据经济观察报-经济观察网 当存款利率吸引力有限，贴息、返现、积分奖励、礼品补贴等成为中小银行一线人员的选择。

多位中小银行客户经理称，如果储户在2026年第一季度存款，都可以获得存款返现，返现的金额大多在每1万元补贴50元。

徽商银行的一位客户经理称，1年期、3年期、5年期整存整取定期存款产品均可以获得相应补贴，若储户选择3年期整存整取定期存款产品，利率可达1.85%，每存取1万元可以补贴50元。

“1年期定存，综合收益率达2.0%。”沧州银行的一位客户经理表示，1年期整存整取定存产品存款利率为1.4%，补贴后，该产品利率可超过2%。至于具体的补贴规则，该客户经理称，以10万元为补贴基数，每存入10万元可获得500元补贴及100元购物卡。在这一基础上，每1万元补贴5元。

上述客户经理称，每1万元补贴5元是其提供的补贴，若客户当周能够前往网点办理业务，还可获赠蛇年纪念币。

陈浩称，正值银行开门红期间，一些银行会配置相关礼品，常规礼品多为米面油、肥皂、毛巾等日用品，但多数客户更倾向于兑换购物卡、空气炸锅等价值更高、实用性更强的礼品，其中产生的部分资金缺口则需客户经理自行补贴。其所在的银行存款业务考核实行月度清零机制，叠加年末节点，当前考核压力尤为突出。

一位河北磁县农村信用合作联社的信贷人员则称，他所在的网点在县城，开车到高铁站一个多小时，若客户可以到当地开户存款，他可以车接车送并报销高铁票。该人员称，一季度的吸储任务比较重，他自己就有2000万元的业绩要求。

“天天催着完成存款任务，工资全贴出去了。”这位信贷人员称，网点有营销费用，但是根本不够，自己不贴钱根本完不成，若完不成业绩要求，营销费用也需要被扣除。

不过，揽储贴息行为触碰了监管合规红线。2018年，原银保监会联合央行下发的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》要求，商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。2024年4月8日，市场利率定价自律机制发布了《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》，核心目标是规范存款利率定价行为、维护公平竞争的市场秩序。

有分析认为，“明知不可为而为之”的背后凸显了中小银行品牌力弱、网点覆盖有限等天然劣势。叠加市场利率下行、净息差收窄等负债端压力，中小银行的规模扩张诉求倒逼其将压力传导至一线员工，以此形成恶性循环，而这种困境或将伴随中小银行转型持续存在。

（文中陈浩为化名）