4月27日晚间，北京银行（601169.SH）披露2025年年度报告与2026年一季度报告。

在关注营业收入、净利润等指标的同时，财报中体现的发展韧性、增长潜力也尤其值得关注。零售业务便是观察银行盈利韧性的关键指标。

近年来，银行业持续推进零售业务转型。北京银行的零售转型已经不再只是扩大个人贷款，而是转向零售资金量（AUM）、个人存款、财富管理中收、养老金融、数字化等综合经营。数据显示，截至2025年末，北京银行AUM规模突破1.34万亿元，增速达10.53%；截至2026年一季度末，AUM 余额达 1.38亿元，增幅 9.09%。

夯实经营基础：为了更好的前行

北京银行公布的2025年年报数据显示，截至2025年末，该行资产总额4.94万亿元，较年初增长17.04%。2025年实现营业收入680.36亿元，同比下降3.39%；归母净利润200.86亿元，同比下降23.73%。

在4月29日举行的北京银行2025年度暨2026年一季度业绩说明会上，北京银行行长戴炜表示，2025年利润下降的结构性原因，主要是两个方面：一是本公司基于审慎性和一致性的原则，对各类资产严格计提减值准备，信用减值损失同比增加51.47亿元、增幅25.6%；二是受债券市场利率震荡上行影响，公允价值变动损益同比减少20.22亿元，也一定程度上导致了净利润下降。

也就是说，如果还原上述因素，北京银行的经营底盘依然稳固。进入2026年，北京银行一季报多项核心指标企稳，营收、净利润恢复正增长，呈现出业绩修复曲线。2026年第一季度，北京银行实现营业收入195.99亿元，同比增长14.43%；归母净利润80.98亿元，同比增长5.55%。

戴炜强调，与其把问题留在后面，不如主动把家底理清楚，把风险缓冲垫做厚。北京银行宁可在业绩上承受一年的压力，也要把基础夯实，让北京银行以更加扎实的姿态走进“十五五”。

推进零售转型：轻资本业务显韧性

除去结构性原因，北京银行基本盘的稳固还体现在各项业务的稳健增长。其中，零售业务呈现出转型以来的韧性。

在息差收窄、客户需求升级和金融竞争加剧等背景下，推进零售业务转型，成为银行优化收入结构、夯实客户基础、增强风险抵御能力和实现高质量发展的重要抓手。

“十四五”期间，北京银行持续推进零售业务转型。2021年，北京银行零售营业收入181.9亿元，五年来呈现增长态势。2025年，北京银行实现零售营收217.62亿元，其中手续费及佣金净收入同比增长15.17%，贡献占比提升1.35个百分点。

北京银行副行长徐毛毛将零售业务在2025年的核心经营指标总结为 “一升一降一增一稳”：即轻资本收入贡献提升，负债成本显著下降，AUM保持快速增长，资产业务稳健发展。

一是零售手续费及佣金净收入扭转之前下降趋势，同比增长15.17%，增速居上市银行前列，轻资本收入对营收的贡献进一步提升。

二是储蓄存款付息率较年初下降36.76BP，在同等规模城商行中保持优秀水平，今年一季度进一步降低23.55个BP、优势进一步巩固。

三是AUM保持两位数增长规模达1.34 万亿元，增量超1200亿元，其中非存增量贡献40.2%，较同期提升9.1个百分点，结构进一步优化。

四是个贷规模继续保持城商行和北京地区“双领先”，自营贷款实现逆势增长，特别是按揭贷款扭转连续下跌势头、近4年首次实现规模正增长；资产质量方面，自营个贷不良率处于同业较优水平，互联网贷款的不良额、不良率、不良生成额、不良生成率同比实现“四降”，同时互联网贷款规模进一步压降。

 生态场景破局：利用特色客群优势

在如今的经营环境下，过去较多依赖本地对公客户、政府平台等模式受到国内外经济形势影响。但同时，城商行天然具备的本地化经营优势在零售行业显现。城商行更熟悉本地居民、社区、商圈、小微企业和地方公共服务场景。这种情况下，北京银行将特色化金融的优势充分的体现。

在养老金融领域，北京银行深耕养老特色客群，充分发挥个人养老金首批展业优势，持续拓展账户规模、提升缴存质量，成为首都市民办理个人养老金的首选银行。同时完善专属产品矩阵、拓展服务场景、深化品牌建设。截至2025年末，北京银行个人养老金开户规模持续领跑全国城商行及北京地区市场。

在儿童金融领域，北京银行持续推动“儿童友好型银行”建设。截至报告期末，儿童金融客户数突破247万户。

面对零售业务的转型挑战，北京银行也在寻求差异化发展路径。对于下一步的发展策略，徐毛毛透露，北京银行将发力点聚焦在生态、品牌、队伍和协同领域。

例如，在生态领域，徐毛毛表示，“十五五”时期，零售业务将把生态建设作为发展破局的关键，北京银行将从客户的视角主动走入场景、融合场景、创造场景，通过资源整合、场景串联，构建起生态闭环。例如在养老金融领域，“养老+法律”的特色生态已经试点落地。在人才、儿童、工会卡、消费等领域，将充分发挥特色金融的场景优势，升级构建全新的生态优势。

春风浩荡开胜景，旭日扬帆破浪行。今年是“十五五”规划开局之年，北京银行各项改革发展的新举措正在加速释放新动能，市场期待它的“京行答卷”。