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Fintech改变中国金融格局的N种方式

胡群2017-03-29 12:02

经济观察网 记者 胡群 中国的科技成果正引起欧美媒体的关注。近日记者发现,英国《泰晤士报》网站报道,中国警方使用发射电磁波的“步枪”,成果捕获6架无人机。虽然英国的公司早在2015年已研制成功“反无人机防卫系统”。

实际上,美亚柏科自主研发的电子鹰反无人机系统早在2016年5月即已面世,该系统能对市场上的主流无人机进行及时的发现、识别、预警,并对“有害”无人机采取管控措施,实现针对无人机压控信号和导航信号进行双重压制,通过发射无线电波,使“有害”无人机快速、有效地迫降在安全区域外,填补了国内反无人机系统的空白。

这家总部在厦门软件园企业正着力于将大数据技术和大搜索技术,应用于为更多执法部门开展网络空间社会治理提供产品和服务,助力执法部门实现“大数据打造天下无贼”的远大目标。

也正是基于美亚柏科提供的强大技术支持,由福建省中证司法鉴定中心推出的“存证云”打造的风险防控预警平台,助力厦门金融办推出全国最早网贷机构备案管理办法。

科技提升金融的销量,而监管也在提升科技能力。在监管与市场的博弈下,互联网金融产品正在快速迭代,随着“金融”本质的回归,互联网技术越来越体现着“工具”的职能。

提升监管科技能力

“厦门网贷机构备案办法具备两大核心要点。一是引入第三方评估,包括律师事务所出具的网贷机构备案登记法律意见书和会计师事务所出具的专项审计报告,具体事务所由机构自行选择;二是引导机构加入厦门市金融风险防控预警平台。”厦门市金融工作办公室协调服务处处长李铭介绍道。

2016年11月,金融办、一行三局(央行、银监局、证监局、保监局)、公安、工商等多部门联手打造的厦门市金融风险防控预警平台(一期)上线试运行,根据这一动态监管模型,预警平台会采集互金企业的项目存证数据、银行资金存管数据、网络舆情信息以及网格员、段警、当地百姓日常发现的相关线索等信息后进行动态分析并形成预警机制,为后续的监管执法行动提供真凭实据。

厦门监管模式主要是对信息流与资金流的及时准确监控,对网贷机构存证的合同及标的信息与资金信息相互比对,进而监督网贷交易发生的真实性、可靠性。整个平台是开放的,包括向银行、具有资质的会计师和律师事务所。

据存证云负责人向经济观察报记者表示,存证云与厦门市金融办展开合作,在互联网金融风险防控预警平台上发挥以下作用:一是为网贷平台提供合法、正规的电子签约服务并将合同、标的信息进行如实存证;二是提供在线申请出具司法鉴定报告和证据推送仲裁机构服务;三为预警平台通过调取存证云存证数据,与银行托管资金数据进行比对实现动态监管,四是为后续监管举措提供合法证据凭证。

李铭向经济观察报记者介绍,行业监管部门可以通过“存证云”,对互联网金融企业的多维度的全面监测,依照数据分析和模型评估,备案企业的资金安全和信息安全随时都有了“分数成绩单”——风暴指数低于30分,平台关注,并继续收集信息;高于60分就会自动进入行政部门监管范围,将对该企业责令督促整改;高于80分则会自动亮起红色预警,直接启动司法介入调查处理。proxy

该预警平台系统已顺利上线试运行一个季度,厦门市金融办监管存证平台的首批试点企业已增至鲸鱼金融、日日金科技、弘信宝金融等五家。

作为厦门市金融办首批备案试点企业,鲸鱼金融执行总裁刘文金表示,已接入存证云系统。鲸鱼平台的交易凭证、银行资金流信息和用户交易信息都会自动上传存证云系统和厦门市金融风险防控预警平台,鲸鱼存证的合同数据以及银行的资金流数据会进行匹配对比,有效防范资金流转风险,保障平台运营安全。

目前,已有上海、广州、江苏、海南、沈阳等多地监管部门赴厦门调研厦门网贷机构备案办法,并考察金融风险防控预警平台。

“作为金融科技重要的分支,监管科技的本质是采取新技术,在监管部门和金融机构之间,也就是被监管机构之间,建立起可信赖、可持续、可执行的监管协议与合规性的评估机制,旨在提高监管部门的监管效率,来降低金融机构的合规成本。”3月25日,中国人民银行科技司司长李伟在由CFA协会举办的主题峰会上称。

李伟表示,从监管角度看,金融监管部门通过运用大数据、云计算、人工智能等技术,能够很好地感知金融风险态势,提升监管数据的收集、整合、共享的实时性,有效地发现违规的操作,高风险的交易等潜在问题,提升风险识别的准确性和风险防范的有效性;从合规的角度来看,金融机构采取对接和系统嵌套等方式,将规章制度、监管政策和合规要求翻译成数字协议,以自动化的方式来减少人工的干预,以标准化的方式来减少理解的歧义,更加高效、便捷、准确地操作和执行,有效地降低合规成本,提升合规的效率。

消费金融新玩法:免利息 免后续费

无论Fintech,还是Techfin,其本质都在于利用科技等手段,降低信息不对称,提升金融效率,本质还是金融。互联网金融发展至今,国内机构已开始注重“金融创新”,以消费金融为例,目前市场中已出现零利率,零手续费,不要任何资金成本的产品。

当前市场上有银行、消费金融公司、电商平台、分期购物平台、P2P平台等万余家提供消费金融业务的机构,除银行、小贷公司、消费金融公司为持牌金融机构外,其他无论是BAT等互联网平台,还是各类分期类平台及P2P机构均为非持牌消费金融机构,而这类机构主要以互联网为消费场景。

展望2017年,不断优化的政策和制度环境将有利于居民消费需求的释放,消费金融及互联网消费金融交易规模及年均复合增长率有望快速提升。波士顿咨询则预测,到2017年消费金融类贷款余额将增长至30万到40万亿元。零壹财经发布的《互联网消费金融报告》显示,2017年互联网消费金融市场规模将翻番,保守估计将达到2万亿。

但上述产品仍旧以利息或手续费等方式盈利。

“通过金融创新,我们正在尝试零手续费、零利率的服务方式,目前也找到了具体的结解决方案。”玖富创始人兼CEO孙雷向记者表示,对于一家机构而言,如果用户足够多,可以与合作机构推出定制服务,进而可以降低成本,让利消费者。对于消费者而言,通过零手续费、零利率分期产品,扩大消费规模;对于合作厂商而言,看似降低了利润,实则可以及时回笼资金,而且互联网金融机构可以通过供应链金融解决厂商扩大规模所需的资金。

以玖富与欢乐口腔的合作为例,双方将以口腔医疗分期为切入点。假如一颗牙齿成本为一万,玖富凭借目前3600万客户,向欢乐口腔取得一定的折扣价,再以原价格提供给分期看牙的客户。假如某客户看三颗牙,总计3万,通过玖富的分期产品分6期,每次需支付5000,零手续费和零利息。而欢乐口腔一次性获得相应的现金流,玖富也有一定的利润。

目前看似这类合作仅限于消费金融,而实际上,一旦合作双方对彼此有更多业务和数据层面的 了解,根据应收、应付账款,利用保理等工具,可以为之提供供应链金融。目前玖富已与众信旅游、58同城、迪信通、世纪佳缘、欢乐口腔等行业领军企业开展跨界合作,布局了旅游、租房、3C电子产品、婚恋、医美等各个场景。

“消费升级和金融创新大背景下,消费金融前景一定向好,但行业分化、激烈竞争也正在持续发生。”孙雷认为,但科技与金融的进一步结合,而在模式上,场景结合、跨界合作是必然,通过合作布局服务、征信、支付、融资各个板块,来共同打造金融生态圈,是企业良性发展的有效途径。

缩短赎楼成本及时间

金融与科技的融合正体现在越来越多的场景中。在二手房交易中,如果买卖双方都是按揭贷款,需经过“签约—赎楼—解押—过户—新按揭的抵押—银行放款—交割”等数个环节,一般需要49个工作日,而除去节假日,一般每周仅5个工作日,全流程走完可能耗时约2-3个月;而现行赎楼垫资等业务价格高昂,且存在安全隐患,二手房交易无法做到钱证即时交接,部分房产经纪公司将风险转嫁于消费者。

“这些问题并不在经纪行业本身,而是中国缺失了一项专业化的金融工具—产权交易保险。”大道金服创始人、董事长柳博表示,二手房交易中资金和时间的错配,衍生出大量非正规的金融产品,均游离在国家金融监管体系之外,风险不可知、不可控,给国家金融秩序的稳定带来了巨大的风险隐患。

基于住房金融的各类场景,大道金服与保险、银行合作的拳头产品“交易保”,是中国首款利用保险对房产交易安全进行保障的保险产品,一方面,保障了客户房产交易期间的资金和权益安全,另一方面,在实操层面将住房金融服务全面“嵌入”到金融监管体系之内,大幅降低住房金融领域的系统风险隐患。另外一款核心产品“提放保”,推动银行实现抵押贷款放款效率的极致,解决了小微客户融资难、融资贵的问题。

“交易保”模式对现有房产交易的流程进行重构。房产买卖双方先购买产权交易保险,买方银行见保单提前发放按揭贷款,买方按揭贷款用于归还卖方按揭贷款和支付卖方,卖方可提前获得房款,买方可提前拿到房子,交割完成之后再办理过户、抵押等复杂操作手续。通过产品创新,交易流程周期可从49个工作日缩短为19个工作日。proxy

产品重构前后的二手房交易流程示例

截至目前,大道金服已和光大银行、邮储银行等多家银行、众安保险、太平洋产险、中华联合、平安产险等保险机构签订战略合作协议。

大道金服与银行、保险公司合作开展“交易保”业务,具体合作模式:

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“交易保”三方合作业务流程图

1)大道金服作为连接银行和保险的金融服务提供商,主要围绕客户需求,提供房产交易全流程金融咨询及操作服务,并对业务流程中的操作风险负责。

2)银行作为二手房按揭贷款的发放方,在按揭贷款审批通过后,凭保险公司出具的保单,在抵押手续完成之前向符合条件的借款人发放贷款。

3)保险公司对银行审批通过的借款人出具保单,为银行提前发放的贷款在抵押权落实前提供保障。

正是基于金融科技对二手房交易流程再造模式的成功,大道金服已完成B轮融资,吸引华兴私募股权基金领投,红杉资本、PAG跟投,而红杉资本领投、PAG集团正是A轮投资方。

金融市场部记者,曾在每日经济新闻及中国经营报从事金融领域报道
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态