往返35元保50万航意险市场化"变脸"

经济观察网讯实习生段寅燕记者欧阳晓红 "单程每份20元保45万；往返35元，保额50万；150元（一年期），保额50万（飞机）+10万元（地铁）+5万元（汽车）；……"

11月27日的北京首都机场，航空意外险的销售点已悄然换上了新面孔；实行近五年的"20元保费保40万"在这里成为了历史；但据记者观察，现场问津者廖廖无几。

"在几天前就开始执行新的定价方案了。"销售员告诉记者。

12月1日，是中国保监会《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》（保监发[2007]94号）（以下简称《通知》）实施和《关于发布航空旅客意外伤害保险行业指导性条款的公告》（保监会公告43号）废止的日子。

11月30日，保监会主席助理袁力在保监会例行发布会上说："目前已经有7家公司报备了15个条款，纯航空意外伤害险4个，包含航空意外伤害责任以内的其他交通工具意外伤害险是11个，航空意外险的费率有了较大幅度的下调。目前保监会在密切关注新旧产品情况。"
"花色品种"

一位寿险业的资深人士就航意险给出了一个新概念--航意险套餐。

他说，未来的航意险产品会更丰富，比如可能按年买、按月买，这样更灵活；另外也许不会单独作为一个产品，而是成为某些组合产品的部分。

譬如，未来保险公司可赠送航意险，如果保单里买了一个十年、二十年的长期寿险，其中可以包含每年几十万的航空意外责任。"它可以增值服务的形式出现，比如很多行业给中高端客户提供增值服务的时候，就可以向保险公司集体采购，赠送给中高端客户。"该人士说。

记者手中就有泰康人寿与中国铁通合作的一张100元保费赠100元话费的亿顺悠风款福卡。其航意险条款是保额45万元，期限一年；同时还附有轨道、轮船交通意外20万；营运汽车交通意外10万；自驾车交通意外5万；非交通意外5万；意外伤害医疗8000元等等；花色品种之多可谓令你瞠目结舌。

不过，"诸如此类的新产品也是有意避开代理商渠道，因为航意险的利润来源主要在销售环节，过去依靠代理商使得保险公司毫无利润可言，也引起了市场秩序的混乱。"上述资深人士。

该人士认为，把高额利润用在对客户的回报上才不失为保险公司更好的出路，只有在产品和服务上有所创新，才可尽量避免传统的代理渠道。

而中国人保寿险大部分的航意险均随长期寿险产品一起运作，一张长期寿险保单每年就有一、两百万的航意险。在产品里包含航空意外的责任，这样客户购买了产品就无需单独购买航意险。

恒安标准总公司产品开发部相关人士说，年内将销售新的替代产品，费率有所优惠；明年还将会开发长期保证的产品，不限制次数，并且责任有所扩展，包括机场大巴，甚至是综合交通意外，只要乘坐公共交通，在保险期内出险即可。
机场网点优势渐弱？

而在这场航意险市场化"变脸"中，原本优势占尽的机场代理商的蛋糕在缩小。

"我们卖的航意险产品仍然来源于多家保险公司，现在还看不出来市场接受度如何，可能新产品出来得有个过渡期吧。"北京首都机场航意险销售人员说。

不过，据记者观察，周围了解的人在机场买航意险的少之又少。"一方面是大家渐渐认知到航意险的过去一些内幕--如3元成本卖价20元，埋单，暗箱交易等；另一方面，确实有了越来越多的替代产品，不用每次都在机场买。"业界人士分析。
定价权与选择权

"毕竟航意险费率是由各家公司根据经验数值确定的，主要看经营管理水平；" 上述寿险业资深人士说，"因此保险公司的核心竞争力靠产品服务外，还得靠创新的销售方式。"

而创新的销售方式同时又受制于航意险费率的定价。

由于各家公司对风险的把握判断不一样，人群不同发生风险的概率不同，根据细分市场，目标客户的风险作决定，所以各家公司有更多的定价权利，而定价权利背后亦是对风险预计和评估能力的考验。

中央财经大学保险学院教授郝演苏说："把航意险当作附加险，捆绑销售，加入长期责任中等等，都是符合趋势的，有利于消费者的。过去太乱就是因为锁定价格，价格市场一旦放开，个个保险公司会各显神通，会实现迅速转型，而不管设计什么样的产品最终选择权还是在消费者手中。

经济观察网相关产品

往返35元保50万 航意险市场化"变脸"