经济观察网 记者 汪青 进入春季，多个城市疫情出现反复，疫情隔离津贴险销售也再度走俏。

“最近上海疫情开始反复，不少小区和办公地点突然就被封闭管理，因此近期咨询购买疫情隔离津贴险的人也比之前多了不少。”沪上一位保险代理人赵铭对经济观察网记者表示，“在咨询的客户中还包括部分此前已在网上购买疫情隔离津贴险的客户，他们主要是咨询被隔离后如何理赔的问题。沟通了解以后，我发现这些客户在购买前基本上都没有看过理赔细则和免责条款，导致后续理赔出现问题，甚至不少人的保费最终打了水漂”。

实际上，疫情隔离津贴险在销售火爆的同时，由于部分保险公司在销售时存在“打擦边球”诱导销售的行为，且“买易赔难”等问题，成为消费者投诉“重灾区”。这也引起监管部门的关注，对行业乱象打击力度不断升级。

疫情反复销售火爆

3月9日清晨，准备出门上班的上海居民钱小姐，突然被门卫告知所在小区昨天夜里已被封闭管理。

“听说是我们小区出现了无症状感染病例，整个小区都要居家隔离，公司安排我3月11日出差的计划也被迫取消。”钱小姐对记者表示，此前为自己购买的疫情隔离津贴险是担心出差过程中被隔离，没想到如今“喜提14天居家隔离”。

钱小姐对记者表示，由于工作性质需要频繁出差，因此在2021年11月初为自己购买了疫情隔离津贴险。“彼时购买这款产品就是看到做保险的朋友在朋友圈里面一直推介，咨询后告诉我居家隔离也包含在强制隔离津贴内，每天可以获得200块的津贴，保费一年就四十多块钱，性价比还是蛮高的，所以就快速下单”。

根据钱小姐所提供的保单显示，该疫情隔离津贴险在宣传资料上明确表示“因新冠肺炎居家隔离，隔离津贴200元/日”。

在得知小区被封后，钱小姐第一时间联系了保险代理人沟通理赔事宜。“目前已经按照保险公司的要求去所在居委会开了相关证明，等到隔离结束后就可以去申请，我的保险代理人告诉我，目前他的客户中我是第一位申请者”。

据悉，目前在售的疫情隔离津贴险，其本质就是意外险附加隔离保障，一般主险是意外险，扩展新冠保障，保障期间一般是一个月至一年。也就是在传统意外险基础上附加了“因疫情防控政策而强制隔离的一系列保障”，比如隔离津贴、确诊津贴等。

显而易见，疫情隔离津贴险最大的卖点就是有隔离津贴以及确诊津贴，并且价格便宜，没有行业或职业类别限制。如果符合条款要求，则每天可以领几百块的津贴，最多能够领上半个月甚至一个月。

“年前我们就一直在各种渠道推疫情隔离津贴险，那会正是春运，销售情况也不错，但是还是最近卖得更好。”赵铭对记者表示，就在接受采访前，刚刚有客户给一家六口都购买了疫情隔离津贴险，“疫情隔离津贴险本身保费就不多，主要是为了拓客，只有让客户真正体验到保险的好处，未来才有机会向他们推介更多合适的产品。”

“理赔难”症结在哪

在疫情隔离津贴险销售走俏的同时，赵铭也发现不少投保人出现“理赔难”的问题。据其观察，理赔出现问题的大多数投保人，基本上在购买前都没有仔细看理赔细则和免责条款。

来自嘉善的项先生，就因为在购买前并未仔细阅读产品保障范围和理赔细则，即使购买了疫情隔离津贴险，最终只能空欢喜一场。

“疫情反反复复，同事们都相继买了疫情隔离津贴险，受他们的影响我也跟风买了一个。说实话，买的时候并没有特别仔细的去看细则，就觉得自己不一定被隔离。”项先生对记者表示，买完以后心理状态非常矛盾，又怕被隔离，又有点莫名期待被隔离。

万万没想到所在小区第二天真的被封闭管理，项先生快速联系保险公司咨询理赔事宜。然而，此次项先生才发现，由于所购买的这份疫情隔离津贴险有2天的等待期，目前被隔离并不能理赔，最终只能无奈退保。

据悉，目前市面上已有多家保险公司推出的60多款“疫情隔离津贴险”产品。在多个城市疫情出现反复后，各家的销售量也在不断走高。

“居家隔离后，我发了一条朋友圈表达自己很幸运在此之前购买了疫情隔离津贴险，没想到很多朋友都过来咨询我。”钱小姐对记者表示，“不过刚刚咨询我的保险代理人，他说由于监管的最新要求，此前我购买的疫情隔离津贴险目前已经停售了”。

值得一提的是，在销售火爆的同时，疫情隔离津贴险乱象也时有发生。比如，由于保险公司将重点放在价格低廉、赔付额高上面，对免责事项和理赔限制则较为淡化，造成销售误导。此外，还有部分保险公司无故拒赔等。

基于此，在2022年2月银保监会发布《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》（以下简称《通知》），要求保险公司端正经营理念，以保险消费者实际需求为基础，依法依规开发产品，合理设定责任免除和理赔条件；在宣传销售过程中，不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对保险产品的保障责任等重要情况做出容易引人误解的宣传或者说明；依法依规对免除保险人责任的条款，作出足以引起投保人注意的提示和说明等。

同时，《通知》进一步明确保险责任，要求保险公司在产品销售过程应充分履行说明义务，对保险责任、责任免除以及理赔条件等进行充分说明，并依法依规对免除保险人责任的条款做出足以引起投保人注意的提示和说明。对发生保险事故的，则应主动做好理赔服务，不得无理拒赔，影响消费者的正常理赔诉求，防止出现侵害消费者权益的问题。

记者咨询后发现，前小姐购买的这款产品名称已变为XXX意外险，其中包括新冠肺炎强制隔离每日津贴200元/天。目前页面显示“产品停售”。

“不同保险公司疫情隔离津贴险的理赔细则和免责条款都不相同，在购买前都需要了解清楚，如果有些条款模棱两可不明确的条款，最好打电话咨询一下再购买。”赵铭表示，由于监管部门不断严监管，目前市场上一些不符合要求的疫情隔离津贴险产品已陆续下架，部分产品在进行相应整改后再上架。

《通知》还要求经营此类业务的公司要根据相关要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向监管部门报告。这也意味着，自3月起该类产品得到进一步规范。

3月9日，记者查阅了多款在售疫情隔离津贴险产品，这些产品在宣传页均明确标出“居家隔离、居家健康监测不可赔”，并且提示投保人阅读具体保障范围。