经济观察报 记者 胡蓉萍 2011年5月一个星期四上午，昆明螺蛳湾国际商贸城西侧的彩云北路上，进入商贸城的车辆排着长队被指引上了地下和顶层的大型停车场，停车之后这些生意人鱼贯而入商贸城一期120万平方米的巨型市场。

经营饰品的浙江商人王梁伟就在其中。像往常一样，他来到自己在商贸城一期D4区160多平米的店铺中。此前，他在老螺蛳湾市场9平方米的店铺中经营了将近10年。

“民生银行的贷款让我得以顺利租下这么大的店面，让我的生意一下子有了做大的可能。”他说。王所说的“贷款”就是民生银行昆明分行在螺蛳湾践行的“以大公司带动中小、小微的交叉销售方案”。

民生银行一位高管则表示：“已将螺蛳湾项目作为传统业务与创新业务、对公业务与零售业务交叉销售的试验田与突破口，通过大公司授信切入，以经营性物业抵押贷款、项目贷款及信托等品种支持‘昆明螺蛳湾国际商贸城’建设，在此基础上进一步探索中小、小微及其他业务的全方位合作。”

在利率市场化和银行业集体转型的背景下，民生银行的这一业务模式或将成为其应对利率市场化挑战和金融脱媒风险、跳出银行同质化经营的重要抓手。

王梁伟们的新天地

2009年底，第一批商户进驻新螺蛳湾的时候，王梁伟带着100多万的现金搬到了这里，要盘下160平米的店铺，还差100万左右,他先将这100万当做诚意金交给了市场方。

尽管在昆明生活了16年，他依然是个典型的外地人，在当地没有房产，无法以抵押的方式获得贷款。

在市场方的引荐下，民生银行为其提供了快速融通资金产品，即商户可提供与市场管理方中豪置业公司签订的《商位有期有偿使用协议书》及诚意金发票，以其商位经营权作为担保，向民生银行申请贷款。

最终，王梁伟从民生银行获得了将近100万贷款，买下了5年经营权。彼时，民生银行正在全国范围内大力推行商贷通业务战略。王梁伟告诉记者，除去自己生活开支之外，一年的毛收益差不多100万元。

王梁伟不仅仅是民生的个人贷款客户，还是个人金融业务中的金卡客户，他拥有“昆明螺蛳湾国际商贸城联名商户卡”这一专供螺蛳湾国际商贸城商户使用的银行卡，集储蓄、转账、结算、代理收费、理财、消费等多功能为一体的银联借记卡。除借记卡传统功能外，该卡还可以办理螺蛳湾各类费用代收，如物业管理费、税费、电费等。

像王梁伟这样的商户在一期市场中有1.7万个。民生银行对进驻新螺蛳湾市场的商户发放的商贷通业务累计超过1.7亿元，累计投放安装POS结算终端2000多台，累计发放1.9万张卡。“在螺蛳湾支行，基本上能实现资金的自求平衡，这里的存款派生率大概高达80%。商贷通所带来的存款、理财业务等综合效益正在日渐显现。”民生银行昆明分行螺蛳湾支行行长助理段瑜洁告诉本报记者。根据2010年年报，民生银行整个商贷通业务的存款派生率大概在30%左右。

综合授信54亿

据悉，螺蛳湾项目总投资约300亿元、完全建成后将有6万余名商家进场经营。目前市场方年租金收入达15亿元以上，三期项目建成之后，年租金收入预计将达到30亿元以上。

其实在这个市场中，民生银行的最大贷款客户是开发商中豪置业。民生银行对螺蛳湾市场的综合授信54亿元，其中大公司30亿元，中小企业5亿元，小微企业19亿元。

在2008年，昆明市政府通过招商引资引进浙江义乌商人刘卫高等15位商人组建成立云南中豪置业有限责任公司来打造现在的螺蛳湾国际商贸城。

2010年2月，看着已经拔地而起的建筑，民生银行昆明分行经总行审批，给予了中豪置业20亿元针对“新螺蛳湾一期”商场的经营性物业贷款。

一年后，针对“新螺蛳湾二期”的项目贷款，民生银行批准了10亿元的项目贷款。截至2011年3月20日，央行征信系统查询显示，中豪置业获银行授信总计82.5亿元，民生银行为最大贷款银行，共计26亿元。

民生银行零售银行部小微金融部高级经理许明表示“如果没有市场方合作的话，我们就是用最原始的扫街方式在市场里面一户一户地去拓展，效率不高；而通过螺蛳湾跟市场方的合作，比如我们发卡，可以批量地发螺蛳湾商户联名卡，在做这种代收付，可以直接跟市场方签署，得以一次性地批量全部买下。”

到了螺蛳湾的三期，民生银行投资银行部也参与到了其中，就在本月，投资银行部已牵头其他部门和中融信托合作为中豪置业发行了10亿元的昆明螺蛳湾国际商贸城三期——塔密城中村改造项目信托。“信托这个项目本身就实现了存与贷的自求平衡。信托这个产品尤其体现了民生银行正在走的路，就是面对金融脱媒的挑战，跳出银行同质化经营。”民生银行公司银行部投资银行部总经理张立洲对本报记者表示。

用信托取代贷款也是民生银行的商贷通遇到的资金瓶颈使然。在央行不断提高存款准备金率、银行的资本约束和存贷比考核日趋严格的背景下，信贷资金紧张的问题影响到业务的大发展。