寻找小额保险破冰平衡点

经济观察网 记者 欧阳晓红 “保监会目前正在争取对小额保险合理的税收优惠政策，以提高保险机构、农村营销员开展小额保险的积极性。”保监会副主席李克穆在近期透露。

另据知情人士透露，保监会正在研究制定促进农村小额保险发展的相关政策，小额保险有望成为今年金融支农的一项重点工作予以推进。但不只是金融支农领域，小额保险在城市日常生活之中也有用“武”之地。 

试水PC保险

日前中国众合正式推出的PC保险产品就是一种尝试。合众公司产品负责人介绍，随着我国信息化的全面推行，全国目前电脑拥有量1.2亿台，并且每年以35%的速度递增，而近年，由于电脑故障给人们的生活带来的不便已有诸多报道，人们的防范意识逐渐提高，推行PC保险，给自己的电脑保驾护航，正当时。 

“用户每月每次只需交纳几元钱的低额度保险，便可对自己的PC电脑进行投保。” 该负责人说，“保费低、保险期限短、投保手段简便是小额保险的基本要求”。 

而提及小额保险，该负责人表示，“中国众合希望在小额保险的商业利益和社会责任之间能够找到一个平衡点”。 

以市场化的金融支农为起点

其实，小额保险成为业内关注的话题，始于今年年初由中国保监会和世界银行主办的小额保险国际研讨会；保监会主席助理陈文辉表示，保监会将推动小额保险的发展，鼓励和推动保险公司开发适合低收入人群的小额保险产品，并鼓励探索多元化的销售渠道。 

而目前，关于小额保险的话题，更多的则集中在关于农村低收入人群的风险保障需求的讨论，小额保险是为农村及低收入人群提供的一种简易保险，是一种市场化的金融扶贫手段，被越来越多的发展中国家广泛采用。

对此，中国众合负责金融产品的总裁顾晨炜解释，在针对农村市场的小额保险产品方面，众合下属的青岛中兴保险代理公司已经成为国内服务“三农”的标杆型保险代理机构，其联合保险公司合作开发的“小麦火灾保险”、“蔬菜大棚保险”、“农机具保险”、“变压器保险”等，都在当地农村市场广泛受到欢迎。顾晨炜表示，“小额保险是作为成为解决农村人口基本保障的有效手段被引入并得到监管部门的重视，继青岛中兴模式后，众合要做的就是，把服务三农的小额保险发展模式从胶东半岛复制到南方沿海乡镇，继而到全国农村市场。” 

顾晨炜说，“国外有些的小额保险很大程度上是一种社会慈善行为，他们设立小额保险的初衷是‘如何让全社会都平等地享有保险’。在中国目前的市场环境下，政府支持是小额保险发展的重要推动力，而我们作为商业机构，也需要找到社会责任与商业利益的平衡点。” 

从农村到城市，寻找一个平衡点

有关专家指出，在中国目前保险业发展的态势下，发展小额保险，对于普及人们的保险意识，提高全社会的保险能力，降低经济和社会发展与变革过程中的整体风险，具有重要作用。春节前后我国罕见的大雪灾的发生，各项损失的保险赔偿不及5%，可以看出我国保险覆盖率普遍较低、公众的保险意识不强。专家认为，小额保险不仅仅是为农村市场服务，不仅仅适用于低收入人群，也同样适用于其他普通城市市民。小额保险购买门槛低，投保操作简单等特性，可以让更多的人能够体验保险带给人们的保障，能够迅速提高保险覆盖率。从农村到城市，小额保险在我们的日常生活中将会扮演着越来越重要的角色。 

目前我国的小额保险除了小额农业险外，财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等方面都有了不同程度的发展。顾晨炜说，我们理解的小额保险，除了对农村及低收入群体的一种社会社会责任外，在城市也有着普遍市场，这既是我们的商机所在。中国众合推出的PC保险、短期意外险等既是属于此类范畴。据介绍，为了让人们投保便捷，降低购买门槛，中国众合还通过与中国移动、中国联通“手机钱包”的运营商合作，用户只要用手机发个短信就可以买保险了，用手机购买保险，用户并不需要用手机绑定银行卡，投保成功后保费将从客户手机话费中自动扣除，无须到指定地点，无须排队，发条短信可以随时随地为自己的增加一份保险保障。而在城市市场，类似这样的商机还有很多。 

 “一方面是国家政策的引导，一方面也需要从业机构在社会责任和商业利益兼顾的道路找到这样一个平衡点，相信同业的各个机构都会积极投入到小额保险的推动发展中，小额保险破冰时代定会来临！” 

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小额保险，根据国际保险监督官协会的定义，是指依据公认的保险惯例运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险，是一种保险金额较小、保费较低、保险期限较短的纯风险保障型产品，以投保和理赔手段简便为特点。 

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