信用卡不良率增45%上海银监局提示风险

经济观察报记者刘兆琼 当大洋彼岸美国的信用卡危机呈愈演愈烈之势时，国内信用卡不良贷款率也在大幅飙升。

3月24日，上海市银监局披露，截至2008年底，上海信用卡（特指贷记卡）发卡存量达3250万张，已近人手两张；上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比上升0.76个百分点。

不过，如果换一种计算方式，信用卡不良贷款率的增长将是另一个惊人的数字：对比2007年不良贷款率1.66%的数字，信用卡的不良贷款规模事实上是增长了45.8%。

当日，上海银监局向在沪商业银行和信用卡中心发出风险提示。

高企的不良率

信用卡业务一贯以低不良贷款率、不占用资本而被各银行大力发展，如今却出现明显的不良贷款增长。

截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长 0.76个百分点，增幅约为45.8%；在上海的中资商业银行分行信用卡不良贷款率为2.2%，与同期上海市场各项贷款1.51％和个人住房贷款0.6％的不良率水平相比仍处于较高水平。

不过，造成信用卡风险上升的另一原因就是庞大的规模效应。银行卡业务报告显示，从在沪中资银行分行发卡存量来看，贷记卡呈现快速增长态势，2008年末发卡存量达804万张，较年初增长高达72.9%。从信用卡专营机构来看，上海各持牌信用卡中心2008年末发卡存量3250万张，全年累计交易量3526亿元，均较上年有大幅度增长。

“即使剔除掉规模的因素，信用卡市场的不良率增长也是比较高的，这值得我们监管部门重视。”上海银监局人士表示。

针对上述问题，上海银监局昨天向在沪商业银行和信用卡中心发出风险提示。

上海银监局提出监管要求：一是加强对商业银行的监管，对商业银行在银行卡收单业务、信用卡发卡业务中存在的问题，督促商业银行在业务发展过程中规范经营行为；二是努力规范银行卡创新业务，向有关部门提出建议，以维护公平竞争的市场环境；三是高度重视银行卡犯罪，就非法套现、信用卡伪冒等情况及时向商业银行进行风险提示，帮助商业银行共同打击银行卡犯罪行为。

“确实在信用卡这块开始出现不良，不过不会出现像国外那种蔓延不可控的情况。”交行银行信用卡中心人士表示。

招行信用卡中心彭千认为，可能是目前信用卡无法核销造成了信用卡不良率的增长。银行的其他业务的呆坏账都可以通过拨备来冲抵，而信用卡呆坏账核销则不被允许。

不过，伴随不良率增长的也是信用卡的高速发展。从增长速度来看，上海银行卡业务2008年实现各项收入合计39.4亿元，同比大幅增长91.2％，远远高于同期上海银行业营业收入31.56％的平均增幅；银行卡利息收入全年增幅同比大增179.33％，增速明显高于中间业务收入，利息收入在银行卡收入所占比重也由2007年末的15.74％快速升至23％。银行卡业务对商业银行收入增长的推动作用越发明显。2008年，信用卡贷款余额以不到全部贷款余额的0.43％，实现了银行全部利息收入的0.78％。

分歧加大

信用卡不良贷款率的增加，以及美国信用卡危机的蔓延，让国内银行在拓展信用卡业务时变得更加谨慎。

招商银行似乎看到了这种危险的苗头，正当信用卡市场的发展速度迅猛增长之时，这家以信用卡起家的零售银行却选择了不再以规模扩张为目标，而是着力信用卡的精耕细作。

“从2008年年底，我们信用卡发卡量达到2008万张之后，我们就不再宣传发卡量。现在我们强调单一客户的贡献度，客户族群的调整，单卡消费量等数据。2009年在策略上会有所调整。”上述招商银行信用卡中心高层表示。

事实上，随着信用卡市场规模的飙升，中国信用卡市场的独立特征渐渐呈现：交易手续费只是境外的一半不到，并且呈逐年下降的趋势，远低于境外1.2%的水平。按境外标准测算，招商银行2008年2000亿规模的消费量，收入应该是翻番；另外循环信用的使用习惯并没有形成；收入的增长结构过多依赖规模，而不是单卡贡献；年费过早消失等。

“所以现在我们并不确定信用卡业务比其他零售银行业务好，而信用卡是否能成为支柱行业也很不确定。”上述人士称。

而和招行一起对信用卡业务进行策略调整的还包括建行、工行、交行等发卡量、消费量都已经十分靠前的银行。

不过，相当多的区域性银行依然推进着扩张思路。宁波银行、平安银行、南京银行、北京银行等信用卡中心仍在扩张规模，并通过灵活的促销策略来打开市场。“我们区域性银行还是要主打零售银行业务，信用卡是主要着力的业务。作为这个市场的后来者，我们也必须加大力度。”宁波银行表示。

力勤资讯研究报告显示，2008年末，我国信用卡的绝对数量已经超过了1.5亿张，在2008年国际金融危机日益向其他领域延伸的背景下，个人的信贷问题逐渐显露，如何在已有的存量基础上促进持卡人的良性消费，真正盘活这庞大的1.5亿张，并有效回收透支额成为各发卡行2008年底到2009年底的重点内容。因此不难预测，2009年我国信用卡的新增发行量将面临自我国发行信用卡以来的首次下降。

“未来消费无法启动，对信用卡是最直接的冲击，不良率肯定还要上升。各家商业银行开始调整规模也是应对市场而做的。”上述上海银监局人士表示。

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