2015年12月，深圳前海大数金融服务有限公司（简称“大数金融”）正式开业运营满一周年，让大数金融创始人、董事长兼总裁柳博感到欣慰的是，公司经一年的发展取得不菲成绩，已签约近十家银行并发放近30亿信贷资产，证明其定为于数据化信贷工厂的商业模式受到市场的广泛认可，近日完成由太盟投资集团（PAG）领投的近5亿元风投资本，表明其也获得更多投资集团的关注。

大数金融的核心竞争力正是在于首创性的信贷工厂模式与评分风控技术的结合，使用基于大数定律概念的数据化风险控制工具，精确评估客户风险，同时以标准化流程保证融资效率。数据化信贷工厂模式在世界范围内也不多见，美国富国银行的businessdirect业务与大数所采用的方法非常相似。

出身于银行界的高管团队所代表的管理经验、创新能力，在业务模式、风险管理、以及信贷理念上为行业带来很大突破，更为大数金融取得业界认可提供重要保障。在中等金额的个人无担保贷款领域，大数金融的领头团队为此细分市场的开创者。柳博总裁在创立大数金融之前，曾任广东南粤银行副行长、平安银行总行零售总监等职务，也曾供职于美国按揭贷款公司AMERIQUEST，拥有超10年中、美个人信贷管理经验，是中国个人贷款多项创新业务和产品的研发者。

其中风险控制模型由陈志坚资深副总裁首创，陈总曾为平安银行“新一贷”产品风险管理和信贷工厂创始人，具备20多年台湾先进金融机构、内地银行零售信贷风险管理经验。王海龙资深副总裁为资深个人贷款产品专家，拥有10年个贷产品开发与业务管理经验，是平安银行“新一贷”总行产品负责人，成就包括主创标志性房贷创新产品“气球贷”。

柳博在接受经济观察报记者专访时表示，大数金融打算用三年时间，实现公司规模扩大10倍，成为专业化信贷工厂的代名词。

信贷工厂模式

经济观察报：大数金融在帮助解决“三农”和中小微企业遇到的融资难、融资贵的问题，帮助银行的金融机构提升业绩方面，创立了独具特色的商业模式，请介绍一下。

柳博：商业模式上，大数金融定位是一个信贷工厂，即接订单后负责生产。我们是接受银行委托，为银行生产特定的信贷产品，资产在银行表内，在大数表外。与国外类比，这种模式类似于国外从事零售业务（自己有网点、团队，直接获客）的专业化贷款公司，例如按揭公司，一笔贷款发放后并不留在自己的表内，而是立刻卖给从事批发业务的贷款公司（买各家的贷款，然后打包证券化）。大数是零售，银行是批发。

这个商业模式在中国的可行性在于行业演化，中国与美国银行业的演化具有很大的相似性，利率市场化、巴塞尔协议的实施带来银行业的变化，竞争加剧导致专业化分工，在资本充足率要求下对资本回报的追求。映射中国情景，将来展望银行不再大而全，需要专注于自己有竞争优势的领域，其余需要与其他专业公司合作。在信贷业务上，银行不仅要考虑信贷风险，更要考虑高层面的战略风险，例如业务需要收缩的时候如何快速收缩，扩张时如何快速上量等。

除了成熟的产品和业务模式，大数的创业动机也在于洞悉行业发展的前景，提前布局卡位，并推动行业的发展。中大金额无担保贷款的市场上，小微企业其实需要更大金额更低利率的融资，受限于风险技术和产品设计能力小贷等新金融机构无法解决其需求，导致小微企业不得不在多家重复借贷，这不是客户的错，而是市场没有提供客户需要的服务。

而利率市场化的趋势决定了银行竞争形式严峻，信贷业务作为银行的核心业务，向小额信贷方向转型面临风险把控和人员建设效率的难题，大数金融的商业模式对症下药，帮助银行快速上量，也保证银行有收缩的灵活度。

此外，普惠金融的落实对资产要求数量巨大，而小贷、P2P公司只是千亿数量级，难当大任，关键还是推动传统金融机构金融进入，这是深层次的市场需求，政府的期盼。

经济观察报：大数金融核心竞争力是什么？差异化竞争的亮点是什么？

柳博：技术路线，今天是数据的时代，明天是大数据的时代，信贷工厂当然应该是数据化信贷工厂。

相较于仍然采用传统的信贷员技术的新兴金融机构和商业银行，我们竞争优势明显，以数据为基础的风控技术和标准化流程模式领先市场至少2-3年。国外经验表明，只有大公司能够规模化地开展小金额贷款业务，地方性小行没有竞争力，也缺乏人才。但没有数据和风险技术的支撑，全国性银行即使做也无法快速上量，因为数据的积累需要时间，盲目上量会有惨痛教训，已经发生在几个全国性银行身上，因为多年没有认真搞，数据累积不足，同时人才也不足。

大数作为外部力量，从风险技术、运营等方面支持他们开展普惠金融，帮助银行解决风控，降低风险成本，在银行自己的经验和数据完成积累前减少其“试错成本，是发展普惠金融的新路径。且由大数资深高管团队开发的运作模式已较为成熟，通过数据化的风控、批量化的销售、标准化的产品、流程化的运营，充分保障信贷产品的生产效率。

我们是红杉在天使阶段最大的投资。PAG是投晚期项目的PE，投资大数体现了他们对大数的未来有充分信心。

经济观察报：大数金融风险管理体系有什么特点和优势？

柳博：大数金融主要采用数据化的评分卡技术，辅以IPC交叉检验进行风险管控。评分卡技术由陈志坚资深副总裁首创，并应用于平安银行“新一贷”产品风险管理，经历多年的数据积累和对评分卡的修正，大数的数据化风险管理水平已经超过大多数银行。

评分卡技术是通过计算机技术，对客户资质综合评分判断其授信额度，实现大规模自动化处理。从大数据角度实现量化测量个体风险及整体把控贷款质量，同时实时依据经济形势更新模型，保证评分卡时效性及可持续性。

数据化风控工具保障了运营模式的标准化与流水化，评分卡使用信用报告等无法包装的客观信息，也使得采用中介获客的方式有了风险保证，从两方面提升了一笔信贷资产的生产效率和质量。贷后的管理方面，大数也已建立了自己完善的管理团队。

创新发展

经济观察报：大数金融有哪些创新产品和服务？是如何提升金融服务水平的？

柳博：在共享经济的思路下，大数推广线上销售平台，即评估神，充分调动市场上从事信贷销售的既有力量。评估神集客户推荐、征信查询与解析、自动评分模型、智能产品优选等功能于一体，而且是国内唯一的信贷经理移动工作平台。线上结合线下，将客户、信贷销售人员（或中介）和放款机构直接联系起来，打破传统信贷产业链条的多级中介结构，让“订单”直达放款机构，简化信贷金融服务参与路线，让大众分享足额收益。

与其他信贷荐客平台“一单多送”、“广种薄收”的粗放作业模式不同，评估神标准化的信贷产品和模型化的审批技术可以让客户一小时知道初审结果，提升客户体验。

项目试运行至今，平台已汇聚2500多名信贷销售精英，为1700多名客户解决融资难题，月放款额达到1100多万。

经济观察报：大数金融今年发展情况如何？未来有哪些思路和打算？

柳博：公司去年底在深圳前海注册成立，至今已与数十家银行正式签约合作，分公司遍布北广深津渝等一线城市，为上万小微客户发放信用贷款。

大数金融在获得银行的认可方面，已超越所有小贷公司和P2P平台，商业模式的下一步则是通过稳定的风险数据表现，展现我们专业的风控能力，成为更多金融机构的运营和风险管理平台。我们这个平台将主要负责对贷款客户进行风险评级和风险定价，有资产需求的银行再通过我们这个平台选购符合他们偏好的不同风险等级和不同资质的客户。