经济观察网 记者 老盈盈  招商银行旗下的直销银行拓扑银行正式获银保监会批筹后的十天后，开始“招兵买马”。

此前的12月11日，招商银行公告获准筹建招商拓扑银行股份有限公司（简称拓扑银行），招商银行与京东数科旗下网银在线（北京）商务服务有限公司（简称网银商务）共同发起设立法人直销银行，双方入股比例分别为70%、30%。拓扑银行定位与纯线上的互联网银行，坐标定位于上海。

拓扑银行虽然刚刚批复筹建，但整体组织架构或许也可以从近日其发布的招聘贴中管窥一二。经济观察网记者看到了拓扑银行的招聘信息，所招岗位均为基础岗位，分为技术类、业务类、职能类和其它类，总共招聘64个岗位。技术类的人员占了大头，正在招聘的技术类一共有35个岗位，多数为IT岗位，例如数据研发工程师、开发工程师、网络工程师、安全工程师等等；业务岗16个，主要为各类产品经理、用户运营，还有一些金融业务相关的例如风控反欺诈、资产管理等岗位；以及品牌策划经理、财务分析经理、会计、公关媒体岗位等职能类岗位。

上述公告中亦显示，拓扑银行筹备组将在监管部门的监督指导下，严格按照相关规定和程序开展筹建工作。招商银行和京东数科将充分发挥各自资源禀赋，全力支持拓扑银行发展，拓扑银行将运用数字科技创新服务模式，为实体经济提供更高效的普惠金融服务。

直销银行指的是几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。虽然很多银行都有直销银行业务，但大多作为银行内设部门或事业部存在。

早在2013年，国内就开启了直销银行的探索。2013年7月，民生银行创立了国内第一家直销银行。2013年9月，北京银行与ING合作建立直销银行。之后华夏银行、浦发银行，平安银行、南京银行、广发银行等多家股份行和城商行都调整了直销银行渠道.

2016年2月，银保监会办公厅颁布了《商业银行转型发展指导意见》，其中指出，条件成熟的商业银行，可以在现行的法律框架下，探索开展建立直销银行专业子公司试点。

2017年11月18日，全国首家独立法人直销银行百信银行开业，注册资本为20亿元人民币，中信银行持股70%，百度持股30%。2020年上半年，百信银行实现营收8.04亿元，净利润0.07亿元。百信银行之后直至招商拓扑银行获批，一直无新的独立法人直销银行获批。

直销银行业务在发展的过程中也遇到例如产品同质化严重、创新能力不足等问题。从产品设置上看，直销银行上线的产品与网上银行、手机银行等渠道发行的产品无异，大多集中在存款产品、理财产品、基金产品以及贷款产品。因此，不少银行选择收缩直销银行业务，例如此前浦发银行和平安银行将直销银行融入到了手机银行中；南京银行在2019年12月将手机银行和直销银行进行了合并升级，升级后原直销银行App停止对外服务，华夏银行今年11月公告表示，该行直销银行与手机银行将于12月5日合并。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼曾表示，我国直销银行之所以面临种种困境，主要有三个方面原因：首先，从发展战略看，我国直销银行尚无战略层面的顶层设计，仅从业务层面进行探索，部分银行仅作为网络金融业务的补充，缺乏统一规划和准确定位。其次，从组织架构看，直销银行部门的独立性不足，对内缺少话语权，难以调动足够的资源形成发展的合力；对外难以形成经营特色，进而凝聚核心竞争力。第三，从企业文化看，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与传统银行严谨、稳健、保守的企业文化形成一定的冲突。总体来看，在一个以层级制管理为主的银行体系内，发展直销银行似乎勉为其难。

如何看待直销银行发展？中信证券银行业首席分析师肖斐斐认为，可以从三个维度来审视直销银行的发展：首先牌照的价值方面，互联网金融监管推进、金融持牌要求强化背景下，银行牌照在业务范围、经营区域、杠杆率要求等方面更具优势，加上此次拓扑银行，目前“BATJ”均已实现入股互联网银行或直销银行，预计其他互联网公司后续仍有入股持牌意愿；其次模式的优势。直销银行借助互联网渠道直接触达零售客群，并通过标准化的普惠产品获客粘客。相较于传统综合性银行，结合金融科技手段，直销银行具备更低的获客成本和运营成本，有助于下沉市场开发；最后是业务的空间。从有披露零售客户数的银行情况看，目前头部股份制银行零售客户数在1亿~2亿区间，相比来看，2019年末国内互联网网民数量已达到9亿+，未来直销银行的业务空间或将来自潜在客群渗透率提升。