经济观察报 张宏/文

David　Sahula还在和他的中国同事们商量捷信中国的企业形象宣传口号。这是一家专注于为消费者提供分期付款等金融服务的企业。作为捷信集团的集团公关经理，在欧洲出生长大的David认为这样的口号应该是优雅的生活方式的表述，如“消费信贷让生活更美好”等等。但他的中国同事们却更加直截了当，应该是让客户知道，捷信能帮助他们“想买什么就买什么”。

大多数金融服务提供商总会标榜自己的高端，但捷信却不讳言他们是为大众消费者服务的，换言之，他们的主要客户是中低收入群体。“没问题，进城的农民工也是我们主要的客户群体。”在捷信母公司PPF集团的餐厅中，David满眼真诚地说。为中低收入群体服务，就需要口号是直率、一目了然的。

从2004年进入中国，2010年在天津成为国内首家外资消费金融公司后，捷信在中国的业务获得了飞速的发展。“我们今年的业务量比去年同期增长了一倍，明年至少也会保持同等的增长速度。但是，我们最关心的是银监会在评估消费金融试点的成效后，是否会准许我们将业务拓展至中国全境。”捷信亚洲区CEO　Pavel　Vyhnalek在参加于布拉格举行的“2011中国投资论坛”并接受本报记者专访时说。

专注“蓝领”

如果一个年轻人想换一部比较新潮的手机，但手头上的钱还不够时，捷信可能可以帮上他的忙。“我们会让这个年轻人填写一份审请表格，然后通过电脑终端发送给信用评估人员，根据这个年轻人的信用情况调整贷款利率水平和最大贷款额，而整个评估和最终决定放贷与否的时间，平均是25分钟。”Pavel说。这个25分钟是非常宝贵的，如果捷信不能在这25分钟内敲定这个单子，那这个年轻人很可能会失去耐心，到其他商店去了。

这就是捷信的业务模式，看起来很简单，但这背后是一套成熟的定价与风险管控体系和一个遍布商业网点的销售渠道。“从这个意义上来说，我们是个人力密集型的企业，要雇佣大量的派驻商业网点的销售人员，也需要有一个人数众多的呼叫中心。”Pavel说。

在中国运作多年的经验表明，手机和笔记本电脑是捷信提供消费金融服务的首要两种产品，客户年龄区间在25-35岁，平均单笔借款额是2050元。这么低的平均单笔借款额表明，捷信的主要客户群收入并不高。“我们不讳言我们期望为农民工服务，这也是我们将业务重点都放在了二、三、四线城市的原因。在这些城市开展业务，我们将可以提供非常多的就业机会，而这也是地方政府非常乐于看到的。”Pavel说。

不要以为中低收入群体就更可能欠账不还。实际上，捷信的运作表明，中国消费者的诚信程度非常好，中国市场的违约率要低于俄罗斯。“在中国市场，我们逾期90天以上的贷款比率不超过4%。”

防范高利贷

当温州和鄂尔多斯的高利贷事件给中国经济前景绘上了些许迷雾时，捷信却看到了自己的机会。“消费金融服务可以让大众消费者更便捷地获得他们所需要的贷款，而且所有这些借贷过程是透明、可控的。消费金融服务发展得越快，普及的人群越多，人们对高利贷的需求就越是下降。因此，消费金融是可以帮助防范高利贷的发生的。”Pavel说。

在一些农村地区，农民为了购买农业机械，在无法获得银行贷款时，只能求助于高利贷。而高利贷给他们带来的往往是更大的麻烦。但捷信也在一些地区为农民提供消费金融贷款，这样就能帮助农民摆脱困难的境地。“中国的消费者信贷数据还很不健全，尤其是在中低收入群体。没有信贷数据，他们就不可能获得银行贷款。我们在中国从零建立起自己的信贷数据库，并不断地充实这些数据，同时与银监会分享，这对金融体系监管肯定是有益的。”Pavel说。

寄望全国性牌照

在银监会发布《消费金融公司试点管理办法》之前，捷信主要通过与本土信托及银行等金融机构合作的办法，在华开展业务。而在中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》后，捷信（中国）消费金融有限公司成为首家获批的外商独资企业，在天津独资开展业务。

目前，捷信已经在广东省、四川省、湖南省、湖北省和山东省5个省份，以及重庆市、天津市两个直辖市，总计30多个城市开展业务。截至2011年6月，捷信在中国消费金融市场的业务发展出色，发放贷款总额高达22亿元，累计贷款发放数量超过100万笔。

从2009年7月银监会发布《消费金融公司试点管理办法》以来，中国在消费金融方面的试点已历时两年多。业界人士透露，银监会近期正在评估试点的成果。根据以往的经验，如果监管层对试点的评估正面，消费金融服务将可能在全国全面推行。

而这正是Pavel最为关注的。“我们在中国的持续投资额已经达到2.5亿欧元，目前每天平均贷款1900笔，服务过130万人次的消费者。但对于我们的业务来说，最重要的是要达到规模效应。我们完全有能力让每日业务处理量达到10万笔，在规模足够大时，我们就可以更好地分摊我们的运营成本，为消费者提供更好、更划算的服务。而且，我们也将考虑与一些零售商合作，如共同品牌等。”