经济观察网 记者 姜鑫  “管道疏通不用愁，就找京城好房保，靠谱师傅上门，近100种居家维修服务可提供……”

8月15日，工作于北京的张雪在朋友圈看到这样一则推文，初看以为是家政服务推广，点开链接发现竟然是一款包含了房屋维修保障责任的家庭财产保险（下称“家财险”）。

这款产品名字是“京城好房保”，为北京首个城市定制型家财险产品，由人保财险首席承保，中华保险、大地保险、太平财险、紫金保险、安诚财险、现代保险联合承保，保险科技服务商飞鸟鱼提供平台搭建和全链路服务。

这是张雪第二次购买家财险产品，几年前，她曾在线上购买过家财险产品，但因为投保一年没有出险，觉得遇到火灾、爆炸等情况概率很低，便没再继续购买。

可提供维修服务

京城好房保自2023年8月15日起至2023年12月31日开放投保，共有舒适款、无忧款、尊享款三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年。该产品最高可享近100项居家维修服务，位于北京北京市城六区及近郊区的居民均可购买。

飞鸟鱼平台总精算师尚磊介绍说，京城好房保目前覆盖了北京市2万多个小区。

针对房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的，京城好房保提供台风冰雹等自然灾害、火灾爆炸、燃气爆炸、入室盗窃抢劫、临时租房补贴等家庭财产保障。

此外，该产品还提供八大类家庭高发风险如高空坠物玻璃破损、管道破裂漏水维修、暴雨漏水等家庭责任保障，并扩展了业主责任、自家漏水殃及邻居、监护人责任等第三者责任。

而这，正是京城好房保吸引张雪的地方。

据张雪介绍，此前她曾购买过家财险产品，但主要是针对自然灾害、火灾爆炸以及入室盗窃抢劫等意外情况进行保障，这些情况在自己的生活中并不会经常发生，到最后也就忘记了自己还买过这种保险。不过，在北京近期大雨中，张雪的住所因为雨量过大出现漏水情况，管道水管破裂还曾“冲过”楼下，看到这些都在保障范围内，张雪便选择下了单，投保了无忧款产品。

张雪还了解到，京城好房保的居家维修保障仅限以上门维修方式进行理赔，不以现金方式结算。在保险期内，业主家庭发生的维修事宜，依据保障内的服务次数进行抵扣，业主无需另付费。维修服务包含师傅工时费，不含材料费用。

家财险比较

对于家财险的认知和接触，可能很多人都存在相似的情况。

家财险是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。

家财险承保对象为城乡居民所有存放于固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产，主要包括房屋及其附属设备、室内装潢和室内财产等。家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流以及暴风雨、空中运行物体坠落等系列自然灾害和意外事故。

在我国保险业发展初期，家财险作为主要险种之一一度呈现快速发展，1980年-1996年其保费收入年均增长率为82.15%，家财险保费收入年均增长速度在各种保险中仅次于人身保险，居第二位。但随后，这一险种在人身险和车险的快速增长中黯然失色。

与发达国家市场不同，中国家财险市场程度偏低。2021年，中国家财险保费收入为98亿元人民币，仅占财产及意外险市场总体保费收入的0.8%，显著低于发达市场和部分新兴市场的可比水平。据瑞士再保险中国区创新解决方案事业部中国区产险负责人王君博介绍，2022年，中国家财险市场规模为164亿元，占财产及意外险市场总保费收入的0.8%；法国家财险占财产险市场比例高达近18%，美国、巴西、德国则达到了15%的水平，南非为11%，英国、日本、俄罗斯的比例也均在6%以上。

王君博表示，在覆盖率上，美国和日本的覆盖率则分别为85%和82%。家财险在美国为非政府强制投保，但美国的银行和其他贷款提供机构均把拥有住房保险列为申请房贷的必要条件。

瑞士再保险的报告显示，美国家财险保单常见的有HO（Home Owner，房主）HO-1到HO-8八种，HO-1(基础保险)是美国基础的住房保险类型，保障范围包括房屋(住宅)和个人财产；HO-2(扩展保险)在HO-1的基础上涵盖了更多种类的风险;HO-3(混合保险)是一种混合型住房保险，保障范围还包括其他未指定的造成房屋损坏的开放风险；HO-4(租房保险)是专门提供给租用房屋、公寓、联排别墅或公寓的保险产品；HO-5(综合保险)承保范围是所有风险导致的房屋损坏及个人财产损失；HO-6(公寓保险)是专门针对公寓的保险产品，涵盖风险范围与HO-2保险相同；HO-7(移动房屋保险)保障的房屋类型为移动房屋和人造房屋，例如房车等；HO-8(旧房保险)是一种针对较旧建筑物(40年或更久)的房屋保险，HO-3最为畅销。

瑞士再保险的报告还指出，日本大部分银行会要求借款人在申请住房按揭贷款时购买保险，以确保即使发生大灾，借款人仍然可以在保险公司的帮助下偿还贷款。家财险在日本的覆盖率为82%，承保范围几乎涵盖任何可能发生的风险，保费约每两年1000元-2100元人民币。

王君博表示，由于中国住宅建筑结构抗风险能力高，对于自然灾害风险暴露较低，因而中国住户对于风险感知度较低，对于保险产品的认知更为有限，保险深度也偏低，存在较大的保障缺口，商业化进展任重而道远；渠道方面，传统销售模式很难实现家财险大的突破；产品方面，同质化严重，难以满足多样化的保障需求。

据瑞士再保险一项针对1350人的调查显示，接近40%的消费者并不知道可以通过保险公司或保险产品来解决房屋及设备质量问题：仅有61%消费者对家财险有认知，其中56%有购买经历，购买者中仅57%申请过理赔，说明一线城市消费者风险感知度偏低，对于保险产品的认知非常有限，并且现有保险产品的体验感也很低。

投保意识低、体验感低、产品结构单一、保障范围窄、条款模糊可谓家财险一直以来存在的问题。目前，中国家财险市场在整个保险行业以及GDP中的占比仍然处于较低的状态，这也意味着这一险种有着广阔的市场，如何以客户为中心，打造差异化的产品，并为客户提供看得见的服务和体验对于家财险行业发展至关重要。

记者注意到，除京城好房保外，上海、成都、重庆等地也推出了类似地方定制普惠型家财险。该类产品能否吸引居民的投保，一改家财险发展面貌，有待时间去验证。