静静的信用卡

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赵红梅

　　上周，全球金融市场再度恐慌，除东欧危机外，美国信用卡风险被高度关注。

惠誉在月初曾发表报告称，美国1月份信用卡债务违约率创下历史新高3.75%，且随着经济衰退、失业率飙升，违约情况有可能进一步加剧。

现在的问题是美国信用卡翅膀的颤抖是否可能在大洋彼岸的中国带来一阵风暴。

“金融危机你难道不知道？”

荣萍（化名）在北京公主坟地铁口的地下通道设“信用卡办理”摊点已经2年多了。

四平米左右的小摊位里摆着几把桌椅，桌上摆着醒目的礼品，手机链、乐扣水杯、抱枕、绒毛玩具……铺位上方白纸红字写着“交通银行信用卡办理”。

每天面对熙熙攘攘的人群，小荣都会高喊“办卡就送精美礼品”，只要随身携带身份证，任何人都能填写一张申请表进而办理信用卡。

“今年来办卡的人越来越少了，而且不少是小年轻，冲着礼品来的，压根不打算开卡使用，客户基础越来越差，因为收入稍好点的白领谁都办了一两张卡。”小荣告诉记者。

不过有着较高的提成及被激活后的所谓“活跃卡”奖励还是让小荣愿将这桩买卖进行到底。

“今年市场不好，银行对于当月推销量超过100张的销售员还另有奖励。所以，我尽量拉些生意，管它日后是睡眠卡还是活跃卡。”

不过，小荣也坦言自己的生意没那么好做了，“原来提交的10份申请，至少有7份可获批，现在有5份就不错了。审批严格不少，额度也没原先大了。”

小荣还告诉记者，她为其服务的这家银行在春节前就已停止校园信用卡和汽车信贷的相关办理。大业务如大额分期装修房子等都暂缓了。

“什么原因？”记者问。

“大街小巷都知道金融危机，难道你不知道？！”小荣反问。

从进攻转向防守

“我们今年不是以发卡为主，而改为以客户维护为重点了。”一家股份制商行信用卡中心大客户维护室的经理告诉记者。

记者了解，为预防信用卡发卡风险，包括招行、民生、广发等多家银行都加大了对信用卡持卡人的审核力度，并且加大了逾期账款催收和贷后管理上的处理力度。

建设银行一位人士告诉记者，2008年下半年学生卡业务就逐渐冷淡。交通银行、广发银行也表示，目前只有部分研究生能申请，本科生的申请基本暂停。

在一位股份制银行信用卡部负责人眼里，目前各家信用卡开始收缩战线控制风险了，“除了几家卡量基数小的银行今年依旧会发卡迅猛外，估计像工行、建行、招行发卡量超过1000万张的，除了工行2009年计划新发2000万张外，其他都会保持平稳；发卡量超过500万张的几家（交行、中信、广发、民生、光大、兴业等）已经过了跑马圈地阶段，开始深耕细作了。”

光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，光大银行信用卡发卡量已超过500万张，一方面要固守自己的阵地，另一方面要扩张，但这种规模的扩张更趋于理性，更注重经济效益，也更有针对性。

戴兵的这一说法得到了不少股份制银行信用卡中心负责人的认同，起初是疯狂发卡，发卡量上升到500万张之后要改为深耕细作了。

招行也明确表示，其信用卡要“从进攻转向防守，脚步要放慢，要沉潜下来，进行内在转型”。经过了快速发展，2008年招行发卡量明显降低，上半年新增发卡量仅314万张，同比降低25%。

风险可控

中国银联的数据显示，近几个月来银行卡支付的消费量增速确实正在放缓。

不少行业人士认为，席卷全球的金融危机向实体经济蔓延，直接影响了信用卡的市场经营环境。由于就业形势更加严峻，个人金融资产缩水严重，持卡人偿债能力和意愿有所下降，信用风险呈现上升趋势。

业内人士透露，今年信用卡不良率上升幅度明显，可能将从目前平均的1%-2%上升至3%-4%。

招行2008年中报显示，信用卡应收账款不良率为2.74%，同比上升了0.82个百分点，增幅高达42.7%，且不良贷款余额增加了2.8亿元，目前已超过6亿元，占招行不良贷款总额约7％。

自去年以来，银监会就利用信用卡进行短期融资、集体套现、伪冒办卡等现象，下发过相关管理文件要求各行防范风险，并要求银行关注一些区域风险问题，特别要求在信用卡营销方面加强管理。

但不少银行人士认为，中国的银行卡产业尚处在初级发展阶段。目前中国的信用卡透支额仅为美国的1/60，而中国的GDP总量已达到美国的1/4，中国信用卡业务发展的空间非常巨大，持卡人基数不大且集中在中高端人群，还款能力不会有太大问题，同时信用卡行业可以促进消费、节约成本、解决就业等。

记者从银监会及各大商行信用卡中心负责人处了解到，国内信用卡消费增速放缓还不至于引发信用卡出现不良资产。目前商业银行信用卡违约率并不高。

“我们的信用卡违约率目前低于1%，信用卡资产质量偏乐观。”戴兵说。

民生银行信用卡中心总裁高级助理陈大鹏也认为，目前信用卡市场处在健康发展阶段，风险可控。

“中国累计发行的17亿张银行卡里，信用卡只有1.3亿余张，真正有信用体系的才5000万，信用卡的违约率是1.2%，全球偏低。将金融危机、信用卡风险扩大化的信息导向可能将信用卡的发展道路堵死或者引偏。”戴兵有些担忧地表示。