经济观察网 记者 胡群 数字信用卡终于面世。

8月31日，中国银联联合多家商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布首款数字银行卡“银联无界卡”，实现全流程数字化申卡、快速领卡，为持卡人提供新一代支付体验。相较于物理卡片，数字银行卡具备成本低、发卡快、应用灵活、场景丰富等多项特点，用户在线申请最快1分钟内可以快速审批并且开卡。

“银联无界卡”分为借记卡和信用卡两类卡种，首批由工、农、中、建等17家银行发行，其中，中行、建行、交行、中信、浦发等银行可发行数字信用卡。该产品以云闪付APP、手机银行作为产品申请和管理的主入口，依托银联最新的Token2.0安全支付与卡码合一等科技创新应用，为持卡人提供丰富的境内外商圈优惠、完善的权益服务体验、动态化的客户回馈体系等内容，打造安全、快捷、好用的用卡体验，构建互联互通的数字支付生态。

“数字银行卡重新定义银行卡，并能够为银行业获客、引流，为金融科技创新应用提供新的支撑，创造银行卡产业合作新的模式，同时也能够更好满足消费者的支付需要。”中国人民银行支付结算司一级巡视员樊爽文表示，党中央国务院高度重视重视金融行业数字化转型，提出要把数字化、网络化、智能化作为提升竞争力的重要支撑点。支付作为金融业务的综合入口和基础支撑，是数字时代开拓创新转型升级先锋产业。人民银行始终坚决贯彻党中央国务院的决策部署，通过引导和加强金融科技创新，赋能支付产业数字化高质量发展，激活支付市场新活力，不断推动提升金融服务的质量和效率。

重新定义银行卡

虽然数字支付时代早已到来，到银行卡无论借记卡还是信用卡，始终以卡片形式存在。为顺应社会经济迈向数字化时代，中国人民银行近年已出台一系列政策和指导意见，指导金融机构加快推进支付数字化转型，提升支付服务质量和效率。

中国银联常务副总裁蔡剑波表示，银联、商业银行联合产业各方认真贯彻落实人民银行的决策部署，秉持支付为民理念，全力推进移动支付便民工程建设，通过主动创新推出了扫码支付，手机闪付、刷脸付等产品，为公众提供了安全优质的支付服务。

实际上，银联的数字银行卡技术早已成熟，并已在香港发行。

据中国工商银行（亚洲）有限公司主席兼执行董事高明透露，在银联的支持下，2019年工银亚洲推出ICBC粤港澳湾区银行虚拟卡，成为全球首家发行银联虚拟卡商业银行。

今年8月11日，银联国际宣布，与香港虚拟银行livibank合作，发行银联虚拟借记卡。8月15日，百度联合百信银行以及中国银联发布国内首张数字银行卡“百度闪付卡”。

与传统卡片相比，数字银行卡通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求；而且发卡用卡高效便捷，境内外用户可以通过云闪付APP、商业银行APP或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡，优化用户用卡体验，同时实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。受益于支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，数字银行卡对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。对于支付产业而言，数字银行卡助力跨行业合作和场景的互联互通，借助Token2.0数字支付体系，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

“更为重要的是，银联在海外布局多年，有境外线上线下众多商户，通过数字银行卡即便在疫情期间也可以通过跨境线上支付的方式给更多的Z时代年轻客群带来跨境支付的体验，享受在银联在海外布局之后带给你的成果和切实的实惠。”中国银联机构合作部高级主管郭宇航称。

激活银行卡账户

数字金融时代，得账户者得天下，但是，近年随着移动支付的快速发展，“沉睡”的银行卡账户一直未能找到有效激活的办法。

人民银行《2020年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国共开立个人银行账户117.95亿户，较上季度末增加3.50亿户，环比增长3.06%，增速较上季度末上升1.63个百分点。人均拥有银行账户数达8.42户；全国银行卡在用发卡数量86.58亿张，环比增长1.52%，增速较上季度末上升0.21个百分点。其中，借记卡在用发卡数量79.02亿张，环比增长1.57%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比增长0.99%。全国人均持有银行卡6.18 张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.54 张。

虽然人均拥有银行账户数超过8户，人均持有银行卡超过6张，可当你打开钱包或者手机APP时会发现，常常使用的可能只有一两个，闲置的银行账户背后是银行业务难以触及用户的需求。

“支持商户和营销活动少是用户使用手机银行客户端支付时存在的主要问题。”中国支付清算协会发布的《2019年移动支付用户问卷调查报告》显示，银行需要加强受理环境建设，丰富客户端营销活动，增加用户粘性，满足用户对移动支付的刚性需求，提升移动支付用户对银行客户端的需求水平。

更为重要的是，如果不能提供更便捷安全的使用体验，银行卡账户“沉睡”率将更高。麦肯锡发布的报告指出，传统上，零售银行领域的客户忠诚度较高，但如今客户流失率正在升高，因为数字化技术和监管制度变化使客户更容易更换银行。例如美国活期帐户流失率从2013年的4.2%升高至2017年的5.5%;法国活期账户流失率从2013年的2.0%升高至2017年的4.5%。

金融背后不仅是技术、生态支撑，更需要场景普及。对于银联无界卡的持卡人而言，银联无界卡在安全创新的同时，将带来全新的便捷支付体验，申卡、用卡、交易管理通过云闪付APP等一站优享。申卡时，用户可在云闪付APP、商业银行APP或手机厂商钱包等多个平台线上操作，只需几步便可快速申请成功。申请成功后，理财、消费、支付等金融功能全支持，并可一键绑卡至京东、度小满等商户APP，满足各类场景消费需求。持卡人在云闪付APP中更可实时查看和管理银联无界卡交易情况。

此次银联无界卡在境内外同步发行，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行等将加入首批试点。即日起，持卡人通过云闪付APP银联无界卡专区及商业银行APP可陆续申请用卡，通过云闪付APP申请还可立享商超数字礼券，在全国各地沃尔玛、家乐福、全家等商超便利店购物时抵扣现金。

此外，银联无界卡还为用户提供覆盖全球的丰富专属卡权益。持卡人通过云闪付APP手机充值、卡还款，每月均可享受立减优惠；每季度交易超过六笔，更有京东PLUS会员、腾讯视频VIP会员、知乎盐选会员、Keep会员等热门会员权益季卡兑换。同时，持卡人可享受到覆盖境内外商圈的银联消费礼遇，包括Trip.com酒店满减优惠、港澳地区星巴克免费升杯、艺仓美术馆门票优惠、跨境支付返现、“优计划”优惠等多重权益。

金融业务始于账户，依靠支付激活银行账户只是银行业务的第一步，如何通过账户及支付，打造消费金融、财富管理等综合服务甚为重要。伴随着产业升级与市场开放，移动支付已经进入了全新的时代，支付市场需求从传统的支付服务向深层的“支付+增值服务”生态体系发展。

创新不止

作为全球最大卡组织，中国银联已建起覆盖全球176个国家和地区庞大受理网络，依靠对于创新不断追求，断探索银行卡产品新边界。

“从二维码支付到云闪付，银联一直站在金融创新与数字化最前沿，本次银联无界卡的发行就是这种创新精神的延续，银联无界卡革新了信用卡产品传统设计，打破了桎梏，更将信用卡安全性和便捷性带来了新高度，为全球信用卡市场设立了新标杆。它的发行对香港市场同样具有特殊意义，通过对移动支付的全面支持，无界卡将进一步推动香港数字化金融创新，为香港信用卡市场发展带来新的想象空间。”高明称。

截至2020年7月末，作为由中国银联与商业银行共同开发建设的银行业统一APP，云闪付APP用户数量突破3亿。上线不到三年的时间里，云闪付APP持续集成新功能、新权益，跨行账户管理功能日趋完善，信息架构不断调整优化，内容服务日益丰富，便利百姓方方面面的日常生活所需。