经济观察报 记者 胡群

“AI助力普惠金融。”这是全球金融AI第一股简普科技（NYSE:JT）对华尔街亮出的资本名片。谁也没有想到，6年前，这个在北京中关村一间三居室悄然诞生，初期“穷”得只能把机房架在卫生间的公司，如今能成长得枝繁叶茂。“我们往往高估了短期能完成的目标，却低估了未来和长期能实现的梦想。”谈及旗下简普科技2017年11月在美国上市，融360联合创始人、CEO叶大清仍感触颇深。

叶大清创业后爱上了跑步，据说在IPO之前，他还在美国中央公园跑了好几次。他可能是少见的在路演过程中见缝插针跑了一个马拉松的创业者。“金融科技的发展是一场马拉松长跑，26英里的赛程，简普科技才跑了6英里。上市只是马拉松热身，好比Baby上了小学，未来的路还很长。”叶大清表示，从练长跑的经历中，获得一个重要体会——长跑应该全程匀速、最后冲刺。

“金领大叔”霸蛮记

从美国“金领大叔”，到北京一个三居室里的草根创业者，20余年横跨互联网和消费金融行业的沉淀蓄势，让叶大清带领简普科技登陆纽交所。

“70后”的叶大清，温文儒雅、谦恭有礼，在平等开放氛围的融360，员工不分职务都亲切地称他“大清”；在外人眼中，他却被冠之以“银行业叛逆者”、“极不安分的人”的称号，牛年金牛座，个性里面有着湖南人那种敢闯、敢拼、不服输的霸蛮劲。

青年时代，叶大清经历了中国计划经济到市场经济历史变迁，目睹了“菜蓝子”工程给普通老百姓生活带来了巨变。90年代，随着《北京人在纽约》热播，叶大清也加入留学大潮中，奔赴美国乔治·华盛顿大学攻读金融学硕士。因为学校只提供半额奖学金，经济上的窘迫，让他吃了不少苦：在餐馆端过盘子、洗过碗……

硕士毕业后，叶大清游走在金融与互联网两端，相继在Capital　One、Aol（美国在线）、美国运通、PayPal工作。丰富的从业经历，不仅让叶大清了解各种职能，能够协调团队工作，更重要的是职业的磨练：Capital　One、美国运通、PayPal洗去了早前的“不安分”，对“钱”谨慎而敏感。如果说，金融从业经验为他打下了创业的基础，那么在Aol（美国在线）的工作，则为直接为他叩开了互联网的大门，在苗头还不被人看好的当初，他就看到了互联网在中国未来的增长潜力，“互联网一定会是未来的产业”。

在美国工作生活已近15年后，叶大清浓烈的思乡情绪让他又一次做出职业选择——进入支付公司PayPal，出任中国区市场总经理，同时这也使他自然而然地从支付切入互联网金融。在PayPal的两年让叶大清意识到中国金融业与美国的巨大差距——他相信在中国，借贷是一种严重被压抑的刚需，于是，一股创业的冲动已在他的心中激荡，在临近不惑之年毅然决然地将一切归零，选择充满荆棘的创业路。彼时，正值中国金融改革、利率市场化和移动互联网爆发的前夜，金融是为数不多尚未被互联网改造的处女地。

金融业的“搬水工”

中国80%的金融需求既小额又个性化，这部分人群很难被传统银行服务到，小融时代已经到来。凭着对中国传统金融业的了解和对互联网行业的极度看好，不安分的叶大清将互联网金融看作自己的创业风口。

叶大清判断，中国利率市场化会推进，消费金融、金融科技的崛起，会极大的推进金融在线化，金融和金融服务会像电商一样，从线下转到线上。但同时，他也看到了金融行业很多的问题，比如信息不对称，金融机构不知道如何获取客户，不知道如何风险控制。用户贷款难、贷款贵，大部分消费者和小微企业拿不到贷款。

“每月我只能还这么多，不能为了省利息缩短贷款期限，否则我就还不上了。”在与表弟聊买房还贷款时，叶大清突然意识到，每个人的金融需求是不一样的，不同额度、期限、利率、申请条件……但是金融产品信息匮乏，缺少有效渠道。

最终，叶大清选择以金融产品搜索为切入点，将贷款人与金融产品相匹配，帮助用户找到合适的金融产品。这个跨界老兵创业故事的起点，是北京中关村著名的创业“居民楼”华清嘉园。

2011年，融360创立，事实上，彼时P2P异常火爆，别人多在做最流行、最赚钱、赚快钱的事情。伴随着消费金融的崛起，这些年，很多P2P、小额贷款公司赚的盆满钵满，而简普科技上市前仍处于亏损状态。

面对外界P2P的诱惑，多年“金融+IT”跨界工作的磨练，让叶大清不为所动。“金融方面的创业，慢就是快，耐力比爆发力更重要，你最开始几年基础打好了，后面就会很顺。”经历过2000年、2008年两次金融危机，让叶大清对风险有着敏感的认知，“简普科技的发展是一场马拉松，现在才跑了6英里，未来的路还很长。”

平台的角色定位减少了融360市场扩张的阻力。当许多创业公司号称要以互联网颠覆金融机构之时，融360却表示自己是银行等金融机构的帮手，是金融业的“送水工”，帮助金融机构在互联网上做生意。

当然确定这种商业模式也有尴尬：太穷了。创业之初，资金有限，办公场所有限，150平米的三室一厅里，大客厅是研发办公室，两个卧室分别是销售办公室和会议室，服务器只能架在厕所。为了防止漏水，所有水龙头都被封死。叶大清清楚，这是40岁之前最后的创业窗口。

创业团队花了2个多月时间打造产品原型。在产品尚未上线前，却遇到了不少阻力，有金融机构人士对他说，“这个模式，我们不可能付一分钱给你”。那时余额宝尚未来袭，传统金融高高在上，依旧高冷。叶大清双管齐下，一方面与银行的业务主管去谈，如拜访行长、一级部门老总……增进双方了解，争取对方对业务模式的认同，另一方面则将主战场放在小贷公司、P2P公司、股份制银行等比较容易突破的地方。“很有意思，半年以后，我们发现在我们平台上搞得最火热反而是当初拒绝得最直接的机构。”融360CEO叶大清回忆。

伴随着移动互联网的快速发展，融360业务迅速扩张，独特的商业模式吸引国内国际资本密集跟投。自2011年成立至今，6年里共获得4轮融资，融360累计融资金额超过2亿美元，光速创投、凯鹏华盈、清科创投、红杉资本中国基金、淡马锡旗下兰亭投资、云峰基金、赛领基金及Star　VC等创投机构陆续进入其中。2015年9月最后一轮融资，让融360跻身全球Top20　Fin-tech独角兽行列。“明星投资人”轮番投资，正是看中融360特有的商业模式。机构普遍认为融360及简普科技背后的独立开放平台的独特模式、搜索推荐技术、金融大数据、人工智能，能够给用户和金融机构提供巨大价值。

插上资本的翅膀，借着消费金融崛起的东风，融360开始实现一次次腾飞。6年发展，为简普科技积攒了殷实的“家底”。招股书显示，截止到2017年上半年，简普科技累计注册用户达到5600万。2017年三季度月均活跃用户数量飙升至9580万，占中国近1/14人口体量，占中国网民规模的1/7。

作为中国最大的、独立开放的金融产品搜索和推荐平台，简普科技一头吸引了2500多家多元化的金融服务提供商进驻，发布包括小微企业贷款、房贷、车贷、消费类贷款、信用卡以及理财产品等超过17万款金融产品，将金融服务覆盖到全国350座城市，覆盖了中国大部分重要城市。

更新招股书中，简普科技披露了2017年第三季度的财报，总营收达7030.1万美元，环比增长82.7%，同比增长384%。第三季度的毛利环比上升83.1％，同比上升412％。毛利率达91.1％。第三季度净亏损250.7万美元，占总营收的3.6%，同比2016年第三季度净亏损占总收入的35.6%大幅下降。

从2016年一季度到2017年三季度，简普科技贷款申请复合年增长率（CAGR）达到了465%，信用卡发卡量年复合增长率（CAGR）从2016Q1到2017Q3达到了183%。

然而，叶大清认为，这还仅仅是普惠金融市场中的小小浪花。他指出，“融360成立六年，上市就像刚入学，作为一个创业公司刚上市，我们离家长的期望成为一个好的高中生或者好的大学生或者对社会有用的人才还很早，过去融360取得了一定的成绩，但是作为一个成功的公司或者成为像亚马逊一样伟大富有创新的公司，我觉得距离还很远，我们的路还挺长的。”

“现在融360旗下简普科技有6700万的注册用户，如果有一天简普科技能够服务几亿中国老百姓及小微企业，他们一有金融需求，需要了解金融知识，使用金融工具，就来到我们移动APP，来到我们的平台，那才是了不起的事情。金融平台模式是简普科技未来将继续坚持的战略，我们希望做一个科技大数据的平台，做一个人工智能的平台，让金融更简单和普惠，回到我们的初心和使命。”叶大清指出。这也是他命名“简普科技”的初衷。

对于即将步入的2018年，叶大清认为，中国金融改革“势在前行”，中国的消费金融、小微金融也“势在前行”，大数据、AI在金融行业的应用也是“势在前行”。随着大数据、AI上升为国家战略，无疑，我们将迎来一个重构的世界，未来“大数据+”及人工智能将变为各个行业的基础设施和标配，作为一家金融AI公司，我们希望简普科技成为一个更好的赋能平台，为金融业送“水”、送“电”、送“煤”。