村镇银行正在加速被吸收合并或收购。

经济观察报记者统计国家金融监督管理总局官网的批复发现，自2025年以来至12月18日，超135家村镇银行被吸收合并，超85家村镇银行被收购，合计超200家，这一数据较2024年有了大幅增加。

国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年末，全国村镇银行的法人总数为1538家，较2023年末减少98家。

分地区看，2025年以来，四川、湖北等省份超20家村镇银行被吸收合并或收购，湖南、广东、海南、河北三省分别超10家。

这一过程中，出现了国有大行“村改支”、异地农商行吸收合并、本地省级农商行吸收合并等多种改革重组方式。

大行下场“村改支”

“村改支”和“村改分”是当前村镇银行合并重组的主流模式。从发起方来看，吸收合并村镇银行的发起方多为当地的农商行，收购村镇银行的多为股份制银行和城商行。

值得关注的是，2025年，包括工商银行、农业银行、交通银行在内的国有大行也开始“下场”收购。

工商银行是首家启动“村改支”的国有大行。2025年6月23日，工商银行获批收购重庆璧山工银村镇银行，并设立工商银行重庆璧山中央大街支行，承接重庆璧山工银村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。9月2日，随着重庆璧山工银村镇银行获批解散，本次“村改支”完成。

天风证券银行首席分析师刘杰表示，国有大行收购村镇银行是改革化险的重要抓手。本次工商银行的出手，打破了国有大行参与“村改支”的空白，也体现出国有大行响应监管要求，发挥风险处置“压舱石”的重要作用。

农业银行分别于2025年8月、10月、11月先后获批收购5家村镇银行；交通银行则在今年完成了对四川大邑交银兴民村镇银行、青岛崂山交银村镇银行的收购。

刘杰表示，目前，国有大行各项财务指标表现较为稳健，且参与村镇金融机构改革化险对国有大行经营影响较小。另外，参与村镇银行改革化险，监管当局可能也会给予国有大行充分的政策支持。 

再现“破产”

对于村镇银行而言，风控能力不足仍是其发展薄弱环节，但村镇银行破产清算并不常见。据记者不完全统计，2025年以前，已有6家银行破产，其中1家为村镇银行。

2025年7月31日，大连金州联丰村镇银行获批进入破产程序，成为第2家破产的村镇银行。

8月8日，大连农商银行、大连金州联丰村镇银行联合发布致客户书，称经国家金融管理部门同意，大连金州联丰村镇银行的存款已由大连农商银行承接，已办理的存款，资金安全及交易安全不受影响。与此同时，公告中称，大连农商银行将对原大连金州联丰村镇银行网点进行整合优化，客户可持在大连金州联丰村镇银行已办理的存单、存折、银行卡等交易介质及相关证件在大连农商银行下辖服务网点正常办理业务。

值得关注的是，此次大连农商行只承接了大连金州联丰村镇银行的“存款”，并未提起债务。

大连金州联丰村镇银行，最初由原包商银行发起设立，后由蒙商银行接手，持股比例达到30%，成为该村镇银行的第一大股东。蒙商银行在年报中曾多次出现“村镇银行历史包袱沉重”“资产质量较差”“不良资产尚未出清”等表述。

辽宁太子河村镇银行是首个破产的村镇银行。

中国裁判文书网于2025年7月披露的一份案件文书显示，2016年至2019年间，辽宁太子河村镇银行被空壳公司骗贷7亿元。案件文书显示，付某某为开发房地产项目，以69家空壳公司的名义向原辽宁太子河村镇银行申请贷款，三年时间骗取贷款109笔，合计7亿余元。其中，超6亿元贷款逾期产生坏账，辽宁太子河村镇银行只能通过拍卖付某某资产兑付，最后仍对该行造成近9000万元的经济损失。

2022年8月3日，辽宁太子河村镇银行破产获批。原银保监会在2022年8月12日举行的通气会上曾指出，辽宁全省累计处置中小银行不良资产3250亿元，依法依规推进辽阳农商行、太子河村镇银行处置工作，辽阳农商行、太子河村镇银行全部资产负债均已依法理清并得到妥善处理。

减量提质进行时

刘杰认为，稳妥有序推进村镇银行改革化险是今年金融工作的重点。近年来，伴随着经济结构调整和外部环境不确定性上升，部分中小银行暴露出资产质量恶化、信用风险加剧、资本不足和公司治理不完善等问题，特别是在一些经济实力较弱的地区，地方中小银行的风险化解更具紧迫性。

中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》显示，在全球经济“弱复苏、强分化”与国内经济结构转型的叠加影响下，农村中小银行经营发展迎来多重考验。政策层面来看，国家大力推进乡村全面振兴和城乡融合发展，推出一系列定向扶持政策为农村中小银行明晰了发展方向；但与此同时，监管合规约束持续强化、同业同质化竞争加剧、新兴金融业态场景不断延伸等挑战，进一步挤压了其市场空间和客户基础，也让改革转型和业务模式创新的紧迫性愈发凸显。

上述报告中提到，村镇银行方面，通过吸收合并、股权收购、直接解散三种模式推进结构性重组，实现减量提质与风险出清。2024年共减少村镇银行99家，占全年银行机构减少总量的近50%，重组成效显著。

对于涉及人员变动的问题，一位湖北地区村镇银行的工作人员表示，在村镇银行被吸收合并后，她从信贷经理转为综合柜员。在她看来，村镇银行吸收合并后，尽管工作内容有所变化，但总体还不错。“变更后切换了系统，全员都还在城区，一半留在原网点，一半分配到接收行的各网点，算是非常不错了。选岗也是先选条线，而后按照考试排名选岗，最后决定去哪工作。”

对于发起行而言，改革重组或许也可以成为机遇。以常熟银行为例，该行于今年发起三次集中吸收合并村镇银行。

在2024年的财报中，常熟银行董事长薛文曾表示，村镇银行的高质量发展为该行提供了新的发展机遇。该行财报指出，通过吸收合并村镇银行、改设分支机构，快速渗透县域市场，打开了发展空间，同时优化资源配置，降低了综合管理成本。

近日举行的中央经济工作会议提出，深入推进中小金融机构减量提质，为明年防范化解重点领域的金融风险指明了路径。

有分析认为，对中小金融机构而言，“减量提质”并非单纯压缩数量，而是在有序出清结构性风险的同时，通过补充资本、完善治理、强化风险管理和能力建设，提升机构稳健性和服务水平。

（作者 刘颖）