经济观察网 文刀/文 入秋后的黄浦江畔已有了些许寒意，而复旦大学校园内众安在线启动仪式却又开展得如火如荼。11月6日下午，中国平安马明哲、阿里巴巴马云、腾讯马化腾齐聚上海，三家共同投资的众安在线在历经三年来的筹备、申报及批复后，在万众瞩目中隆重开张。近年来，保险业增速连年放缓，行业发展困难重重，而互联网保险似乎又再度吸引了众人的关注，众安在线的高调开业也进一步引发了关于互联网保险和保险业发展的讨论热潮。

广义上的互联网保险涵盖两个方面，一是保险互联网化，即保险公司通过互联网工具拓展营销渠道，提升客户服务水平；二是互联网的保险，即保险公司基于新兴的互联网经济及各主体的行为，开发与之相对应的产品。保险互联网化，侧重点在于渠道。自互联网金融风靡以来，业内保险公司纷纷试水，前有国寿与阿里建立战略合作，后有新华推进微信保险平台。而互联网的保险，侧重点在产品。与渠道革新相比，需要更加深刻理解当前保险行业竞争环境、竞争模式和竞争思维的变化， 并形成相应的竞争能力和竞争优势。众安在线的开张，预示着保险业的竞争已经进入了新的时代。

先说竞争环境的改变。十年前，电子商务在全国社会商品零售总额中的占比基本可以忽略，网络购物也仅仅是非主流人群购买非主流产品的非主流行为；而截至目前，网络购物已成为席卷全国的日常消费渠道，并催生了物流、网络支付、网络商务社交等大量衍生行业，其在社会商品零售总额中的占比接近10%，并仍在继续改造和颠覆着传统行业。在经济总量中，水泥的比重越来越小，鼠标的比重越来越大。而与传统经济相比，新的网络经济下参与者的行为、需求及反应函数、生产者经营属性和商品特性均发生了显著变化，例如信息商品的边际生产成本为零，使用人数越多则规模效应越大，等等。作为经营和管理经济活动中各项风险的行业，保险公司需要深刻感知社会整体经济结构向互联网化的迁移，通过产品创新，为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，化解和管理互联网经济的各种风险。竞争环境的变化，使得保险公司迫切需要贴近经济生活实践，前向辐射，做“大保险”。

再说竞争模式的改变。仿佛是在一夜之间，传统金融机构突然发现，竞争对手中多了几个陌生的面孔：从阿里巴巴小额信贷风声水起，到阿里金融虚拟信用卡如火如荼；从宜信等新兴P2P 网络借贷公司应运而生，到天天基金等斩获独立基金销售牌照；从融360等机构上马金融产品比价搜索，到百度上马百发的高收益理财产品，互联网的野蛮人已经杀入了金融的核心领地。事实上，传统金融机构与互联网企业在互联网金融的城池争夺中各有优势：传统金融机构更懂金融经营，擅长金融产品定价、信用体系建设、整体流程运营；而互联网企业更懂互联网经济的运行规律，掌握更多的客户数据，更了解客户行为，对如何吸引和留住客户有更大的发言权。在互联网金融领域内，互联网企业和金融企业都不具备彻底颠覆对手、独霸行业的能力，更多的需要携手共进，结合相互的优势，以合作的思维形成上下游良好配合的产业链条，更好的为终端客户提供产品。众安在线的开张，为互联网巨头与金融巨头未来的广泛合作，开启了一个值得借鉴的范式。

最后说竞争思维的改变。传统保险产品的设计基于由长期数据积累而形成的单一的生命周期表，造成各家保险产品缺乏差异性，进一步导致竞争的核心聚焦于产品价格，使得行业发展过于简单，欠缺厚度和底蕴。在网络经济时代，随着云计算、大数据等工具的广泛使用，客户数据的实时、同步积累成为可能，对数据的分析和使用变得十分便捷，只要掌握特定客户群体的一组数据，即可通过技术手段分析这一群体的各种特征，并设计与之相对应的保险产品。因此，竞争的关键是通过终端入口，掌握用户数据流量，并深入了解客户行为背后的隐藏的保险需求。众安在线以中国平安的保险产品设计能力为基础，通过阿里巴巴的电子商务数据流量导入，以及腾讯的网络社交数据流量导入，可以对细分群体的保险需求进行深入挖掘，而用户数据则将取代产品价格，成为产品竞争能力的关键保障。

众安在线的应运而生，是保险业一次旗帜鲜明的走向互联网的保险的尝试。当前，众安在线尚未推出正式的互联网保险产品，其CEO透露相关产品会在密集的需求调查和研发后正式发布。就目前而言，互联网保险依然是新生事物，第一个吃螃蟹的有极大可能会成为牺牲品，但众安在线所体现的积极拥抱和融入新经济大潮、改良商业竞争模式、创新商业竞争思维的意识和行动能力，是对保险业的长远发展而言，更大的意义所在。