经济观察网 实习记者 李莹 记者 胡群

从参与主体来看，消费金融主要分为五类：银行、消费金融公司、电商平台、分期购物平台、P2P平台。

在众多逐鹿者中，银行具备许多其他机构无法比拟的优势，同时也有自己与生俱来的短板：

消费金融业务本就是银行零售业务的一环。线上依靠发放大额贷款，线下有信用卡的大面积覆盖。银行在在车贷、房贷等大额贷款中占据绝对的优势，仍是目前的参与主体。

个人消费贷款业务在银行的整个贷款业务中占比偏低。因此，在“互联网+”席卷全球时，不少银行除了加大在传统消费金融产品和服务的投入外，还通过搭建自己的网络平台弥补自身在覆盖面与应用场景上的先天不足。消费金融公司应运而生。

马上金融创始人赵国庆给出了一个通俗的解释，消费金融公司就是把银行的信用卡业务和零售银行业务拆分出来，形成一个独立的牌照。

互联网电商平台是在技术与新的消费观念背景下产生的，更像是时代的产物，他们主要是依托自身的大流量消费场景，面向自营商品，提供分期购物以及小额的消费贷款服务，最典型的代表是京东白条和蚂蚁花呗。此外，腾讯微众银行有微粒贷，苏宁消费金融有“任性付”，百度金融有“百度有钱花”等。

此前，银监会规定，不得向未满18周岁的学生发放信用卡，对已满18周岁但无固定工作，无稳定收入来源的学生发放信用卡时，需落实第二还款来源。各大商业银行随后停止对大学生发放信用卡。银行无法全面覆盖中低收入阶层，电商主要依赖消费场景，针对特定群体、不依赖大流量的分期购物平台获得生长空间，这类平台客户群主要是经济能力不高的大学生或蓝领阶层。

P2P平台也是消费金融大军中的重要一员。

作为消费者，该如何选择消费金融服务商呢？先来听听部分专业人士怎么说。

所以从借款利息来看：分期购物平台>纯P2P网贷平台>信用卡>电商。但也不能一概而论，如建行信用卡12个月分期费率为3.5%（以国美在线为例），同等条件下蚂蚁花呗为8.8%，差距还是很大的，因此消费者要根据利率以及逾期费率选择更加物美价廉的平台，同时，还要关注平台的规范性和口碑，比如是否有牌照、审核程序、授信额度以及品牌认知度等。

部分大型平台情况比较：

据8月1日网贷之家发布数据显示，2016年7月，时值互金指导意见出台一周年，网贷行业综合收益率已下降至10.25%。数据显示，低息平台占比持续上升，一半以上的平台综合收益率在12%以下。综合收益率介于8%-12%的平台占比为42.80%；综合收益率在8%以下的平台占比为9.71%。可以看到，在政策监管趋紧情况下，P2P网贷平台总体数量在减少，平台综合利率也在降低。

部分分期购物平台情况：

另外，分期购物平台客户群主要面向大学生。最近的“校园贷”问题频发，已经引起了关注。现在的校园贷款平台大多数还处在无准入门槛、无行业标准、无机构监管的“三无”状态，监督机制并不健全。一些校园贷沦为高利贷，有的平台一部苹果手机12期付款利率甚至高达30%。据网贷之家数据显示，表面上来看，国内校园贷利率在10%~15%之间，但若算上罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等，很多就要超过30%。而利率范围外的费用不受24%高利贷利率约束，可以说国内校园贷业务利润不容小觑，这也是为什么有些学生在不同的平台借款周转，最后越滚越大，发现自己无力偿还这一笔看起来利率并不夸张的贷款，最后选择结束自己的生命。因此，大学生在尝试分期购物时尤需谨慎。