2015年末，高速发展的互联网金融市场潜力和热情未减，但P2P行业正在进入深度洗牌期。而在民信贷总经理唐武看来，只有既符合市场规律运作，又能对市场起到积极促进作用的公司才能获得长远发展。而这正是他为民信贷设定的发展方向。

产品的丰富与独特是重要的竞争力

民信贷隶属于民信公司，后者是2012年成立的一家金融服务企业。目前在70多个城市设立了138家分支机构，其中财富端39家，借款99家，员工有8000多人。

在加入民信贷之前，唐武曾就职于招商银行、广发银行等传统金融机构。自2014年8月唐武出任民信贷总经理以来，近2年时间，民信贷在互联网金融市场表现优异。2015年6月7日，《福布斯》中文版联合IFC1000互联网金融千人会发布了“中国互联网金融50”榜单。仅10家P2P平台上榜，民信贷位列其中。

截至2015年11月，民信贷平台累计投资金额突破30亿元（线上+线下），注册用户达100万人。11月，更创造了线上首日破亿的成交记录，当月投资金额达到4.96亿元。2015年线上环比增速一直保持在25%以上。

在民信贷看来，提高产品创新与用户体验才是互联网金融创新者的核心竞争力。面对互联网金融市场上同质化竞争，民信贷主要通过多维度、多层次的创新来解决产品同质化问题。

从目标定位来说，被传统银行忽略的人群正是民信贷等互联网金融平台的客户群。“高净值客户、机构客户显然不是互联网金融的核心用户群体，正是依靠屌丝类型的衣食父母，我们才能实现逆袭。所以让屌丝快乐赚钱，让屌丝能提前消费，让屌丝也有尊严是民信贷产品设计的核心。”唐武说，“弄清楚屌丝的需求是什么，这就是民信贷的创新动力。”

对于屌丝用户来说，从学校毕业就面临租房子，生活得到改善后就需要旅游，年龄不断增长要考虑养老计划，生了子女后要考虑子女的教育资金。在民信贷平台开发过程中，增值服务让屌丝和高净值用户一样能获得定制化的服务。

民信贷的网上“积分商城”是一个围绕用户医、食、住、行、生活、娱乐等方面，服务于民、便利于民的高品质乐园。

将小积分转化成大惊喜，让用户在安全高效投资的同时快乐生活，享受人生。在民信贷积分乐园，不但可以不花一分钱免费换取优质的礼品，获取甜蜜的生日祝福，享受高品质服务的折扣优惠；还可以使用积分进行手机话费、流量、加油卡、水电煤等生活中的琐碎的充值缴费，为生活提供便利、解决后顾之忧。对用户而言，在民信贷投资，收获的不仅是收益，更有丰富的服务体验，这是其他同类平台没有的。

而要满足客户不同需求，就应该通过理解客户生活中的不同消费场景来设计业务模式，满足客户的不同需求。因此，民信贷的定位是“让金融贴近生活”，其业务类型包括P2P投资、实物投资、金融超市和自有产品。

在财富端，“无优理财”通过资产证券化模式，小而分散地匹配给不同投资者用户。“提前享”是实物投资，用户预存五万元进行投资，获得了收益的同时还能得到一部手机。而“故事宝”则是一个零存整取长期定投类产品。

金融超市品牌“民信金超”2015年5月已经上线。与同类互联网金融平台相比，民信金超通过精选第三方金融服务，实现资产的优化配置和保值增值。现在，平台已成功推出基金、保险和证券频道，牵手国内超过30家大型金融机构，包括长盛基金、银华基金、北京银行、海通证券等（平台基金交易服务由钱景财富提供）。

对于投资的概念，身为金融行业老兵的唐武理解得更为深入，“我觉得不仅赚钱叫投资，省钱也是一种投资方式。”因此民信贷平台不仅提倡用金融手段赚钱，也注重在生活的方方面面为用户省钱。“我们平台提倡赚钱同时能省钱，未来还要能借到钱。整个定位就是让金融贴近生活。”唐武说。

在资产端，民信贷启动了“大数据借款”项目。而在供应链金融方面，民信贷近期推出的“粮满仓”计划，是以有收购粮食借款需求的粮食加工企业为服务对象，通过加盟商提供吉林松原、黑龙江肇源区域粮食加工企业的客户群体，并质押粮食加工企业仓储粮食和提供其他企业担保的质押担保企业类借款产品。此计划降低了企业融资成本，有效解决了农村借款难问题，体现惠普金融的本质。

随着“消费金融”和“大数据借款”这两块资产端业务陆续上线，民信贷将形成完整的互联网金融产业链，满足多元化的用户需求，提供一站式的服务。

金融创新的本源是合规

在唐武看来，“如果说好的产品是平台安身立命的基础，那么，好的服务就是通往客户的最短的路径。”而提供好的服务的前提则是，保障投资人的资金安全。以民信贷正在努力发展的个人信用借款模式为例。涉猎这一领域，平台首先要得到国家在政策层面的支持。这意味着需要完善的征信体系，否则对借款人的审核都存在风险。

2015年10月，民信贷与上海资信有限公司签署《网络金融征信系统(NFCS)》合作协议，并遵守网贷行业信息披露原则，与北京市网贷行业协会的“产品登记”系统实现对接，让平台运营及债权等相关信息更加透明。

在紧跟监管政策之外，民信贷的风控体系既有电话照会、征信报告等线下的传统金融机构的风控模式，也有大数据风控体系，再加上将业务集中在3万-5万元的小额信用借款以及抵押借款，能有效地控制呆坏账。

与此同时，为了保障资金账户安全，民信贷选择易宝支付作为资金托管平台，并提供交易前、交易中和交易后“三重安全防线”，确保投资人的资金安全。2015年7月18日，央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，意见指出，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。响应监管号召，民信贷已与民生银行接洽，探讨平台资金存管的战略合作。为保护平台出借人的共同权益，民信贷建立了“保障计划”。每笔借款成交后，统一按照成交额的3%从服务费中提取金额作为“风险保证金”。

在具体项目中，民信贷首先要求借款人申请借款时必须提交银行流水、还款来源证明等多项必需材料。项目借款均经过民信公司风控部门实地考察，大额项目借款人需通过股权质押、房产抵押等形式提供还款保障。

为完善风控体系，民信贷与国内领先的征信平台上海资信有限公司合作，引入其征信系统数据作为信用审查的参考依据。同时，民信公司与有丰富风控经验的平安集团下属企业平安数据科技 (深圳)有限公司合作，引入其标准化的信用审查流程，并委托平安数科对民信的部分借款需求进行审核。

在唐武看来，金融之所以能够借助“互联网”这个工具变得越来越便捷、有效率，正是不断追求规范和用户体验的结果。在赢得投资人信任的创新道路上，互联网金融平台要做的就是“服务为王，不断完善和注重细节”。