随着我国经济发展进入新阶段，健全多层次社会保障体系，已成为关乎国家治理现代化与民生福祉的关键议题。

社会保障作为收入再分配制度，是实现共同富裕的基础，工伤保险是社会保险制度的一个重要险种，关系到千家万户的幸福与安康。

然而，随着经济的发展以及就业形势的多样化，已经实施了20多年的工伤保险发展遇到一些瓶颈：例如，工伤预防、工伤康复工作发展起步较晚，部分新就业群体保障缺失、工伤保险待遇和水平需要完善等。

作为人保集团旗下专业健康险子公司，人保健康针对国家多层次工伤保障体系中的痛点难点，充分发挥“保险+健康服务+科技”的商业模式优势，前瞻性地进行战略布局与业务创新，在行业内首创了“以补充工伤业务为核心，涵盖工伤预防、工伤康复、基金监管、科技赋能”的五位一体服务工伤保障体系。

这不仅是人保健康坚持服务国家战略和做好金融“五篇大文章”的有力实践，也是当下健康险公司进行多场景经营的创新探索。  

从“单点补偿”到“五位一体”

　2004年，《工伤保险条例》正式施行，标志着适应我国经济发展需要的新型工伤保险制度基本形成。20年来，工伤保险制度为数亿劳动者撑起工伤 “保障伞”，让他们安心投入每一天的辛勤工作。

然而，长期以来，我国工伤保障体系以“工伤补偿”为主，工伤预防、工伤康复工作仍处于起步阶段，制度建设较为薄弱；随着新就业形式多样化，部分劳动者保障面临缺位。此外，现行工伤保险待遇水平和结构也需要进一步完善。

商业保险公司在人手、经营机制、数据管理等方面较为灵活，不仅可以参与待遇补偿，还可以凭借自身风险管理和健康管理优势参与工伤预防和相关工伤经办项目，在完善多层次工伤保障结构中空间广阔。

面对保障的难点与堵点，结合自身优势，人保健康展开了创新实践。

早在2009年，人保健康就在辽宁本溪承办了保险行业首个补充工伤保险项目，开启了商业保险参与工伤保障的早期探索。

2023年，人保健康党委、总裁室在多年实践的基础上，做出了关键决策：成立由主要负责人牵头的补充工伤保险专班。

据人保健康相关负责人介绍，专班成立后，多次召开不同范围人员参加的专题会议，研究补充工伤保险业务发展方向和具体实施路径，经深入调研、听取各方意见、结合公司实际，最终构建了具有中国人保特色的“五位一体”服务工伤保障体系，在破解公司之前补充工伤业务集中于“补偿”单一环节、服务地域有限、数字化水平不高等问题的同时，还系统性提升了保险行业参与国家工伤保障服务的广度与深度。 

破解三大社会性难题

“五位一体”服务工伤保障体系解决了哪些问题？

其核心价值在于解决了工伤保障领域最突出的“赔不起、保不上、过不好”三大社会性难题。

首先，是为抗风险能力薄弱的中小微企业筑牢“防火墙”，破解其“赔不起”的生存之忧。针对中小微企业一起工伤事故可能带来“灭顶之灾”的现实，人保健康积极与各级人社部门协作，推行“政府引导、企业自愿、商保承办”的模式，并依据“一地一方案”原则定制保障计划。数据显示，该体系年均服务企业超4.1万家，其中小微企业占比高达85%，显著发挥了保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的功能。

其次，是填补新业态劳动者等“特定人群”的保障空白，解决其“保不上”的制度困境。对于超龄劳动者、外卖骑手、网约车司机、实习学生等游离于传统工伤保险制度之外的特定人群，人保健康在多地人社部门指导下，设计专属保险方案，通过商业保险机制为其提供职业伤害保障。目前，覆盖的特定人群已超过20万人。

第三，是创新康复服务模式，纾解工伤失能人员“过不好”的生活困境。针对基本工伤康复待遇标准有限、服务体系不完善的痛点，人保健康在青岛首创“伤养结合”新型服务机制。该机制联合专业伤养服务机构，为工伤失能人员提供集治疗、康复、心理疏导、日常照护于一体的定制化服务，并按月支付待遇。这一模式不仅提升了伤员的生活质量，还减轻了家庭照护与经济负担。

2024年，人保健康联合中国劳动和社会保障科学研究院完成《建立多层次工伤保险体系研究》课题，指出在现阶段下，发展补充工伤保险制度，是进一步化解用人单位用工风险、提高工伤职工保障水平、解决灵活就业人员职业伤害保障缺失问题的务实做法，也是建立多层次工伤保障体系的应有之义。

“五位一体”模式的另一大创新，在于其超越了传统的保险理赔角色，将服务链条向前端的“预防”和后端的“康复”、“基金监管”大幅延伸，构建了覆盖工伤风险全周期的服务能力。

在工伤预防方面，人保健康深入研究各类企业生产安全需求，针对危险化学品、矿山、建筑施工、交通运输、机械制造等各类行业设计培训课程与宣传体系。探索出商业保险机构参与工伤预防服务的机制和路径。

在经办与基金监管方面，人保健康将医保基金监管的经验迁移至工伤领域，在江西、浙江、安徽等多个省份，协助人社部门开展工伤事故辅助调查、鉴定审核及基金监管工作。在江西赣州，通过选派业务骨干参与相关经办工作，助力当地政府将工伤待遇发放时间平均缩短了10个工作日，工伤认定时间从平均48.01天大幅压缩至19.16天。在浙江台州，仅2023年就协助识别出50余起非工伤案件，减少基金不合理支出约400万元，有力守护了工伤保险基金的“钱袋子”。

此外，人保健康还积极承接新就业形态人员职业伤害保障（“新职伤”）试点经办工作，在江苏、北京、广东等10个省份中标。在江苏，公司协助政府编制了15项业务规程，服务当地超50万新业态从业人员，累计处理职业伤害事故备案近10万件，展现了出色的政策性业务经办能力。  

科技与价值共赢

面对全国工伤保险省级统筹后信息化水平快速提升的机遇，人保健康将科技赋能视为发展“新质生产力”、构建核心竞争力的关键。

公司自主研发了补充工伤平台系统，致力于与各地人社部门线上办事大厅实现无缝对接，目标是让参保企业和个人享受“一键式”线上承保、保全与理赔服务。目前，该系统已在安徽、青岛、大连等多个地区实现落地对接。

同时，公司正基于多年来在工伤预防、理赔、康复等环节积累的海量数据，着手打造工伤风险智能分析功能，支持逐地区、逐项目动态监控业务进展与经营情况，及时预警异常波动，为项目开展提供了数字化管理工具。

“五位一体”模式的系统性推进，为人保健康带来了社会价值与商业发展的双赢。自2023年专班成立并确立该模式以来，公司补充工伤保险业务实现了跨越式增长：开展地域从原先的6个省份30个地市，迅速扩展至14个省份62个地市；年均覆盖参保企业超4.1万家，覆盖人群超300万人，年保障金额超过万亿元。“政府信赖、企业认可、劳动者受益”的工伤保障“人保模式”已初步成形。

关于下一步的发展，人保健康将持续深化“五位一体”服务体系建设，并将其纳入公司中长期发展规划进行专项部署。未来将在完善专属产品矩阵、建设专业化队伍、加快全国系统建设、深化政研合作及严守风险底线等方面持续发力，在中国式现代化的进程中，为织密扎牢社会保障安全网贡献更坚实的“人保力量”。

通过将普惠金融的理念深度融入国家工伤保障体系的具体实践，人保健康的“五位一体”模式证明，金融工作的政治性、人民性与专业性、功能性可以实现有机统一。这不仅是国有金融机构服务国家治理的积极尝试，也为整个行业在参与多层次社会保障体系建设方面，提供了具有借鉴意义的创新样本。