外资行暗抢无担保个贷市场 花旗“幸福时贷”首登上海
网络版专稿 记者 安士莲 5月6日，花旗中国正式在上海推出了“幸福时贷”无担保个人贷款产品，首次在中国推出针对个人消费者的无担保贷款。
有业内人士认为，这可能是在宏观调控趋紧的状况下，无担保个贷产品可能成为外资行发掘的又一个充满机遇的缝隙市场（Niche market）。
为便捷买单
花旗银行的这款“幸福时贷”产品是继渣打银行去年推出“现贷派”无担保个贷之后，外资银行的第二例同质产品。而经记者查证，东亚银行也正谋划在华推出类似产品。
花旗中国无担贷款部副总裁张景琪介绍，“幸福时贷”的最高可贷款额度为20万人民币，按月还款，采用固定利率制，年利率8.8%，上下浮动15%，有5种贷款期限可供选择：半年、1年、2年、3年、4年。
这款产品目前只面向在上海工作或生活的大陆居民，申请难度并不大，只需提供身份证明、居住证明、收入证明以及放款帐户即可，正常的情况下只要4个工作日即可发放贷款。具体的贷款额度为月工资的倍数，视贷款人的信用状况和偿还能力，最高可达6倍。换言之，如果想全额贷到20万元，月收入至少3万元方可。 张景琪表示，花旗银行在亚洲其他市场的10多个国家早就已经推出了此类个人无担保贷款产品，目前的客户大约有150万人。在海外的经验，花期最快可以做到几个小时到一天左右就完成贷款审批，而贷款倍数也能达到8倍、9倍。
去年夏季，渣打银行也曾率先在上海推出“现贷派”无担保个人贷款，并推广至北京和深圳，仅凭个人信用即可获得贷款通行证。渣打“现贷派”在贷款最高额度和贷款期限上与花旗的“幸福时贷”一致，利率区间在更窄，在7.9% - 9.9%之间。由于银行直接向客户提供现金贷款，也许承担一定的风险，因此两款产品的利率水平均高于抵押贷款，但是低于信用卡的透支利率。
虽然无担保个贷无需任何担保和抵押，申请非常便捷，但是申请人需要为“便捷”买单。
值得注意的是，无论是“幸福时贷”还是“现贷派”，借款人都需要“按贷款本金的0.49%向银行支付帐户管理费。
缝隙市场
本报随后从东亚银行了解到，东亚银行也打算不久后推出无担保个人信贷产品，但是并没有进一步透露产品的细节和发放日期。
外资银行似乎非常觊觎无担保个贷业务。但是国内大部分商业银行似乎对无担保个贷业务则提不起兴趣。
国内某商业银行人士对记者表示，该行早先也尝试过个人信用贷款业务，但是由于审批太复杂，不得不放弃这一业务，而专攻个人抵押贷款以及企业贷款。
“因为有一些监管的限制，我们现在还不想发行无担保个贷产品。外资银行有比较成熟的市场经验，可以在这里寻找新的赢利点。”
外资银行显然看到了中国无担保个贷的市场潜力。据张景琪介绍，花旗中国幸福时贷的专业团队已经有几十名人员。
花旗中国副行长石安楠（Anand Selvakesari）对记者表示，如果看一下中国整个的贷款市场，你会发现有85%是住房抵押贷款，剩下的大多数是信用卡、汽车贷款等。因此消费贷款的种类少之又少，中国的银行也很少提供这种无担保的个人贷款。但是这种需求是切切实实存在的。看一下现在中国的年轻人，他们的生活方式和消费理念发生了很大的变化，他们的消费能力在提升。
“比如5年前我还在印度的时候，我想要一个手机，那时候只要是手机就行。但是现在大不一样，人们买手机的时候挑挑拣拣，可能想要个GPRS的、最好还带收音机、最好还有播放器、最好还能连接苹果，人们的需求更多样化了。”
石安楠说，我们的目标客户是25 – 40岁的青年人。从我们的角度来看，我们做了大量的市场调查，做了大量的功课，觉得中国居民对这种消费贷款的需求很旺盛，但是他们的需求得不到满足。
其实，花旗早在去年就打算在中国市场推出无担保个贷产品，但是当时的花旗正忙于本地注册，建立财富管理系统以及住房抵押贷款系统，因此，按部就班的，幸福时贷选择在现在推出。
推销信用习惯
一位在美国金融专家告诉本报，“但是在美国，无担保个人消费贷款（Unsecured personal loan）比较普遍，但是一般额度都很小。”
“我个人认为，外资银行都有几百年的历史，他们可能更看重长远的客户教育，因为他们一般都服务于几代人，他们热衷于推销消费理念。但是中资银行可能还是更保守，不愿冒更大的风险。”
的确，花旗中国也有自己的考虑。
张景琪表示，这次在上海推出的幸福时贷属于传统型的无担保贷款。
“我们这款产品也是为了教育客户养成一个良好的使用金融工具的习惯，由于中国大陆的居民目前还没有一个成熟的金融理念。我们会帮助消费者形成这样一种健康的理财观念。不是带着‘我能借到多少钱’的想法来找银行，而是清晰的考虑自己的财务负担。”
每月财务支出（房贷、车贷、信用卡，但不包括日常的生活支出）占月收入的55% - 65%，这样的财务状况已经属于比较吃紧。
另外，花旗银行还将在2008年7月31日之前为成功申请“幸福时贷”的借款人赠送“幸福无忧意外保险”，体现客户关怀计划。
张景琪也表示，不排除以后会将这种无担保个贷产品进行升级，但是现在谈论还是为时过早。
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