经济观察网 胡群/文 6月2日，华为公司在线上举行了HarmonyOS 2及华为全场景新品发布会，中信银行作为唯一一家股份制商业银行参与首批合作，联合华为推出“中信银行”原子化服务。“中信银行”原子化服务为中信银行与HarmonyOS的创新发展打下基础，未来，双方将持续深度合作，在更多业务场景中进行创新探索。

6月3日，中信银行信用卡搭载HarmonyOS的创新应用正式上线，成为信用卡行业首批拥抱华为HarmonyOS生态的金融机构先行者。此次中信银行信用卡率先推出的“HarmonyOS原子化服务”，以及同步上线的信用卡行业首批HarmonyOS原生APP——动卡空间APP V1.0版，旨在延伸终端服务触点，打造场景服务生态，将多个生活场景串联成智慧生活新平台，为HarmonyOS用户打造更加智能、流畅、有温度的金融服务体验。

敏捷银行

为何中信银行对华为鸿蒙系统反应如此敏捷？

“过去一两年金融业核心指标增速显著放缓，中国商业银行平均净利润增速远低于2014年之前的水平，仅为最高峰时的三分之一，大部分银行难以实现双位数增长。”全球资深董事合伙人曲向军称，“中国银行业不仅面临同业竞争，更要应对生而敏捷的金融科技巨头的挑战。银行业敏捷转型迫在眉睫，我们期待中国银行业的变革领袖，以远见卓识和打破常规的勇气，破解敏捷转型的种种困惑，在新时代的跨界竞争中制胜。”

实际上，中信银行与华为的创新性合作此前已有成功案例。

2020年，中信银行与华为合作推出“手机中的信用卡”——中信银行Huawei Card。这是一款结合华为场景和生态，打造全新数字信用卡，兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。双方通过整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术，以及华为的智能终端科技能力，打造全新的支付生态，为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。

相较于传统信用卡，中信银行Huawei Card的推出使信用卡脱离了对实体卡片的依赖，让智能手机成为了信用卡载体，从实体走向电子化。信用卡在历经Diners Club实体卡的1.0时代、到信用卡绑定第三方支付的2.0时代之后，由此迈入信用卡与手机合二为一的3.0时代，中信银行Huawei Card率先成为信用卡3.0时代的标志性产品。据中信银行方面介绍，中信银行将深度布局手机、穿戴设备等多终端生态建设，全面推进信用卡3.0的进程，这将成为该行信用卡未来发展的重要目标。

未来，中信银行有望与华为开展进一步的深度合作。

2021年4月20日上午，中信集团与华为在深圳签署战略合作协议，根据协议，双方将发挥各自优势，在金融科技、 综合金融服务、数字化基础设施建设、产业应用与生态创新等领域创新合作，推动数据、IT服务、金融服务等资源共享，实现优势互补、互利共赢，共同构建可持续发展的紧密型战略合作伙伴关系。 中信银行、中信证券、中信海直分别与华为公司签署子协议，积极推动综合金融、通用航空等领域合作。

协同优势

在中信银行与华为的创新性合作中，中信集团的其它子公司将深度参与。实际上，2020年，中信集团成立了以董事长朱鹤新为主任的集团协同委员会，其协同优势得到进一步体现。中信银行副行长、深圳分行行长芦苇表示，2020年2月，中信银行制定了《中信银行粤港澳大湾区一体化发展规划》，要求充分加强与中信证券、中信建投、中信泰富、中信产业基金、中信环境等子公司开展协同，推进全产业链、全牌照、境内外协同联动，为“双区”建设提供全方位、全生命周期的综合金融服务方案。

以中信银行与比亚迪的合作为例。

2020年，在销售收入来源因疫情受到了一定影响的背景下 ，比亚迪勇于承担大型制造企业的责任担当，宣布援产口罩为抗疫助力。同年4月，中信银行深圳分行携手中信建投证券、中信证券，服务比亚迪，以超募倍数成功发行了20亿元的疫情防控债，债券票面利率3.56%，创当期市场民营企业新低，为比亚迪提升市场形象的同时也有效帮助企业节省了财务成本。

截至2021年4月，中信银行对比亚迪统一授信额度400亿元；授信品种包含银票、流贷、保理、项目贷款、非融资性保函等品种。在中信集团子公司协同服务方面，除中信建投外，2020年中信银行协同中信证券推动了比亚迪发行20亿ABS，拓宽了融资渠道。

“中信板块我们可能接触多的除了银行之外还有中信证券和中信建投，都是业内数一数二的，他们也非常专业，然后又和中信银行去做相应的协同，一方面去做承销，一方面又有投资的保障，帮助我们在发行债券以及证券化、结构化产品方面去做及时投资，去拉低价格。不管是银行还是券商，他们有内部非常高效的沟通，专业性非常强，我们去年在疫情情况下，做的疫情防控债，中信建投、中信证券、中信银行都有投资或参与的，这就是一个非常好的案例。”比亚迪相关负责人称。

对于未来协同服务方向，中信银行深圳分行副行长严俊表示，将与中信信托合作，共同参与比亚迪汽车金融ABS的发行和投资；通过多种形式，给予经销商额外的线上授信支持，如线上信用贷款；介入个人客户的汽车消费贷款，实现线上审批和放款，为经销商提供汽车按揭业务支持；与信银理财合作，通过设立资管产品、理财产品等模式，为比亚迪员工提供定制的理财服务。

金融全牌照

在银行的展业中，交叉销售被证明是一种实用、可靠且有效的方式。有银行数据显示，同时持有某商业银行四个以上产品的客户，其流失率小于1%。

如何建立一个高效的交叉销售体系？

有银行人士表示，交叉销售的核心不在于所推荐的产品，而在于推荐的对象。了解客户个性化的金融服务需求，提供精细化的金融产品组合和持续服务，建立长期有效的资产管理，才是现阶段商业银行交叉销售的正确打开方式。

然而，如果推荐的对象是企业，则银行的产品难以满足其需求，这也是很多银行希望申设更多金融牌照的原因。

在中信股份官网的介绍中，综合金融服务板块致力于成为综合金融服务引领者，以申请设立金控集团为契机，深化金融业务之间的协同，打造统一金控平台，并做强做优金融细分领域，增强服务实体经济的能力。

目前中信集团的综合金融服务板块包括中信银行、中信证券、中信建投、中信信托、华夏基金、中信保诚基金、中信保诚保险、中信期货、百信银行、信银理财、信金融租赁、中信消费金融等金融公司。

“金融全牌照最重要的特点就是‘投行加商行’一体化。”中信银行广州分行行长金喜年表示，当前中国间接融资占比超过90%，直接融资占比低。间接融资占比高必然使企业杠杆率高，包括降杠杆也需要提高直接融资的比例，科技创新也为资本市场发展提供更多机遇，因为创新大都是对轻资产、对技术的要求非常高。银行是风险厌恶型的行业，它追求的是本金安全基础上的回报，回报往往都不高。银行是一个规模经济。在创新引领的时候，银行往往发挥作用有限，而资本市场、证券公司的作用会凸显，所以“商行+投行”能够给客户以更好的助力。粤港澳大湾区正在打造科技走廊，将为中信银行提供探索更多协同服务的可能。当然，为了防范系统性金融风险，分业经营在现阶段是必要的。但是对一个企业而言，需要的是综合金融服务、一体化金融服务，所以协同能够有效防范风险，在进行风险隔离的前提下给企业提供一揽子综合金融服务。

中信证券华南股份公司副总经理王伟认为，2020年7月，自中信集团协同委员会广东区域分会成立以来，在中信银行的牵头组织下，协同委通过整合各成员单位的特长资源，发挥“一个客户，一个中信”的协同优势，在合法合规前提下为客户提供一站式、定制化、多场景、全生命周期的专业综合金融服务。在协同实践中逐步搭建起高效务实的协同体系，为大湾区发展建设注入新的活力。

当前，中信集团、平安集团都在探索通过旗下金融机构协同为企业客户提供一揽子金融服务，在金喜年认为，平安集团的协同是顶层设计，目前已取得一定成效，中信集团的优势在于金融+实业的产业，且拥有金融全牌照，其旗下证券、基金、信托、期货等公司已成长为市场领先者。

中信银行2020年财报显示，协同是中信银行的一张独特名片。作为中信集团最大的金融子公司，协同是放大中信综合优势的重要方式，也是支撑中信银行战略发展的重要力量。中信集 团长久以来形成的“金融+实业”的独特优势，以及国际化发展的特有基因，奠定了中信银行为客户提供“境内+境外”一站式综合金融服务的基础。2020 年，中信银行联合中信证券、中信建投证券、中信信托、中信保诚人寿等中信集团金融子公司为 客户提供的联合融资规模达 10,782 亿元，同比增长68%，首次突破“一万亿” 大关。