照搬花旗模式，平安小额贷款信用保险突围

经济观察网记者杨冬实习记者宋凌霄 中国平安（601318，SH）在小额信贷市场再次发力，跟以往不同的是，本次平安试图通过“无抵押无担保小额信贷+信用保险”的模式以实现在该市场的突围。

为了能够在小额信贷市场迅速的推进，平安年初时从花旗（韩国）银行挖过来一位重量级人物专职操刀此业务。这位前花旗副总很快显示出了在该业务上的野心，根据其制定的计划，2009年平安将在全国21个省市设立小额信贷信用保险中心。平安内部人士透露，2009年平安无抵押信用保证保险业务要实现2.6亿元的销售目标。

经济观察网获悉，目前平安财险就此项业务除已和平安银行进行全面合作外，已和交通银行、兴业银行及杭州商业银行等签订了合作协议，根据协议，合作银行按照基准利率发放无抵押贷款，而平安则根据客户的信用状况按照14.1%至35%的费率收取信用保险保费。

不过，平安在与商业银行进行合作谈判时也遇到了一些困难，一些银行对按基准利率发放贷款并不满意，认为此项业务获取的利润相对于其他贷款业务而言并不具备足够的吸引力。

花旗模式

由于在此项业务中缺乏经验，平安将韩国花旗银行副总裁宋光洙招至麾下，宋目前担任平安集团执行委员会委员暨平安财产保险公司副总经理，在小额信贷及信用保险领域具有20年的经验。

经济观察网获悉，此前平安的小额信贷业务主要通过平安信托旗下的信安易贷来进行，而类似的小额贷款公司在深圳有多家，平安在此项业务中并不具备优势。

宋空降平安后立即着手制定了一系列攻城略地的计划，包括快速增加易安信贷在深圳的网点，在深圳以外则以与银行合作进行信用保险的方式拓展此项业务，据悉，2009年平安小额贷款信用保险将在全国21个省市落下旗子。

据了解，不同于传统典当，民间接待以及抵押担保公司，信用保证保险业务包括通过向个人提供信用保证，帮助其从银行获取无抵押小额短期贷款的保险产品。投保成功之后，借款人便可以从平安的合作银行获得贷款。在向银行按时返还利息之外，借款人还需要支付保险费。但是一旦借款人无法还贷，银行便可以获得从平安信用保证险处得到的赔偿。

根据中国银监会的相关规定，我国信托公司不能设立分支机构。中国平安在深圳通过平安信托旗下的信安易贷向个人发放无抵押消费贷款，但是在除深圳外的地区，采用了“保证保险”这一全新的保险形式提供短期借贷服务。

“其实两者是一样的，保费也就是贷款，名字不同而已。”一位信安易贷的内部人员表示，“两种机制差别不大，而且深圳地区我们的知名度已经打响了，所以个人消费信用保证保险在拓展其他地区的业务。”

在近日央行银监会公布的信贷结构调整相关措施中，明确表示了鼓励和支持银行业金融机构通过银团贷款，合理分散信贷风险。为了刺激个人消费，措施中也鼓励金融机构发展消费信贷，包括在地方试点设立消费金融公司。

“和现在中国市场中的无抵押贷款业务，我们最大的特点就是客户群体”，宋光洙在接受本报独家采访时表示，“我们针对的是25岁至45岁，月收入5000元或以上的稳定工作人群。

“在接受了客户资料的同时，我们的后台审核部门也会对其信用情况进行评估,我们会根据投保人的类型、贷款金额、贷款期限和资信状况的不同而收取不同的保费，而银行方面，我们使用的央行规定的6%-7%的基准利率。”宋光洙表示。

据悉，平安该项业务保费收取在贷款额的14.1%至35%之间。而这项在中国属于新生的保险业务，在全球其他地区已经发展的非常成熟了。美国加利福尼亚州法律规定，个人消费借贷利率上限伟37%，同样在中国香港，此利率被规定伟69%。而韩国的法律规定利率为49%，这一数据在两年前还是66%。

宋说，目前中国的小额信贷市场相较于上述地区，还处于起步阶段，但市场潜力之大是无法想象的。

银保合作

平安目前正在积极的寻求深圳以外银行的合作。

经济观察网获悉，除了与平安银行进行合作外，平安与交通银行、兴业银行及杭州商业银行。而平安与交通银行的业务也在4月8月正式展开。而在宁波、无锡及杭州等地，平安与杭州商业银行的合作也已经展开。

“与银行谈判是我们这个业务的一大难点，因为银行觉得我们给的利率太低，相对于银行自身的贷款业务，我们的利润太低，所以相继谈了多家银行都没批下来。”一位平安信保业务人士透露
“这是一个循序渐进的过程，目前我们的合作银行理赔率是100%，这是一项双赢的业务，我们正在得到越来越多的信任。目前由于业务的持续扩大，我们也积极寻找全国性的银行，便于业务的开展。” 宋光洙颇有信心的表示。

事实上，平安在该业务上有一个强劲的竞争对手，那就是渣打银行。

据悉，渣打银行去年在国内推出了无抵押贷款业务，年利率为19%。而平安的客户则需同时支付银行贷款利率和信用保险保费，综合贷款利息率高达20%至40%，相对而言，渣打银行更具优势。

对此，平安产险一位负责人称，“渣打银行面对的客户要高端一点，财务状况要比较好，而我们的客户则更为中低端一些，有些财务状况甚至可能比较糟糕，而且我们的审核程序要简易的多，因此，在高风险环境下，我们的收费要高一点。”

此外，各大银行对无抵押小额贷款业务的认知度也是羁绊平安前行的重要因素。

该负责人说，“虽然我们的信用保险能够使商业银行的贷款风险为零，但由于银行对此业务的认知度不高，在谈判中我们费了很大周章，但从理性的角度出发，所有的银行应该跟我们建立合作关系。”

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