农村改革打开金融下乡路

投资者报记者华强 在经济学家韩志国眼里，农村土地可以流转是推动农村金融发展的前提。以往四大国有银行大规模从农村收缩，很重要的一点就是在农村开办业务不如在城市赚钱。国内商业银行的盈利之道，主要还是贷款，农村可资抵押的物资本来不多，银行不愿放贷，当然就难以赚钱。

推进农村改革发展建设新农村却离不开金融。随着中共十七届三中全会的召开，金融下乡不仅仅是口号。日前，中国银监会表示要大力培育村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，提出从2009年开始进一步扩大试点范围。

定位于服务“三农”的中国农业银行、中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）等商业银行机构，在金融下乡上更是先行一步。去年组建的邮储银行，其县域机构基本完成挂牌；而农行5月开始首发的惠农卡，虽然还仅仅是局限在8个试点省份，但截至目前，5个月时间发卡量就达到了410万张。

看到农行惠农卡如此迅猛的发展态势，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，此前农行行长项俊波表示“已找到服务‘三农’与商业化运作有效结合的路径”，所指应该就是以惠农卡为代表的金融下乡。

农村改革催生农村新金融

十一届三中全会以来，中共历届三中全会都要讨论农村问题。改革开放30周年之际召开的中共十七届三中全会，更是审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》（以下简称“《决定》”）。

《决定》虽然还没有全文发布，但会议公报已然露出加快农村金融建设的信号，“建立现代农村金融制度”被视为实现农村发展战略目标的制度保障之一。

农村金融历来是中国金融的薄弱环节。上世纪末，工、农、中、建四大国有银行相继实行商业化经营，收缩农村网点一度成为商业化转型的代名词。目前的农村信用合作社根本无法满足日益增长的农村金融需求。

“社会主义新农村建设提了两年多，但实质性启动从现在才开始。”经济学家韩志国表示。他认为，没有配套的农村金融体系安排，新农村建设无从谈起。

郭田勇认为，目前农村金融服务的不足，既有农村金融机构数量不够的问题，也存在现有金融机构服务功能不够的问题。

金融决策层、监管层显然意识到，既然不能“勒令”现有的商业银行去农村广设网点，组建新型农村金融机构便成为银监会重点推进的工作之一。日前，银监会提出要“大力培育村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构”。

2008年8月末，已有61家新型农村金融机构开业。银监会有关部门负责人表示，“年底新型农村金融机构数量将超过100家。”

金融机构 “下乡”潮起

农村金融需求当然不是新增数百家村镇银行、贷款公司就能满足的，建设新农村带来的金融契机，无疑也让商业银行有了“返乡”的冲动。

2007年召开的全国金融工作会议，明确提出农行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总原则后，农行内部就一直在谋求“返乡”的路径。去年底制定的《中国农业银行服务"三农"总体实施方案》显示，农行县域机构筹集的资金，总体上都用于支持“三农”和县域经济，并以农民生产生活、农村中小企业、现代农业、农村基础设施和小城镇建设等方面金融服务需求为主要服务领域。

农行甚至称，2010年农村网点要达到16000个以上，并且力争全国2.5亿农户每户至少持有一张农行发行的可提供信贷、存款、汇兑、结算、理财等服务功能的银行卡。这种银行卡今年5月份已经在开始实施，目前在8个试点省份发行了410万张。

作为农村金融服务体系的重要组成部分，邮储银行3.6万多个营业网点中2/3以上分布在县及县以下的农村地区，但由于管理体制约束，邮储资金只存不贷，未能有效返回农村使用、支持“三农”发展。

邮储银行2007年3月20日挂牌成立后，除了36家一级分行（即省分行）外，基层机构组建一直迟滞。针对农村金融需求缺口，今年各地银行业监管部门有意识的加快了核准进程。截至目前，邮储银行307家二级分行及5043家支行全部挂牌开业。

对金融下乡，银行业监管机构的态度是：鼓励各类资本按照商业可持续原则到农村地区创业发展，支持现有商业银行和农村合作银行增设分支机构。

普惠制与适度竞争

针对银行业的机构下乡、业务下乡浪潮，业内人士均表示是建设新农村的应有之义，但他们担心，一哄而上能否持久。

郭田勇表示，量只是一方面，另外一方面，银行服务功能的完善显得至关重要。目前国内的银行在服务手段、产品上还显得雷同、单调，这样还是很难满足农村日益增长的金融需求。他认为，功能多元化和适度竞争是农村金融机构持久、健康发展所必需的。

在城市，各家银行网点扎堆，竞争非常激烈；但在农村地区，金融网点不多，特别是四大行撤离以后，很多乡镇基本上就是当地信用社在表演“金鸡独立”，根本就谈不上同业竞争。现在，银监会鼓励金融下乡，既解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足的问题，又可以提高农村金融机构的竞争充分度，可谓一举多得。

金融下乡可谓正逢其时，土地制度改革将使农村土地资源盘活，农村集体土地流转，使之可以抵押、入股、转让，这是农村金融发展的一次契机。

不过，韩志国担心的是，目前的扶持“三农”、金融下乡带有一种“普惠制”的味道，“如果金融下乡不能在真正的商业信用下开展业务，难免不重蹈计划经济时期国有专业银行的覆辙”。他认为，农村金融的核心其实是信用。

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