经济观察网 记者 万敏  4月17日，日本东京海上日动火灾保险株式会社北京代表处首席代表末吉建介，在2022清华五道口全球金融论坛发言中，介绍了日本的长期护理保险制度经验与遇到的问题。

末吉建介表示，日本在2007年进入“超老龄化社会”。今后，日本人口老龄化比例将上升到40%左右，更为严重的是，75岁以上的人口比例不断上升，现在很多人65岁依然可以继续工作，享受人生。但随着身体机能的老化，有护理需求的老年人也不断增加。有预测认为：到2050年，75岁以上的老龄人口将达到2420万人，相当于北京常住人口总数。

“在日本长护险制度中被定级为需要三级护理，也就是中档水平的话，家属每天要拿出半天的时间护理家人，长期护理老年人给整个家庭带来了沉重的负担。”末吉建介援引官方统计，超过340万企业员工要边工作边照护家人。此外，每年有10万人左右为了专注护理家人，最后必须辞去工作。最新数据表示，日本认知障碍患者大概600万人，今后将超过1000万，也就是说每4个老人中就有1个认知能力障碍，这已经成为严重的社会问题。

此外，认知障碍对老龄人口所持有的金融资产也造成了巨大的影响。末吉建介表示，在日本，60岁以上的老人持有家庭资产60%以上。有预测说：随着认知障碍患者的增加，2030年，认知障碍高龄患者的金融资产可达12万亿元，相当于个人金融资产的10%。认知障碍患者的资产管理能力会明显下降，如忘记银行账户密码以及签过的合同等。从宏观来看，这意味着大量金融资产无法得到有效利用。日本也建立了《成年人监护制度》，法定监护人可以代替认知障碍患者进行资产管理。但由于在该制度下，法定监护人的权利有限，而且还有滥用权限的风险，因此，在日本这一制度利用率只有2.3%，金融资产老龄化将成为今后面临的重大社会问题。

末吉建介介绍，日本的长护险制度从2000年开始运行，已经有20年历史。制度规模随着老龄化进程不断扩大，需要长护服务人数是制度早期的3倍。长护险制度的资金，一半来源于税收，一半为被保险人缴纳的保费，现在的个人支付保费水平为最初的2倍，而且护理服务费用的个人承担比例从原来的10%最大提高到了30%，在此情况下，保费基本没有可提高的空间。此外，长护业务从业人员的不足也限制了该制度的发展，目前从事长护业务的人数为190万人，未来护理人才缺口将达到50万。因此日本长护险制度面临困境，维持老年人的健康已经成为非常重要的社会课题。

“我公司针对长护导致无法就业的风险专门开发了相关保险产品，有些人为了护理家人而停工或工作时间变短，从而导致家庭收入减少。当员工为了护理家人而休假停工时，可以赔偿企业的部分损失，包括该员工的社保费用、替代人员的招聘费用等。”末吉建介认为，除了有长期护理需求的本人，这类保险产品更多的是为其家庭、雇佣方提供更全面的保障。他认为，今后这样的保险需求会越来越多。

此外，东京海上于2018年开始销售专为认知障碍患者和家属开发的保险产品，该产品覆盖认知障碍患者在失踪时的搜救费用、事故赔偿费用以及本人受伤等情况。值得关注的是，这款保险产品并不赔偿医疗费用，而是赔偿日常生活中可能因为认知障碍而产生的各种相关损失。近年来，越来越多的地方政府以区域为单位，对认知障碍患者进行登记管理，统一投保该产品，从而进一步提高了地方管理能力。

关于认知障碍患者的财富管理，末吉建介表示，东京海上积极推行家族信托，也就是子女代替父母管理财产。与成年人监护制度不同的是，家族信托不仅可以委托给能够信任的家庭成员，而且可以作为有效遗嘱，近几年很受关注。但由于家族信托设立过程复杂，时间和费用的成本比较高，至今无法得到普及。家族信托可以大大降低未来金融资产老龄化的风险，公司也在探讨将家族信托服务和保险产品的有机融合，形成一种新的服务模式。

末吉建介还介绍了企业“健康经营”的理念，其核心内容是从企业经营视角改善公司内部制度以及环境，促进员工自发进行健康管理。

“目前的对策都比较基础，并不能从根本上解决现有问题。如何应对老龄化社会，确实是非常难的课题。” 末吉建介表示，只有在合理完善的法律环境下，通过企业提供的各种产品和服务，加上数字化科技，并且每个家庭和整个社会都付出努力，才可能越过老龄化这座大山。