经济观察报 记者 胡蓉萍 实习记者 王莉 2006年以来，城商行引进境外战略投资者、更名、跨区扩张、上市，部分跨区经营的城商行已经是全国性质的商业银行，成为继国有银行和股份制银行后兴起的重要力量。从最近几年的银行业金融机构的财务数据看，城商行的部分指标还优于国有银行，跨区经营成效显著、资产规模不断扩大，盈利能力也不断提高。但在城商行跨区域扩张的同时，也存在着一定的风险隐患，于是如何再次在竞争中找准自身定位，成为了每个城商行发展过程中应该深思的问题。

作为中国最大的城市商业银行，成立于1996年的北京银行每一步发展都备受关注。从2006年开始，北京银行不断推进跨区域经营步伐，经营网络覆盖长三角、珠三角、环渤海等经济圈和中西部中心城市。目前，北京银行共有经营网点近200家，已设立天津、上海、西安、深圳、杭州、长沙、南京、济南等外埠分行，南昌分行已获批开业，而且在北京经特批开设了中关村分行，乌鲁木齐分行正在筹建中，跨区域网络布局不断完善。同时，北京银行国际化进程不断推进，已设立了香港代表处和荷兰阿姆斯特丹代表处，经营触角延伸到国际发达的金融市场。

北京银行三季报显示，截至2010年三季末，该行资产总额达6898亿元，较年初增加1563亿元，增幅29.30％。

尽管如此，北京银行董事长闫冰竹3月8日接受本报记者采访时表示坦陈城商行跨区域扩张应该“量力而行”。

经济观察报：您认为现阶段的中国银行业格局中，城商行的扩张和发展过程中应当注意哪些问题？

闫冰竹：城商行异地开分支机构这件事，一定要量力而行。银行有没有资本实力，有多少资产规模，有多大的风险管控能力，评级是由什么来决定等等，在这些方面应该有一些规定。比如，达到一定的评级标准了，就可以在省内发展；达到另一级标准了，就可以发展到省外了。但是，要真正做到也很难。

在这方面我今年的提案也有相关建议，主要是针对利率市场化对中小银行带来的冲击来提的。在推进利率市场化改革的时间和节奏上，应充分考虑中小银行的承受力及其可能给中小企业带来的负面影响，给予中小银行一定的政策保护期，为中小银行提供更多业务先行先试的机会，拓宽中小银行收入来源，促进中小银行提高利率管理能力和市场竞争能力。同时，在监管评级方面我也给出了建议。长期以来，我们一直将商业银行分为大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及农村商业银行等。随着我国银行业改革不断深入，这种按照历史出身进行分类监管的模式，已经不能反映银行业最新发展状况，也不利于对银行业的有效监管。比如，分类名称已经不能概括各自群体的特征，同一类别的商业银行发展出现分化。为此，我建议借鉴国际通行做法，实行以资本实力、资产规模、管理能力和监管评级为主要标准、能上能下的动态监管方式，这也是推进利率市场化的前提。

如果能按照我的提案，制定了大中小划分的标准，并制定相应的评级要求，根据评级要求来确定能有多大的扩张步伐，这样商业银行的发展就有了更加明确的目标了。

我的这些建议也得到了温总理的肯定。温总理说，要把中小银行发展放在更加重要的位置上来。他还说，中小银行就像小树苗，应该多多浇水，给它更多的阳光，让它更灿烂。总理的话让我们深受鼓舞，极大地提振了我们的信心，也让我们中小银行对自身的发展前景更加充满希望！

经济观察报：北京银行又是如何实现稳步扩张的？请您从保持利润可持续性，转型和定位方面来讲讲北京银行未来的发展战略？

闫冰竹：谈到北京银行未来的发展，我觉得我们已经做好了应对利率市场化的准备。长期看来，利差将要进一步缩减。但目前来讲，在整个资本市场中，北京银行的利润虽然不是最高的，但效益却是最好的。我们的人均利润连续几年达到一百万元，这非常的不容易。

同时，北京银行结合自身实际，突出特色优势。比如，入股保险公司，重要的原因是合作方是我行的第一大股东ING集团，通过在保险业务方面的紧密合作，必将进一步强化双方的战略合作；成立消费金融公司，则是秉承了北京银行“服务中小、服务百姓”的市场定位。。并且我们的中间业务收入占比也在逐渐提升，中小企业集合票据、债券承销、并购贷款、银团贷款、财务顾问等业务发展较快，这些都为今后整个经济发展的方式转变和未来我们的转型做好了准备。

我们现在也在制定四五规划，在规划中，将就我们目前的状况，采取相适应的措施，提高我们的核心竞争力，使中间业务和未来的创新业务得到更好的发展。我们的团队规模不是很大，但是都是经过严峻环境考验过的，既然能在历史包袱沉重、基础薄弱的情况下取得这样的发展业绩，在更高的起跑线上迎接利率市场化带来的挑战，我觉得应该不成问题。我想未来我们已经准备好了。

经济观察报：能不能从防范传统的低风险业务领域方面谈谈中小银行如何防范与化解经营中的风险？

闫冰竹：一个国家经济的发展，从农业到现代制造业，再到金融业，实际上花的时间很长。受美国现代金融业增长浪潮的影响，中国从93年开始，金融热就没有停止过。有些领导讲，每个县都要有金融中心，这是不大现实的。没有现代制造业的支撑，哪有现代化的金融业？所以当虚拟经济发展到极致时，就会出现风险。

我认为，一些城商行案件的产生和银行跨区域发展风险没有太大关系，跨区域经营是否有风险，主要要看银行的管理能力，有些拥有全国经营牌照的银行也会爆出了经营风险。银行最根本的经营思路就是讲信用、控风险。当年山西的票号老板选择伙计时，首先要看他贪不贪，故意掉一袋钱在他面前，看他是否会自己揣着。我从事金融业几十年，干过出纳、干过会计，对银行基本业务熟悉。做银行，不能光追求业绩。银行的管理哲学是，相信人，更要相信制度。对风险控制应不留情，不处理就会埋下祸根。

就商业银行来说，如何处理规模、效益、风险的关系，是一个永恒的课题。北京银行始终就很重视风险管理工作，在这方面我们有历史的经验与教训。我们始终坚持稳健经营的理念，在大力发展业务的同时，非常重视风险防控工作。比如说，北京银行有现代化的软件开心中心、生产机房、核算中心、数据监控中心，异地灾备中心马上要投入运营，我们还有集中对账中心，进行定期上门实地对账。无论是从硬件还是软件来看，可以说我们在快速发展的同时做好了风险管理工作，做好了信息建设工作，做好了人才储备工作，这也是我们未来应对激烈竞争的基础。