经济观察网 记者 万敏 “加大普惠金融科技投入。鼓励银行业金融机构通过大数据、云计算、区块链等金融科技手段，提高贷款效率，创新风险评估方式，拓宽金融客户覆盖面。”7月5日，中国人民银行公布了《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》（下称《通知》），其中，对大中型银行、地方法人银行的金融科技能力提出了更具指导性的要求，如“大中型银行业金融机构要依托金融科技手段，加快数字化转型，打造线上线下、全流程的中小微金融产品体系，满足中小微企业信贷、支付结算、理财等综合金融服务需求。”“地方法人银行业金融机构要坚守‘支小支农’市场定位，借助信息技术手段优化信贷业务流程，鼓励开发线上产品，提升中小微企业金融服务便利度。”

在银行业数字化不断的演进过程中，技术变革也在逆向推动不同类型和规模银行的业务定位、服务方式的分化，对于规模不一的银行来说，关于金融科技的“道”与“术”之争也是业内经久不息的热点话题。近日，宇信科技(300674.SZ)集团首席运营官、副总经理欧阳忠诚接受了经济观察网记者专访，对银行信贷科技、小微风控、监管科技等行业热点话题，他给出了自己的理解与建议，同时也为“金融科技”这一正在涌入大量投资与新竞争者的行业，描绘出了更清晰的边界轮廓。

宇信科技成立于1999年，2018年11月实现深交所成功上市，2020年百度战略入股。IDC报告显示，宇信科技自2010年起连续多年在中国银行业IT解决方案供应商中排名领先。在“金融科技”、“数字化转型”成为行业热词之前，它已经在银行科技赛道默默奔跑了许久。

既有在大型银行工作的经验，又长期亲身参与银行科技系统建设，这令欧阳忠诚拥有穿透行业的洞察力。“前几年的互联网热给银行带来了反思，大数据、人工智能等技术的发展，确实使得银行和过去不一样了。”欧阳忠诚在为公司内部印制的2020年《业务汇编》撰写的序言中写道：“对于很多金融机构来说，如今正处在一个“To be or not to be”的十字路口，‘创新和转型’几乎已经成为了金融机构管理者的口头禅，而这对于一家服务于金融行业的金融科技公司而言更是重中之重。”

银行IT投入存在巨大差异

走进北京宇信科技集团股份有限公司（以下简称宇信科技）位于朝阳区酒仙桥某科技园区的总部办公楼，朴素简单的装修风格很难令人联想到，这是一家在银行科技细分领域做到了市场领先地位的公司。或许是骨子里的硬核IT基因在起作用，作为一家上市公司，在一般公众的视线里，宇信科技低调得接近隐形，而在银行科技的垂直领域，它的名字意味着资深、可靠和专业。

2020年业绩报告披露，宇信科技已经为中国人民银行、三大政策性银行、六大国有商业银行、12家股份制银行以及100多家区域性商业银行和农村信用社以及十余家外资银行提供了相关产品和服务；同时也为包括近百家消费金融公司、汽车金融公司、金控公司、财务公司在内的非银机构提供了多样化的产品和解决方案。

丰富多样的金融业合作经验，让欧阳忠诚充分感受到了行业内的差异化竞争格局。他列举两个数字，能更直观的看到银行在IT投入方面的对比。“大型银行科技投入能达到100亿以上甚至200亿，小银行一年的利润都到不了一个亿，一年的IT投入1千万，这其中还包括硬件。”欧阳忠诚认为，银行之间的差异巨大，包括规模、经营地域、业务范围等都有所不同，这使得不同银行在IT投入中也存在巨大的差异，这些差异最终导致的结果是，银行业的IT建设水平参差不齐。

在一次与一家区域银行的行领导沟通时，客户曾发出这样的疑问，与国有大行相比，该行的科技水平的差距有多大。欧阳忠诚的回答也十分直率，“少说十五年吧。”对方马上询问是否可以通过加大投入短时间内弥补这个差距。他回答，光有钱也不行，重点是缺人才，偏远地区甚至招聘到一个博士都十分困难，并且IT建设也是一个循序渐进的过程，而且业务团队和能力的建设也不是一早一夕的事情，因此IT建设不可能一蹴而就。

据央行发布的《中国区域金融运行报告(2021)》（以下简称《报告》），2020年末我国地方法人银行有四千余家，《报告》对其中402家进行了抽样调查。结果显示，由于地方法人银行对传统贷款业务依赖性强，而定价能力不足，与大中型银行竞争处于弱势，面临留客难、获客难，净息差收窄、资产利润率下降的压力。2020年，样本银行净息差2.1%，同比下降0.13个百分点，为近三年来最低水平。净息差收窄削弱了盈利能力，2020年，样本银行资产利润率为0.6%，同比下降0.2个百分点。

欧阳忠诚认为，尽管客观环境有困难，区域性银行必须得坚持区域性发展，立足本地、服务本地，“不要把穷的地方的钱存上来，又拿到有钱的地方去放贷”。金融也需要在全国区域内的平衡，地处经济落后地区的银行，更需要提高管理人员的专业水平，找到服务当地经济的发展路径，商业银行的经营要体现社会价值，更要有“画面感、主旋律”。

在未来银行与银行的竞争中，欧阳忠诚认为，随着中国资本市场的完善，大型公司会更多的从间接融资转向直接融资，因此，在公司业务领域会形成大银行、股份制银行客户逐层下沉，中小银行和大银行在客群结构上形成差序，不会在同一个结构内竞争。而在零售业务中，各类型银行竞争则会短兵相接。

“零售业务转型成为这两年金融机构的热点。由于零售业务自身所具有的逆经济周期效应和低经济资本占用的特点，必然将成为各金融机构大力发展的重点方向。”欧阳忠诚认为，目前的现状是零售业务已经不是当初“跑马圈地”的时代，而是进入了“行际竞争”的新历程，如何获取新客？如何提升老客的AUM？如何防止老客的流失？如何提升银行营销的有效性？如何能够实现公私联动？如何实现零售业务批量完成？各个银行都开始探索新的思路与更多可能。未来，包括零售业务中台、智能营销平台、客户生命旅程管理、客户价值管理等都极有可能成为未来建设的热点趋势。

信贷科技业务依然是核心

“从金融科技公司的业务量来看，信贷项目群的数量的规模都有超过核心系统建设的趋势，千万级的信贷科技项目比比皆是。信贷业务在未来三五年，一定是银行的建设热点。”欧阳忠诚称，随着经济下行压力不断加大，对银行来说，信贷业务风险不断累积和加大，对银行风险管理能力和资产管理能力提出了更高的要求。很多银行都开始启动或准备启动对信贷业务系统的重构工作。当然，各家银行的建设思路存在很大差异，一些银行开始建设独立的智能化贷前管理系统、差异化贷后管理系统、资产保全系统（不良资产管理）、内部评级系统、智能化催收系统、授信分析平台等信贷管理系统；另一些银行则借鉴网贷、消费信贷的管理模式、营销方法、风控机制等开始重构零售信贷系统；还有一些银行则因为信贷系统比较老旧，尚不能满足监管部门的要求，因此重建的需求也非常迫切，相信未来几年，业内必将迎来金融机构相关IT系统建设的新高潮。

谈及当前行业热点关注的小微企业信贷，欧阳忠诚认为，金融对实体经济的支持主要体现在鼓励贷款给中小、小微企业，这类企业创造了大量就业机会，它们能使得普通居民通过劳动来提升收入、改善生活。因此长期来看，个人消费信贷可能会受到一定的抑制，而小微信贷一定要会得到支持。

“做小微企业信贷，过去银行要依靠人海战术，现在时代不一样了。”欧阳忠诚认为，小微企业信贷风控的难点核心在于其财务数据真实性怎么核验的问题，现在各个政府机关开放的一些数据，使得线上风控成为可能。依靠数据科技，银行机构可以核对小微企业的支付数据、税务数据、工商数据、甚至直接对接企业的ERP，并把这些数据交叉验证，这些变化使得银行有能力对中小企业收入真实性实现有效把控。

央行在7月5日发布的《通知》中也提及小微信贷产品的信用评价技术，要求各银行业金融机构要针对中小微企业融资需求和特点，持续改进和丰富信贷产品。鼓励银行业金融机构与地方征信平台、融资服务平台、第三方征信机构合作，运用税务、工商等非信贷信息以及在本银行的交易结算等信息，综合评价中小微企业信用水平，提高信用贷款发放比例。

信贷风控的另外一重要方面则在于银行自身的管理能力的提升。“银行如果能看住自己的客户经理，确保每一个客户经理、风险经理都能尽职尽责，理论上就可以屏蔽掉90%的不良”，欧阳忠诚称，银行需要对自己的客户经理建立尽职免责、终身追责的管理方式，这种方式有助于大幅降低不良贷款的发生。宇信科技前两年开发了一套银行客户经理的智能化尽职调查的系统产品，一开始销量并不如人意，而随着银行纷纷加大小微企业信贷投入，今年以来这套系统的销售极其火爆。

据央行区域金融运行报告，2020年普惠小微贷款增加3.5万亿元，同比多增1.4万亿元；年末余额同比增长30.3%，比上年末高7.2个百分点，支持小微经营主体户数同比增长19.4%。

同时，欧阳忠诚认为，未来绿色信贷、农业信贷等银行业务，也是极具潜力的方向。“几乎所有的互联网公司都进来了，”欧阳忠诚认为，零售信贷领域的金融科技已经是红海搏杀，而过去零售银行的转型的经验未来也必将在对公业务上重演，宇信科技的业务壁垒将建立公司在对公业务的核心能力基础之上，相对于对公业务的广度和深度，零售业务的模式简单粗放，竞争过于激烈。而银行对公业务、小微信贷、农贷等方面的产品、系统还有更广阔的空间，在银行的业务比重中也占比更大。

金融科技竞争与潜力同在

当下，不仅几家互联网大厂都在积极拓展金融科技领域的大数据、人工智能、云计算等业务，曾经以C端用户联合贷、助贷模式为主的金融科技公司，也在积极转型，希望向银行输出系统能力。还有各类硬件、软件的系统供应商也在不断加入竞争。作为目前的市场领先者，宇信科技会挖掘出怎样的护城河？

欧阳忠诚表示，随着业内对数据的认识与价值不断提升，在数据运营方面，金融机构开始逐步在客户准入、风险控制、资产定价、客户营销等多个场景发力，在这些方面宇信则起步较早，已经形成了完整的数据治理体系、数据资产管理体系、数据运营体系、数据开放平台、数据门户、数据中台、数据建模平台、模型管理平台等一系列的大数据解决方案和产品家族。同时在各种建模技术上也已经耕耘了近6年，培养了建模队伍并拥有具备自主知识产权的建模工具和计量引擎，分别可用于营销、风控、定价、资产负债计量、衍生品估值等业务场景。而且从2019年起，宇信科技的建模技术培训班也开始对外开放，并成功为10多家金融机构的建模人员提供了培训。

另一方面，分布式和微服务技术的引入使得金融机构获得了全新认识或重构自身技术及业务能力的新机遇，金融行业涌现出“金融能力中台化”的趋势，“业务中台、数据中台、技术中台、运营中台、运维中台”等一系列新的名词开始闪现在人们的眼前。

欧阳忠诚认为，“客观来看，对于大多金融机构现有的业务系统来讲，如果从单一系统来考虑，基于用户数、交易量的情况，并没有使用分布式技术的潜在动力，但如果从构建企业级能力的角度来看，则是另一种思维图景：微服务技术的引入，使得我们可以对原有的业务系统的能力进行解构与重组，从而彻底改变原有的金融机构业务响应速度和科技开发模式。”

在这方面，宇信科技也在2019年初就已发布了业内领先的分布式开发平台、快速开发平台、移动开发平台等基础开发平台和工具。不得不说，分布式技术的引入也对金融机构的信息科技管理提出了新的挑战，而宇信科技的信息科技管理系列产品，如需求管理、架构管理、项目管理、工程管理、持续集成等产品已成功落地近30家金融机构，相信会对改变金融机构目前信息科技管理“灯下黑”的局面有所帮助。

“做产品这么多年，我们收获的教训多于经验。要打好基本功，别着急。”欧阳忠诚表示，宇信这二十年来的发展历程只是完成了一个初步的经验积累，接下来在战略层面，一是要继续提升业务能力，不满足于纯技术公司的定位，要成长为一个全案解决方案公司。二是要打造业务壁垒，实现理论层面突破，增强人才储备，近些年公司引入了多名经济、金融、数学等相关专业的博士人才。三是持续研读产业政策和监管文件，加深理解行业趋势。

“我对中国的金融监管充满敬意。我们的很多产品研发都是受了监管政策的启发而制定的产品战略。”欧阳忠诚发自内心的认为，在国内，金融市场化改革深入推进，金融体系日益庞大和复杂，金融风险更加隐蔽，传统的、基于有限数据的监管模式已不适应金融体系的变化。监管机构工作的重心已经从注重审慎监管发展为将“审慎监管与行为监管”并重的管理模式；从传统类型的风险治理演化为“乱象整治和监管套利”并举，更加强调穿透式监管；从微观审慎拓展到“微观和宏观审慎”兼顾，更加关注与不同类型的产品、机构和市场之间的关联。监管机构开始尝试使用监管大数据，通过引入机器学习、人工智能等技术手段提升监管效能，一系列监管机构大数据平台蓄势而发，层出叠见。与此同时，监管机构会不断颁布新的监管数据标准，紧抓监管数据质量。相应地，合规端提升监管报送数据质量、以及基于监管数据的应用和挖掘也将是未来几年金融机构监管工作的重点和难点。

据宇信科技2020年年度业绩报告，当年公司综合毛利率为35.15%，较上年略有提升。2021年一季度的业绩报告则显示，报告期内，公司营业总收入为41,706.97万元，较上年同期增长64.65%。公司软件开发及服务业务收入较上年同期增长42.00%，主要为部分大型项目在本期验收。随着国家信息技术应用创新产业“自主可控”、“国产化”发展的新趋势，系统集成销售及服务收入增幅达到242.61%，同时由于国内集成业务竞争日益激烈，系统集成销售及服务毛利率较上年下降。

虽然当前市场中能看到一家银行进行IT系统招标，就有三十多家金融科技公司竞标的情形越来越多，但欧阳忠诚认为，银行金融科技仍有足够深度的市场容量。“银行的主营业务依然是金融业务，不是科技，它不会把自己变成一家科技公司，这是我们这类公司生存的价值。”