经济观察报 记者 倪壁东 “手续费还涨，不会吧？”一位资深的保险行业分析师听到年底部分银行要求保险企业明年的银保手续费率上涨的消息时，第一反应就是吃惊。一位财产保险公司中层人员也向记者证实，他们的公司目前也正面临着银行要求明年银保手续费涨价的要求。

据了解，银保手续费不透明，银行手握强大的资源优势，以及银保新政导致成本增加，或成为这次银行要求手术费涨价的原因。

银保手续费不透明

对于当前银保合作的手续费，国信证券的保险行业分析师邵子钦介绍说，这方面并不透明。因为手续费都是每家保险公司跟银行各自在谈，产品不一样，手续的费率也不一样；另外手续费还取决于谈判双方手中掌握的资源，以及各自的谈判能力，因此不同公司支付给银行的手续费差异挺大的，她很难给一个数字说明当前的银保手续费。

不过邵子钦坦言：“在银保合作中，银行有客户、渠道的资源在手中，处于强势地位，因此手续费提高对保险公司的利润会有影响，目前保险公司在这银保业务中赚到的钱并不多。”

据了解，保险的营销渠道主要分为保险营销员、银行代销、电话销售三种渠道。不同的公司在这三种渠道的产品销售比例并不一样。“比例高的公司其银行代销的比例占50%之多。像太平保险、招商信诺，他们通过银行渠道销售产品的比重都比较大，因此，银保手续费上涨对这类公司影响比较大。”邵子钦分析说。

除了公司类型不同之外，公司成立历史的不同也会影响到银行代销业务的比例。“成立时间早的公司这方面业务的占比小，约为20%左右，成立时间较晚的新公司这块的收入占比很大，约为30%左右。”保险行业协会的相关人士透露。

银行代销不仅是保险公司产品销售的重要渠道，而且通过该渠道卖出的保险产品其利润也比较丰厚。据了解，不少公司通过银行渠道销售的产品六成以上都是期缴业务，而期缴业务的利润非常高，接近个人代理渠道的利润，因此尽管银行一再提高手续费，但是保险公司还是不愿意失去银行这一销售渠道。

银保新政增加成本

按照保险公司和银行的合作惯例，银保手续费标准通常一年一签，视产品特质、银行网点规模及客户规模而定，各城市之间有些不同。之前的银保合作，通常是保险公司出产品，银行出柜台，合作模式较为单一，银行所付出的成本并不大。

今年11月份，银监会以一份以特急文件下发一份名为《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(下称 《通知》)，叫停银保驻点销售，并规定商业银行每个网点只能与不超过3家保险公司开展合作。

一位银行人士说，一方面，银保合作的新政策中明确规定“银保驻点销售叫停，在银行销售保险产品的必须是持有保险代理人资格证书的银行工作人员”，这增加了银行进行员工培训等成本；另一方面，新政中规定“1对3”模式(即每个网点只能代理不超过3家保险公司产品)，使得保险公司可以合作的银行数量减少，银行手中的资源更加稀缺，因此银保合作双方的讨价还价力量进一步差异化，处于强势的银行可以将缩水的手续费转嫁到保险公司身上。

在银保新政下，新的模式将可能变为银行不仅出柜台，而且还出人力负责将保险产品卖给银行客户，在更多付出之后，银行自然要求更高的手续费。

据保监会《2010年3季度保险中介市场报告》，保险中介市场主要包括三大块：保险专业中介机构，兼业代理机构和营销员，其中保险兼业代理机构实现保费收入最多，增长最快。截至3季度末，保险兼业代理机构实现保费收入4789.83亿元，同比增长44.36%，占总保费收入的42.29%。而银行无论是从机构数量还是保费收入上，都位居保险兼业代理机构第一位，分别占保险兼业代理机构54.6%的数量，保险兼业代理机构保费收入66.86%的份额，是第二名邮政的4、5倍之多。

据了解，2010年1到11月，保险业经营数据为1.34万亿，比去年同期增长31.3%。