供应链金融与应收应付款管理系统，破解中小企业融资难题

发布日期：2009-10-27

作者：招商银行新闻稿

尚未明朗的宏观经济环境，剧烈下滑的利润率，让各行各业的企业不得不谨慎经营并大力消减成本。同时，各产业链的上下游企业，也不得不主动或被动的更紧密的团结在一起，以增强抗风险能力并有望比单个企业更多的从银行得到资金及其他金融服务。
追根溯源，供应链金融真正的需求来自中小企业。供应链金融服务最大的特点是在供应链中寻找一个核心企业，并以此为出发点，为供应链整体提供金融支持。在这种服务及风险考量模式下，由于银行更关注整个供应链的贸易风险，对整体贸易往来的评估会将更多中小企业纳入到银行的服务范围。即便某个企业达不到银行的某些风险控制标准，但只要这个企业与核心企业之间的业务往来稳定，银行就可以不只针对该企业的财务状况进行独立风险评估，而是对这笔业务进行授信，并促成整个交易的实现。
从2000年开始，商业银行开始涉水供应链金融业务，深发展、招行最早开始这方面的信贷制度、风险管理及产品创新。及至今日，包括四大行在内的大部分商业银行都推出了各自特色的供应链金融服务，如深发展的供应链金融、招商银行的电子供应链、华夏银行的融资共赢链、浦发银行的浦发创富等。
2008年下半年开始，因为严峻的宏观经济形势带来企业经营环境及业绩的不断恶化，无论是西方还是我国，商业银行都在信贷紧缩，但供应链融资在这一背景下呈现出逆势而上的态势。2009年一季报显示，六家上市银行（工行、交行、招行、兴业、浦发和）的一季度贴现业务较去年底增长66.4%，充分显示出中小企业对贸易融资的青睐及商业银行对供应链结算和融资问题的重视。
但另一方面，由于产业链竞争加剧及核心企业的强势，赊销在供应链结算中占有相当大的比重。4月8日，国际信用保险及信用管理服务机构科法斯集团（Coface）在上海等多地针对中国内地“企业微观付款行为”发布了《2008中国企业信用风险状况调查报告》。据该报告显示，企业通过赊账销售已经成为最广泛的支付付款条件，其比例已经从2007年的54.1%上升至2008年的64.9%，与之相对应“一手交钱，一手交货”的货到付款的比例已经从2007年的25.8%滑落至2008年的12.9%。而赊账销售额占企业的国内销售额的比重更是攀升至了51.3%。
处于供应链上游的供应商，多以赊销方式争取“核心企业”订单，因而造成应收账款大量存在，且具有笔数多、金额小、总量大等特点，资金占压严重，极大束缚了企业的发展，让中小企业不得不直面流动性不足的风险，企业资金链明显紧张；另一方面，此类企业规模往往不大，自身抵质押担保物并不充分，资本金不足和信誉缺失等特点也难以满足银行传统授信的要求，“融资难、难融资”，是这类中小企业的共同心声。此外，作为企业潜在资金流的应收账款，其信息管理、风险管理和利用问题，对于企业的重要性日益凸显。这一问题的解决，有赖于企业逐步引进完善的应收账款管理系统以及应收账款能够快速的实现转让融资。
少数领先商业银行在这一领域进行了卓有成效的创新，招商银行最新上线的应收应付款管理系统、网上国内保理系统就是一个备受关注的创新。
据招商银行总行现金管理部产品负责人介绍，该系统能够为供应链交易中的供应商和买家提供全面、透明、快捷的电子化应收账款管理服务及国内保理业务解决方案，大大简化传统保理业务操作时所面临的复杂操作流程，尤其有助于优化买卖双方分处两地时的债权转让确认问题，帮助企业快速获得急需资金。
以传统公开型保理业务为例，因供应商和买家一般分处两地，其应收账款转让通知书需通过邮寄传递，卖方盖章确认然后回寄保理经办行，往往需要3天甚至一周的时间，流程相对较长且缓慢。企业难以迅速获得所需融资，而招商银行网上国内保理业务则进一步简化传统保理业务复杂的操作流程，提供全面的电子化保理业务解决方案，卖方可以通过网银进行确认操作，简便快捷，传递过程大大缩短，且买卖双方可以通过网银实时监控业务进程。
据招商银行总行相关人士介绍，网上保理系统具有管理成本低、操作简便、融资快捷，一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。
“应对国际金融危机，加大支持中小企业力度”是今年人大的重点建议，人民银行要求银行机构继续担当中小企业信贷服务主力军，鼓励和引导金融产品和信贷方式创新，拓宽中小企业的融资渠道。据了解，招商银行大力发展中小企业业务,在部分分行试点成立中小企业金融部，探索适应市场的业务流程模式,积极发展供应链融资业务,除了推出创新性的供应链金融产品——网上国内保理业务，还进一步完善跨银行现金管理平台和超级网银功能，推出针对中小企业的电子金融专属服务。

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