在全球经济不确定性加剧的背景下，新兴市场特别是亚太地区跨境企业面临多重金融服务挑战：本地支付壁垒高企、全球流动性割裂、多市场资金管理能见度下降。特别是对于广大中小型企业，这些障碍不仅制约其市场拓展，更拉大了与大型跨国企业的竞争差距。

时势迫人，经过移动支付、超级应用这两个成长阶段，金融科技产业需要加速定义自己的3.0时代。 

蚂蚁国际首席执行官杨鹏在2025年新加坡金融科技节指出，今日本地区金融科技的核心使命，不仅是连接交易，更是让所有市场和所有企业能克服不可避免的长期动荡，获得“经济增长的真实驱动力”和“过去仅属于跨国企业的全球触达能力”。

2025年新加坡金融科技节上，蚂蚁国际首席执行官杨鹏阐述以AI为核心的金融科技战略，助力企业应对周期波动、实现韧性增长。

总部设于新加坡的蚂蚁国际，正加速投资于这样一个Fintech 3.0的愿景：开放生态、多维度支付创新与可信安全科技是它的基础要素。

生态：跨境、跨体系互联互通 

破碎、不稳定、地区和体系壁垒林立的跨境支付长期以来是全球化的关键瓶颈。蚂蚁国际聚焦于推进公私营部门和跨领域合作，在不同地区和新旧支付体系之间建立纽带，形成一个合规协同、低摩擦、高效率的全球支付生态，以此为起点逐步弥合不同商业生态间的鸿沟。

在促进数字账户的连接上，蚂蚁国际业务旗下全球整合钱包网关服务Alipay+ 已与全球40家主流电子钱包和10多个国家二维码网络建立合作，覆盖100多个市场。通过标准化接口，全球超过1.5亿商户无需逐一适配各国支付系统，即可无缝接入亚太主流支付方式，显著降低技术与运营门槛。“如今，来自东南亚最偏远岛屿的消费者能在线上线下的欧洲商户便捷地完成无现金支付，这在过去难以想象。”杨鹏表示。“无论是线上线下，多种替代支付方式正走出亚太，成为全球消费经济的支柱。” 

互联互通从消费端走向企业端。蚂蚁国际万里汇（WorldFirst），用一个账户为中小企业链接100多种货币交易，超过130个国际电商平台。而商户支付服务Antom则聚合超过300种传统和新兴支付方式，成为平台和大中商户“卖到亚洲”和“卖出亚洲”的主要支付服务枢纽。

2025年另一个重大突破，是在移动支付世界和传统卡组银行体系之间建立实时通路。2025年，Alipay+通过与万事达卡合作，让韩国Kakao Pay、中国香港AlipayHK及菲律宾GCash的用户可以通过NFC，在卡组商户POS网络实现一拍即付。年中，渣打银行和蚂蚁国际率先实现了在SWIFT系统上的银行到钱包直连交易，这也是首个符合ISO 20222标准的跨系统支付方案。

卡组、银行和电子钱包的联通，是蚂蚁国际“金融科技连接器”这一自我定位的最佳注解。金融科技是未来商业体系的连接器。如果银行、金融科技企业和各类跨境平台能携手合作，我们创造的价值将远超各自为战。杨鹏说。

智能体支付：AI时代商业引擎

支付是一切金融活动的基础。当前，AI和区块链技术正驱动支付领域的深刻变革。而每一次这样的技术变革，也都伴随着商业模式变革。蚂蚁国际在支付科技投资上的选择已超越跨境范畴，甚至跨越了狭义的支付科技定义。

AI时代的经济是智能体经济（agentic economy）。而用蚂蚁集团董事长井贤栋的话来说，“智能体经济发展需要新的分工机制，支付作为底层基础设施必须完善，才能支撑智能体协作网络高效运行。”

今天，智能体支付（agentic payment）已能协助完成购买、预订等操作，但这只是开始。支付智能体需要通过新的协议架构，与其他智能体协同执行更复杂的任务，才能完成新商业基础设施的功能。除了超大型企业，大部分商户和机构，特别是新兴市场企业，都需要外部技术支持获取这样的能力。

2024年，蚂蚁国际开始发力智能体支付和智能体商业（agentic commerce）解决方案。6月在年度商户大会推出的Antom Copilot商户服务AI助理，从简化商户入驻和支付方式集成流程开始，经过2025年的升级，AI全面应用于入驻、集成、争议处理、风控与支付成功率提升等环节。 

而从开发Antom Copilot开始，蚂蚁国际同步建设起针对金融产业的AI即服务平台GenAI Cockpit，结合多元大模型、智能体开发管理架构、金融专业信息体系和安全底座，开始走向全栈商业运营智能体开发与协同。

近期，Cockpit已经开始为马来西亚和巴基斯坦等国金融科技企业提供智能体定制、协同和管理服务。而Bettr AI信贷决策引擎，已经开始帮助东南亚和拉美地区客户把信贷策略部署周期从数周压缩至数分钟

实时结算：重写企业财资管理公式

实时全球支付结算（Real Time Payment, RTP）是Fintech 3.0的另一条关键赛道。传统银行结算体系需要长达数日和昂贵成本，基于区块链的通证化解决方案可以让企业实现全天候的实时结算，大大降低了传统银行网络的结算延迟和成本壁垒。同时，企业可以实时看清不同市场的资金状况，提升流动性管理和预测的质量。

2024年开始，渣打、花旗、摩根大通、汇丰等各大主要银行与蚂蚁国际的平台科技部门展开了广泛的通证化存款（Tokenized Deposits，TD）合作。人可以离线，但金融和财资服务可以永不下线，这是我们合作的意义——为地区和全球企业提供务实的解决方案。汇丰支付业务负责人这样评论。

除了结算效率与成本，外汇敞口是跨境资金管理中最大的风险和成本项目。蚂蚁国际开发了“鹰序”（Falcon）外汇需求AI预测大模型。2025年处理资金量达1.5万亿美元。根据大客户AirAsia 航空公司的介绍，“Falcon帮助我们处理庞大的多币种资金量，改善敞口管理，让我们的外汇对冲成本降低了40%。" 2025年底，这款AI预测大模型在Github开源，开始用于航旅、银行、在线旅游和电商预测消费和金融市场波动、跨境人流等具有时间序列特征的数据。

RTP和AI外汇管理的意义，在于革新全球企业财资管理的效率与成本结构。而财资管理不仅是全球银行业务的基石： 一个个企业资金管理的效率，最终凝聚成每个市场、每个经济体乃至全球商贸体系的运营效率。支付科技的价值已经远超支付。

信任屏障：借力AI, 治理AI

在新加坡金融科技节上，蚂蚁国际展示了新的智能眼镜支付方案Alipay+ GlassPay，在声纹核身之外，新增虹膜核身支付功能。GlassPay已经和几乎所有头部硬件厂商展开合作。“虹膜核身是最安全和确保身份独特性的核身技术。

2025年新加坡金融科技节现场，蚂蚁国际展示其智能眼镜嵌入式全球支付方案Alipay+ GlassPay

智能可穿戴设备上的嵌入式支付必然是新商业中的一环。而新商业中全交互的消费体验，一定需要安全、零摩擦的支付技术保障。” 蚂蚁国际首席创新官杨江明说。

这个相对超前的创新，折射出蚂蚁国际在支付科技方面的投入原则。首先，AI或AR, 线上或线下，跨境或全球，企业结算或零售收银，只要是能成为超级商业连接的支付创新，蚂蚁决心始终站在最前沿。其次，金融科技和安全科技一体两面，不可分割。安全是金融服务的生命线。 

比如，AI带来便利，也催生更复杂的欺诈手段。特别是在新兴市场。深度伪造（Deepfake）等新型攻击手段层出不穷，对数字服务的基础身份核验（eKYC）环节构成严峻挑战。

智能眼镜这样的创新背后，是蚂蚁国际一整套系统性防御策略，底层是其自研的AI SHIELD TRANSFORMER风控大模型。它结合图（Graph），序列（Sequence）和表格（Tabular）三大模态处理技术，从二维码到开放银行等多种场景，风控参数超过70亿。目前，SHIELD TRANSFORMER平均每分钟处理超过72万笔交易，其中高风险交易的识别准确率超过95%，对深度伪造攻击拦截率达99.8%，将支付成功率提高13.5%。

同时，市场对商业隐私和数据保护日益关注。依托全球11个高可用数据中心，蚂蚁国际正大力投资于先进的隐私计算架构。原始数据始终保留在本地，仅通过加密计算让合作伙伴共享商业洞察。“在AI时代，真正的智能必须建立在安全、合规、互信的基础之上。”杨鹏指出。“没有后台的商业洞察，所有基于智能体的构想都是空中楼阁。而隐私计算才能让商业洞察在安全环境里实现价值。”

一步步搭建起来的全球合作机制，为安全科技协同提供了理想框架。2025年公司联合TNG Digital、Alipay HK等合作伙伴发起“数字钱包守护者联盟”，推动安全科技共享与最佳实践交流。

Fintech 3.0: 无形无界的超级连接器

金融科技这个少年产业，借AI涌现之力，进入了真正”无形，无界“的”超级连接器时代：把各种支付工具和支付账户连接起来，把智能体和模型两个层面的AI实践连接起来，把交易流程和增长资源连接起来，把小社群和大市场的增长潜力连接起来。

在新加坡金融科技节，蚂蚁国际的另一个重磅宣布，是推出了为中小企业打造的AI 运营app EPOS 360。“ 我们已经可以看到新一代金融科技能带来切实的商业结果和社会效益，包括让中小企业拥有与大型机构同等的洞察力与响应力。这是我们这一代无比宝贵的机会，为世界重写关于可信金融和普惠增长的答案。”杨鹏说。