公告已经撤下。

农行广东省分行信贷部有关负责人称，该分行傍晚接到总行通知，实施细则还要做进一步修改，具体出于什么原因、什么内容会被修改，暂不清楚。

农行投石问路，建行一马当先

10月22日，为应对国际金融危机对我国可能产生的影响，同时为了扩大内需，加强居民对普通自住房的购买信心，央行特别发布了“扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度、支持居民首次购买普通住房”的公告。公告表明央行决定自10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。

在房贷新政实施的第二天，农行的房贷新政刚发布不久便撤下，这一举动着实耐人寻味。

银行业人士分析称，农行此番刚出台新细则不到一天就撤回去，实际上是在投石问路。农行先伸出头来一瞧，包括中行、工行、招行、光大在内的多家银行都没有实施细则出台，便赶紧缩回头去。关键是新政实施后，部分贷款利率的下限与同期存款利率将会出现倒挂现象，各家银行既不愿赔本贷款，又担心被抢走客源，都在进行利率博弈。

相对各大行对房贷新细则的小心翼翼，建行似乎显得大胆敢为。

10月28日，据中国新闻网报道，建设银行已经率先出台了配合央行新政的细则，并调整了房贷电脑操作系统，成都首批客户已经签单。

建设银行四川省分行房贷部负责人表示，27日已经有客户按照新政细则签单了，该细则是在人民银行的政策框架和授予的权限内制定的，主要根据客户是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等因素，制订差别化的利率政策和首付款比例要求。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，将在贷款利率和首付款比例上按优惠条件予以支持。

难产的房贷新政

在央行出台的新房贷细则下，银行的房贷业务将面临利润缩水，甚至亏损的局面。

银行业界认为，虽然新政是鼓励自住购房需求,但将首付比例从原来的三成降到二成，利率又打折,不仅压缩了银行的利润空间，也加大了银行的风险。因为最低的优惠利率有望达到5.229%，低于目前的五年期存款5.58%的利率，出现“存贷利率倒挂”。也就是说，银行每做一笔下浮30%的房贷，都是一笔“亏本买卖”。

利率倒挂使银行业身处尴尬——如果房贷利率下调，固然能揽来客户，却要赔钱；如果为了盈利，定的利率高于其他银行，或者享受优惠利率的条件高于其他银行，则势必将客户往外撵，因而银行目前都不愿率先抛出实施细则。而且据业界人士分析，最终房贷市场将一改之前利率统一格局，出现多层次多样化。对于不同的客户，同一家银行可能会划出多种利率等级；同一客户在不同银行所获得的利率也可能会有较大差别。

一位银行房贷部门的负责人称，目前差不多95%的客户都在享受着过去下浮15%的优惠政策。该人士称：“一旦细则公布，到明年1月1日这部分庞大的客户群都要求转成新的优惠利率该怎么处理？所以银行可能会在细则中对享受30%利率优惠的客户进行严格限制。”

由于细则难产，多数银行目前只是采取观望态度，甚至有些银行已经暂停发放个人首套住房贷款。多家银行机构都表示，希望国家后续的补充细则能够尽快出台，以给银行一个可以操作的空间。

还有人认为，目前房价下跌还看不到一个明显的底部，各家银行也不会贸然放松对个人房贷的风险控制。他们表示，各家银行只有在经过风险控制测试后，会根据自己客户群的实际情况，逐步放松个人房贷。

朝令夕改 农行房贷细则叫停

朝令夕改农行房贷细则叫停