生态系统正被快速重构 银行将如何生存?

胡群2020-11-26 21:57

经济观察网 胡群/文 银行业的生态正在快速被重构。

在C端,消费市场多样化、差异化、个性化的趋势更加凸显,“长尾效应”及“超级明星效应”同时显现,消费品交易效率大幅提升,消费平台化、场景化已成为趋势,然而银行在平台化、场景化并不擅长;在B端,随着网络基础设施优化升级,人工智能应用场景快速拓展,“互联网+”与“智能+”通过连接产业上下游企业以及企业内部的个体及设备,正在重构传统企业的业务链及产业链,以产业互联网为核心的互联网下半场拉开大幕,数字经济成为传统产业转型升级的关键驱动力,但是,银行目前尚未完全介入企业的业务链及产业链;在金融监管端,针对金融科技创新发展新形势,我国金融管理部门全面提升监管效能,如打造包容审慎的创新监管机制,有序开展金融科技创新监管试点,并加快完善金融科技监管框架。

“(银行)在未来的生态系统中,最重要的就是开展各方合作。”11月25日,《BANK 4.0》作者布莱特·金在2020京东全球科技探索者大会上表示,在新兴生态系统中,与其他参与者合作是绝对必要的,如果要生存下去,并在未来的生态系统中发挥作用,必须实现数字化。未来银行业的功能将通过技术能力来实现,银行应积极地与BAT、GAFA和FAANG等科技巨头建立合作,还包括一些开发了专业技术和人工智能的纯粹技术初创企业,甚至与在这方面有丰富经验的中国华为等公司开展合作。

实际上,中国当前已构建起布莱特·金理解的新兴金融生态系统。如中信银行信用卡StarCard新核心系统,以及浦发银行在业内率先推出“API Bank 无界开放银行”。

11月24日,中信银行信用卡中心党委委员穆银芳在中信银行信用卡StarCard新核心系统一周年沙龙上表示,新核心系统迁移时,邀请到江融信、长亮、天阳、毕马威、红帽软件等合作伙伴,历时八个月交付四大版本,交付了上万个功能点。从上线至今,StarCard新核心系统已成功实现“更稳定、更快、更敏捷”的效能提升。

最新数据显示,该系统已经成功承载1.1亿账户运营管理,整体交易成功率99.999%,在业内率先实现五个“9”高可用率,交易峰值达4500笔/秒,平均交易响应时长36毫秒,有效满足会员日、抢购抢兑、营销活动等高频交易场景需要。同时,借助研发体系全流程敏捷化和生产运维自动化、智能化,基本实现按周“零感知”金融产品发布,充分满足敏态业务快速迭代需要。

“新核心系统用一句话来概况就是’为连接而生’”。穆银芳称,银行是实现行业与行业的连接,目前整个开放、构建的API总数达到了3万+,微服务化2000+,基于StarCard新核心系统,中信银行信用卡将按照“1+N+∞”的模式,围绕以客户为中心,客户在哪里,就把系统和服务、数据延伸到哪里,与不同的公司和合作伙伴融合在一起,推到N个场景,创造无限的可能。

“我行信用卡StarCard新核心系统于2019年10月率先成功投产,并平稳运营一年有余,成为我国首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心系统。取得这一重要突破得益于坚持’无界开放’的经营理念、携手产业链合作伙伴迈向‘共创、共赢’的协同之路。”中信银行信用卡中心总裁张明表示,中信银行信用卡将持续加大科技投入,通过科技手段驱动业务发展,以数字技术为驱动,打造金融与科技的“双动力”,携手多方合作伙伴共建数字金融的新生态。

2018年7月,浦发银行推出“API Bank 无界开放银行”后,拓展银行服务的内涵和外延,在开放生态中聚能和赋能,提升金融服务供给质效,构建差异化竞争力,并引起国内开放银行创新热潮。

为嵌入客户生活、生产场景,浦发银行近年探索为B、C、G、F端客户提供一站式打包解决方案。通过API与各合作伙伴深度融合,浦发银行切入龙头企业服务场景,提升B端客户服务能力,支持在线融资、支付结算、代收代缴、账户托管等银行业务能力的快速组装,为B端客户建立一个包含金融服务和非金融服务的全量生态圈;基于“浦惠到家APP”,为企业客户提供触达C端的客户经营平台,共建特色会员体系、互相导流,并共同为C端客户提供品牌商品销售、扶贫纾困、本地生活等线上服务。在深度合作中,生态各方通过开放共享、合作共建,释放叠加、倍增效应,共同努力为C端用户打造全方位、一站式的金融服务解决方案。同时,浦发银行强化5G+IoT与云计算、人工智能、分布式、区块链等技术的深度结合,从5G智能网点等场景逐步拓展,面向客户旅程体验与银行智慧管理,实现物、虚拟物对人的代替,构建无界泛在的智能金融服务,依托数字孪生驱动银行智慧化运营。

“过去金融服务主要以产品为中心,社会极致分工下金融产品服务的效率已接近达到最优边界。”今年9月,浦发银行、华为联合发布的《“物的银行”白皮书》指出,消费市场、生产市场的结构变革,经济主体提升经济效益的内在要求将驱使金融机构进行颠覆性变革,以提升服务质量。场景化泛金融服务是未来商业银行的重要发展方向。

“商业银行应充分发挥走在科技应用最前沿的优势,加快推动银行零售业务转型,利用各类新兴技术搭建平台、丰富场景,赋能社会百业,实现经营的数据化、线上化、智能化、个性化和生态化,提升消费的可得性和便利性,让金融无感隐没在人们的日常生活中,更好地服务实体经济和民生。”浦发银行董事长郑杨在《中国金融》的署名文章中指出,银行要加强对直播消费、在线教育、网上娱乐、线上医疗等新型消费、升级消费领域的金融服务,培育消费增长新引擎,进一步挖掘消费内需发展潜力和市场空间。与此同时,还应利用好各类金融科技,持续加强金融消费者权益保护,尤其是加强对消费者个人隐私信息的保护,为培育健康和可持续发展的消费内需营造良好的发展环境。

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金融市场研究院主任
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