经济观察网 记者 欧阳晓红 近日，据保监会统计数据显示，截止到2009年底，农村小额人身保险累计承保超过1110万人次，保费收入超过2.7亿元，提供的保障金额近1700亿元。其中，2009年新增承保人数超过871万人次，新增保费收入超2.3亿元，提供的保障金额新增近1400亿元。

按照中国人寿今年小额保险保费收入目标2.5亿，以去年行业数据2.7亿元概算，中国人寿在小额保险市场份额占比高达92.5%，几乎一统农村小额保险市场。

市场份额占比92.5%的背后

“只要花上不到20元人民币，就可以获得上万元的保险保障。”农村小额保险经过两年的试点，正逐步成为低收入农民的“保护伞”。

据悉，以中国人寿为代表的试点公司，在农村小额保险的推广上起到了重要的推动作用。中国人寿2010年小额保险的目标是实现覆盖人数1000万人，保费收入2.5亿元。

事实上，小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。目前，世界上有一百多个发展中国家都在探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。

早在2008年6月，保监会在我国中西部9个省（区）启动了农村小额人身保险试点，由中国人寿、太平洋、新华人寿和泰康人寿等四家保险公司作为首批试点公司，此后，平安养老险、中邮人寿和人保寿险也相继获批试点。去年4月，保监会发布《关于进一步扩大农村小额人身保险试点的通知》，新增10个试点省（区），试点区域扩大至19个省（区）。

不过，从目前试点情况来看，中国人寿占据了绝大部分市场份额。2009年中国人寿新增安徽、河北、云南等10家分公司试点，目前试点分公司总计19家。2009年，中国人寿19家分公司所销小额保险试点产品，共覆盖低收入农民822万人，保单件数超过394万件，提供了超过1343亿元的风险保障。

国寿模式
据了解，具有中国人寿特色的小额保险发展模式，是以农村营销服务部为基地，以保险先进村为平台，以驻村服务员为依托，创建“政府支持、农民认可、商业运作、广泛覆盖”的农村普惠式保险制度。同时国寿也首创了山西模式、河南模式、安徽模式等具有典型代表性的小额保险创新发展实践。

2008年9月4日，中国人寿山西省夏县支公司签出了全系统农村团体小额人身保险统保第一单。当地的驻村服务员们借助政府的支持和良好的宣传，使麻岔、西山头、槐庄3个村，共1017名村民，全部参加了小额保险，提供风险保障达500万元，使这些祖祖辈辈的深山农民享受到了小额保险保障。

据悉，在产品创新方面，中国人寿在2008年已开发的9款小额保险产品基础上，于2009年7月及时开发并下发了3款农民迫切需要的小额保险附加医疗费用保险，目前试点产品已达12款，基本覆盖农民的意外伤害和意外伤害医疗保障。保额限定在1万到5万元之间，年保费在10元到100元之间，农民人均不到20元人民币就能获得万元左右的保险保障。

例如，四川省中江县村民刘某，于2009年4月19日投保中国人寿小额保险。4月21日因家中漏雨上屋顶修瓦，不小心从屋顶摔下，导致粉碎性骨折，住院15天。中国人寿中江县支公司在接到理赔申请后，迅速核实情况，支付保险赔款6450元。

据了解，目前小额保险产品主要是意外险和少量的定期寿险，下一步保监会将鼓励保险公司开发满足农民多层次需求的意外伤害、重大疾病、养老等小额保险产品，进一步丰富农村小额保险的产品体系。