经济观察网 韩南/文 近期，河北卫视报道了关于“大学生深陷几十万校园贷款而自杀”的新闻，河南牧业经济学院大二学生郑旭迷恋赌球，在欠下60多万的校园网贷之后跳楼自杀。校园网贷到底有没有存在的必要？如果可以存在，需要怎样的环境？

“30分钟贷款到账”

据了解，目前在校大学生获得网贷只需要通过网贷平台移动客户端，简单上传个人身份证、学籍资料信息，花几分钟视频签约，就可以短期内拿到上万元的网络贷款，有的平台甚至声称“30分钟即可到账”。

相比审核严格、放贷时间长的银行贷款，手续简便、贷款到账快的各类网贷平台显然更受到大学生的欢迎。一些针对大学生群体的分期购物平台发展迅速，据不完全统计，刚刚过去的一年，有30多家大学生平台成立，其中，不少平台获得风投青睐，比如趣分期、爱学贷、分期乐等相继完成A轮、B轮、C轮融资，信通袋等完成天使轮投资，等等。向大学生提供贷款的平台多种多样，有专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等；宣称用于大学生助学和创业的P2P贷款平台，如投投贷、名校贷等；以及京东、淘宝等传统电商平台提供的消费信贷服务。

大学生大多缺乏收入来源，为什么网贷平台还喜欢“瞄准”大学生？一是学生的消费需求很强，特别是电子产品、聚会应酬、技能文化培养、奢饰品这几类。而且很多学生爱面子，容易产生攀比心理，也就容易受到各类网贷平台的“重点推销”，在消费冲动下，忽视了其中的风险。二是现在许多学生是独生子女，受到家庭溺爱，大学生本人还不起钱，父母等人肯定不会坐视不管。三是银行信用卡在大学生消费市场的边缘化处境，为这些分期购物平台留下充分的发展机会。

风控存在问题

网贷平台固然存在手续简便、贷款到账快的优势，但这也往往是其容易出问题的地方。在此次大学生欠几十万元自杀事件中，从贷款方来说，贷款给学生的平台多数存在这样那样的问题。

1、很多网贷平台不需要“面签”，学生只需简单上传相关身份信息即可，所谓“冒用信息”也自然难免存在。

2、无担保人，或者只要求学生提供担保人相应联系方式，并无担保人的书面许可。

3、没有控制贷款用途，缺乏相应贷款跟踪措施。此次事件中，郑旭申请贷款的理由之一是“开奶茶店”，但显然这笔钱去向并非如此。

4、相关费用过高。根据媒体报道，除明确给出的贷款年化利率普遍在10%以上之外，还有其他费用，如服务费和押金等。此外，违约金与罚息的比例更是居高不下。有时即便初始贷款额并不很高，但如果不能按期偿还，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能让学生最终还不起。

据《经济》杂志报道，“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；“拍来贷”最高可提供5000元贷款，可分期12个月，月利率为1.16%；相对月利率较低的为“贷先生”，分期12个月的月利率为0.75%。名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。

而最大的问题则是，学生往往没有收入来源，给这样的大学生提供贷款本身就存在极大的风险。在行业爆发式增长的过程中，更是出现了少数分期消费平台不做风控、只做催收，鼓励和纵容大学生非理性消费的情况，甚至有个别公司对大学生提供购买汽车这种明显不符合大学生消费能力的产品。

而网贷平台的催收方式也是粗暴简单。据《新京报》报道，网贷平台自有一套催款“十部曲”：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。

互联网金融立法和监管的缺失

有需求就会有供给。虽然校园网贷饱受诟病，但业内人士也表示，校园网贷作为一种新兴的互联网经济，能在短时间内将较低利率的贷款资金交到用户手中，确是急人所需，特别是面对当下大学生创业的浪潮，这种高效的资金融通渠道给予有想法有干劲但缺乏资金的大学生创业者莫大的支持。相应地，需要加强对校园网贷的监管。

校园网贷属于互联网金融，而当前我国实行的是金融分业监管，对于互联网金融监管，有些地方并没有做到位。去年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，该办法界定了网络金融是网络借贷信息中介业务活动，国务院银行业监督管理机构开展监管工作，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。

前不久的2016年政府工作报告，已将“规范发展互联网金融”列入“2016年重点工作部分”，互联网金融行业进入“监管时代”。

但在新法出来前，这块仍是真空期。面对包括校园网贷在内的互联网金融飞速发展的新形势，监管部门应加强协调监管，有必要进一步发挥好现有金融监管部门协调机制的作用，尽早弥补监管真空，规范校园网贷发展。

此外，还需要在保证借款人隐私的情况下，做到征信信息的共享。此前就出现过同一借款人在不同平台重复借款的现象。

学生消费亟需引导

对于大学生来说，拥有良好的财经素养也是避免财务风险的一个重要技能。财经素养是指人们通过处理经济信息，合理进行财务规划、财富积累、资金使用等金融决策的能力。上海百特教育公益创始人王胜认为，“大多数大学生在选择金融产品和服务时不知道如何辨别核算风险”，“立足于技能素质培养的理财教育空白亟需填补”。

曾经的大学生信用卡业务被叫停，就是由于学生群体违约成本低，无个人还款能力，却有着强烈的消费冲动，引发大量死账、坏账所致，目前校园网贷依然面对这个问题。

中国教育科学研究院研究员储朝晖表示，校园网贷破局，不仅依赖监管部门和财经素养教育的跟进，同样有赖学生端正消费观。