经济观察网 记者 欧阳晓红  这次是中小企业家的娘家都出面了。1月12日，中国工商银行（下称工行）与中华全国工商业联合会（下称“工商联”）高调携手，双方签订战略合作协议。

不过，据悉，双方不存在谁先“追”谁，而是在某个场合，双方代表发现各自的价值诉求互补性极强，于是“一拍即合”。

根据协议，工商联和工行将积极推动建立起一个银行、企业和商会组织三方联动的金融服务平台，将在全国范围内建立全面稳定的合作关系，发挥各自优势，共同支持中小企业和民营经济的发展。

“协议对工行目标客户的明确意义更大一些。如此，工行就无需满大街去找零售客户了，可以省去很多成本。”一位业界人士说。

                              民企“娘家”的心思

“双方战略合作协议的签订，将构建起一个银企商合作的新型平台。”12日，全国政协副主席、全国工商联主席黄孟复说。他认为，这次合作不仅是工行业务拓展、优化结构的重要举措，也是工商联不断丰富服务会员企业手段的具体体现。

黄孟复表示，在银企平台上，双方充分发挥各自优势、沟通信息、整合资源，努力创新服务品种和服务方式，探索新的模式，必将对我国促进民营经济发展和中小企业成长起到积极和深远的影响。

而有着108万（截止2009年底）企业会员的工商联被誉为民企“娘家”；曾牵头组建民生银行。2009年底，共有地方组织3128个，基层组织24722个，行业组织12326个，已形成覆盖全国的组织网络。

工商联研究室研究员黄文夫认为，工行与工商联的联姻是一个平台与渠道，但可能无法从根本上解决问题。一份工商联调研报告曾建议，小企业融资难的解决之策是“多建小银行金融机构对口服务小企业”。因此，希望能牵头组建真正服务于小企业的村镇银行。

“现在的情况还是大银行倾向盯住大企业，服务大企业；原因在于小企业很小很麻烦；此外小企业是民营性，还有信用担保的问题，大企业则多为国有，贷给国有企业的风险可控。”黄文夫说。

在黄文夫看来，某种程度上，对银行而言，国有企业的违约贷款责任不大，但如果民营企业贷款出现问题就不同，等于是流失国资资产，国有商业银行自然不愿意承担如此风险。

 一位工商联人士说，由于对中小企业的统计比较混乱；尚无一个权威数据可以说明中小企业融资难的症结所在。

中国民（私）营经济研究会会长保育钧认为，中小企业概念不清，中与小的界定不准确。估计在商业银行眼中，除了中石油、中石化等算大型企业之外，其他企业都是中小型企业。

如此，“看起来商业银行为解决中小企业的融资问题竭尽全力了，但多数小企业都无法满足融资需求。”黄文夫说。

“症结还在于与市场体制多元化对应的金融体制多元化，但目前金融体制还是一元化。”保育钧认为。

                               工行之心

一位工行人士说，我们一直在想办法解决中小企业融资难，甚至只要企业的产品有市场需求，无需抵押，亦能为其提供贸易融资。

数据显示，至2010年末，工行中小企业贷款余额30243亿元，相当于2005年末的3倍多，年均增幅超过27%；年末有贷款余额的中小企业客户数量达46万户，其中：中小企业贷款客户超过73738户，贷款28412亿元，对390123名个体工商业者提供的用于生产经营用途的个人经营类贷款1831亿元；按照人民银行和银监会在2009年颁布的中小企业划分标准，工行中小企业贷款余额占全行各项贷款余额的比重达到46.9%。

2010年末，工行中小企业贷款余额比年初净增4625亿元，增幅达到19.4%，其中：小企业贷款余额比年初增加1555亿元，创历史新高，增幅达50%，比全行各项贷款的平均增幅高出约33个百分点，2006～2010年的5年间工商银行小企业贷款的年均增幅达41%；向个体工商户发放的用于生产经营活动的贷款余额比年初净增450亿元，当年增幅达32.6%。

然而，问题就在于小企业的划分。以工业为例，职工人数在2000至300人，销售额在3亿至3000万；资产总额在4亿至4000万之间都算中小企业，而所谓小企业是指不同时满足三项中型企业标准的企业。

黄文夫说，业界习惯认为小企业注册资本在500万左右；工商联调研报表显示，调研数据，绝大部分金融资源是国有银行，且配置给了国有大企业，95%的小企业很难得到正规的金融服务。

不过，好的消息是工信部将重新划分中小企业标准；届时小企业的界定标准将会下调。另据透露，有的地方已在重新定义小企业标准，如重庆对小企业的标准是注册资本40万。

而规模如此之小的企业可能会令工行看不上眼。一位工行人士说，由于信息不对称，无法甄别小企业的真实信息，但如果借助工商联的广袤渠道与资源，就实现优势互补。

“给小企业贷款就像做零售，利薄，只有上规模才能获益。”上述人士说。

值得一提的是，工行称，未来将进一步推动小企业业务朝着规模化、商业可持续的方向发展。十二五期间，工行计划保持小企业贷款年均增长1400亿元左右，至2015年末小企业贷款余额预计达到11000亿元左右。

人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞说，一个有网络优势，一个是信息优势，工商联可借助工行的金融网络，而工行借工商联的企业网络，双方可搭建有效的银企平台。但小企业融资是世界难题，因小企业大多缺乏正常的财务报表，很难真正解决融资难。