诸多国际健康险巨头皆因中国健康险的现有生态而苦恼，但与此同时，医改背景下，中国潜在巨大健康险市场商机又令其兴奋不已，守望尚待开垦的健康险处女地。

不久前，南非最大的健康险公司Discovery来了，以平安健康保险股份有限公司（下称平安健康险）战投的身份高调掘金中国市场。二者联姻的结果可能改变国内健康险业态。

演绎新商业模式

与其说Discovery与平安健康险合作，不如说二者在重塑中国健康险的商业模式。

Vitality是一种实行消费者为导向的，评估大众健康，且与保险产品联系起来，使客户成为会员，对其进行健康分析，给予建议，敦促会员改善不良生活习惯的健康保障促进计划，平安健康险董事长兼CEO陆敏如此解释道。

Vitality的价值内涵让陆敏倍感兴奋，因为它契合了中国的医改商机。随着一系列医疗改革的推行，中国的医疗环境也正在发生变革。

“我们肯定是有一个五年规划，但不便公布具体数据。”陆敏笑言。他坦承，去年平安健康险保费收入只占集团总收入的0.85%，但预计未来增长速度将是集团内部其他各险种中最快的。

若此次交易获准，对中国市场不甚了解的Discovery首席运营官JohanvanRooyen将会出任平安健康险的总经理。同时，Discovery也将委派3名董事、1名总经理、5至6人的专家团队进驻平安健康险。

不过，“引入Vitality后的具体中国名称与产品形式尚未确定。”陆敏说。

但是，不妨想像一下Vitality+平安大渠道结合演绎的商业模式——摒弃高成本、自建网络医院体系、整合客户资源，良性循环形成固定的高端商圈。

更甚者，某种程度上，平安与Discovery的合作规避了目前健康险市场的顽痼。如中央财经大学保险学院院长郝演苏教授所言，利益相关方之间存在冲突：若保险公司或第三方管理公司与医院没有股权关系只是松散合作，就会利益相悖。“健康管理服务帮客户降低医疗费用开支，而医院希望开支多，小病大看。”郝演苏说。

盈利模式之痛

现在，国内4家专业健康险公司依然挣扎在市场边缘，最新数据显示，前7个月，4家专业健康险公司保费收入为65.39亿，仅占国内寿险公司总保费收入的0.98%。

英国最大的健康险和保健提供商保柏公司（BUPA）还在苦苦寻找中国的 “另一半”，美国最大的健康险供应商WellPoint也是如此，她们都有难言之隐——寻亲结缘，设立合资公司的最大困惑就是盈利模式。

而欧洲最大健康险公司DKV可能也是因为盈利模式，没有兑现其在参股公司人保健康险的增资承诺，其持股比例由19%降至6.3%。

由于专业健康险是纯消费型和保障型的产品，而市场上充斥着理财型的产品，这对健康险公司是种制约；此外，目前中国健康保险现状是由专业健康险公司、寿险公司等共同经营。

于是，综合型保险公司往往将健康险作为附加险种销售甚至赠送，所以健康险保费的大部分都由综合性保险公司获得，单一的健康险种很难销售，更重要的是，由于没有稳定的医院网络资源，专业健康险公司陷入了尴尬多难境地。

另外，某种程度上，合资健康险公司要等7至8年之后，甚至更长的时间，才可能赢利。

然而，这次Discovery与平安健康险最大意义在于重建健康险商业模式。但在南非三年即实现盈利的Discovery能否在中国复制其成功经验仍是未知数。可至少双方看起来颇为自信。

其实，Discovery与平安健康险讲述了一个典型的 “市场+技术”跨国联姻故事。Discovery看上了平安的市场价值与分销渠道网络、实力与财力；平安健康险则看上Discovery的专业技术与成功经验。

“市场+技术”式联姻早在12年前就在中国健康险市场上演绎。DKV与人保健康险就是以此方式在中国开始了合作之旅。

“我们正在建立三网下的新型健康险发展模式，以其为基础，梳理整个药物供应链，借用互联网远程诊断技术，拓宽健康险发展。”陆敏说。

而这或许正是平安健康险与Discovery老故事新版本的核心内容，亦昭示中国健康险经营模式将升级换代。