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经济观察网讯 9月19日，经济观察报举办了“2018创新峰会”。下午第二场专场论坛以“智·遇金融”为主题，讨论了金融行业的下一步如何实现从“智慧”金融到 “智惠”金融的跨越。

在主题演讲中，中国银行业监督管理委员会原副主席蔡鄂生认为，不管金融看上去有多高端，但它仍然有自己最基本的属性。不管是纸质还是数字，货币都是一般等价物。货币和金融不管采用多高的科技手段，这个属性没有改变。

金融历来是接近科学技术的前沿行业，很多先进的计算机技术都是在金融领域最先运用的。因为金融机构要提高服务效率和服务水平，数字经济首先与金融结合，之后才深入到我们生活的方方面面。

经过40年改革开放，我国已经拥有一个好的金融环境和比较完善的社会主义市场次序，但是从成熟角度来讲我们还有一段很长的路程要走。按照“四个全面”来讲，小康社会、改革开放、依法治国、从严治党，这个目标对我们仍然是艰巨的。

我觉得应当从整体发展方向和我们每一个不同角色、不同群体的角度来看待金融行业发展，看待高科技和现有平台的融合。看能不能达到一个从规模向效益转化的高质量、高效率服务。

平安银行信用卡中心副总裁蒋永军表示，从互联网技术崛起到智能科技演进不过短短数十年时间，科技对各行各业改变正在悄然无声进行中，金融行业也不例外，传统信用卡业务经历了人工智能、大数据、云计算，区块链等前沿科技的渗透和洗礼，无论在内部运营效率提升，以及外部客户体验提升，很多方面我们都能感受到新的科技带来的显著变化。

当前，我国信用卡业务发展规模的增长非常快，各家银行对信用卡业务的发展都非常的重视。但在高增长面前，我们面临的挑战也愈发严峻，包括风险管理、客户服务、个性化需求等。

我们认为，一项技术创新突破并不能解决信用卡业务痛点，必须聚合生态之力，构建一套完备的金融科技系统才能有效面对未来挑战。因此,我们整合了大数据，云计算、人脸识别、语音识别、声纹识别、自主学习和深度神经网络等智能科技，赋能客户经营和客户服务，并根据客户不同的用卡场景，运用人工智能技术打造智能语音机器人，智能服务平台，一键服务，一键提额等一系列智能服务矩阵，通过科技力量为用户带来平安信用卡“快”、“易”、“好”的体验。

随后的圆桌对话由经济观察报研究院院长、新金融家联盟秘书长新望主持，邀请了中国互联网金融协会惩戒委员会主任委员杨帆，上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡捷，平安银行信用卡中心副总裁蒋永军，融360联合创始人、董事长兼CEO叶大清，京东金融集团金融科技事业部副总经理徐启昌。

论坛话题涵盖人工智能对传统金融机构带来的影响，新技术如何推动普惠金融发展，以及互联网、大数据、人工智能、云计算进入金融领域后的安全问题。

杨帆表示，从理论上看，智能金融本身是人类进步的发明。不能排除任何创新都可以在某些方面单独超越人类某些思维。但人类在系统性思维方面一定可以在另外一个方面重新再超越机器。比如原来的智能金融。人类一定会在驾驭智能金融和智能技术间不断提升与发展。这不仅是迄今已来社会科学，也是自然科学的基本发展规律。目前，人们对行为经济学、行为金融学这两个理论的研究，确实在某些方面取得了很大成功，但是从另外一个方面来讲还有不少的局限性。这些局限恰恰是人工智能或者智能金融比人脑更具优势的地方。

从应用上看，智能技术和金融业务结合以后，将促进金融行业从产品开发到流程设计，从服务方式到商业模式方式翻天覆地的变化。赢利点将完全不同，风险点也完全不同。未来，智遇金融风险的发生程度一定会越来越高，概率一定会越来越低。

胡捷认为，科技对行业的影响无外乎三点：一是对客户影响，就是对客户触达，获取和服务，二是交易便捷性和智能化处理效率，三是从数据角度来看，如何应用大数据进行风险分析和控制。

工业时代是把人变成机器，把人本来能够做很复杂的事变得简单，把社会生产变得越来越冰冷。到了信息化时代，我们需要把冰冷机器变得越来越有温度，用机器来替代人以前做的很多复杂的，甚至带感情的事情。

当科技应用到金融领域，确实带来了很多监管层面的挑战。我认为金融科技本身，应用到金融以后带来的正面作用肯定是主要的，但确实也带来了一些问题，比如说前一段时间P2P爆雷等。

叶大清指出，科技公司如果想做金融，肯定要持牌或者登记备案，通过“裸奔”搭一个网站想吸收公众存款或者放贷已经是过去式了。科技助力普惠金融其实还是有几个问题。

例如，中国整个金融体系的效率存在结构性的失衡，就是人民群众日益增长的消费金融需求和供给侧不平衡的矛盾。所以希望科技在金融产品设计创新、营销、风控、个性化服务等方面可以做得更多。

实际上，现在风控和营销要结合，很多时候风控要前置，所以一站式服务是很重要的，因为光流量和导流不重要，流量也有质量问题和反欺诈问题。融360|简普科技的审批策略和后台智能客服策略，都与流量结合，就是风险前置。

徐启昌表示，普惠金融主要是两点，一是要扩大金融服务的可获得性，也就是惠及更多偏远地区和弱势人群，让他们也能够获得金融服务；二是为小微企业提供他们能够负担得起成本的金融服务。而制约普惠金融发展的最主要因素是可负担成本。而数字科技可以帮助金融机构实现业务模式和管理模式的变化，提高效率、降低成本，用数字化方式开展普惠服务。

关于金融如何带来温度，我认为就是要提供好的用户体验。京东金融的理念是“千人千面”，为用户提供最适合、个性化的产品和服务。同时，金融机构一定要创造出适合大家都需要的金融产品，这里就要靠大量的产品创新。

蒋永军认为，对客户而言，其实金融最重要的是服务。普惠就是不分地域、不分高低，让每个客户都能够享受到优质的金融服务。从地域来看，在过去，偏远地区享受好的金融服务是很难的。但是科技发展到现在，很多金融服务都线上化了，逐步跨越了地域的限制。

从高低来看，我们每个人都希望银行为自己提供一个专属服务，过去银行出于成本考量，专属服务可能只有高端客户。如今，当你拿出手机打开平安口袋银行，就有一个机器人客服随时随地提供服务，相当于每个人都可以拥有一个私人助理。

因此，科技的发展就是让我们不分地域、不分高低，满足人们对美好生活的需求，我觉得这是普惠的一个重要内核：“以人为本”。