在信贷紧缩下，即便你现在证件齐全，抵押物很充足，但还是无法从银行贷到资金，这让一些温州企业主焦虑万分。

为取得银行贷款，这些企业主纷纷找到方培林，让他来解决其资金难题。作为新中国第一家私人钱庄的主人，温州方兴担保有限公司董事长，方培林30年来一直活跃在温州民间金融的最前线。他说，在“以存定贷”要求下，现在银行“也没钱”，如想取得银行贷款，必先解决其存款问题。

于是，一场发生在温州的存款大战拉开帷幕。

“目前温州至少500亿元在各银行存款账户中流动。”方培林说，在银行、企业、中介、储户等各方参与下，这场围绕存款展开的民间金融交易，自新中国以来首次在温州大规模出现。他认为，在小额贷款公司未能遍地开花，绝大部分民间资金四处奔走时，活跃的温州民间金融市场在很大程度上解决了企业资金困难。

方培林说，政府应该大力鼓励、支持民间金融发展，让民间资金更好地为国家经济建设服务。“而如今我们看到的事实是，地方政府不应该管的管多了，应该管的还没有管理好。”

疯狂拉存，意在贷款

今年初，一位温州企业主拿着抵押物证件，去当地一家银行寻求贷款。该银行人士告诉他，存款准备金多次上调，再加上银行储蓄增幅减缓，根据银行“以存定贷”原则，该行如今已“无钱可贷”。“如今你只有两种选择：要么利率上浮100%，你依旧还是贷不到款；要么你去拉存款，我们再给你贷款，利率可以低些，月息6厘。”

迫于无奈，该企业主找到方培林，让他在规定时间里拉到一定规模的存款，开出的条件是：月息4厘。这意味着，该企业主为这1000万元存款，每月要额外支付4万元的佣金。即便如此，月息1分左右的银行贷款利息和额外佣金，对企业来说还是比较划算，毕竟他能从银行贷到款，且比月息5分以上的高利贷低很多。

于是，该企业主会根据存款期限、金额，预先向方培林支付这笔佣金。

由于所需资金量大，方培林又找到去储户那里筹钱的下家，要求其在规定时间筹集多少资金，给出的条件是：月息3厘。这些下家分散在各县乡镇，乃至温州以外的周边省市，拥有丰富的人脉资源。在协商中，下家给储户开出的回报是：月息2－2.5厘。在原有存款利息基础上，每月又多收入了2－2.5厘，几乎所有储户都会参与。

以1000万元存款为例，下家可获利5000－10000元，其中100万元的储户可增收2000-2500元。

在事先约定下，下家拿着各储户的身份证，去企业主指定的银行开户。在确保身份、密码安全后，各储户就会把钱打入该银行自己的账户，把存单传真给下家。下家把这些存单转给方培林。根据事先约定的利益分配，储户、下家、方培林都获得回报。如有储户中途退出，事先必须要告知下家，下家可寻找其他储户来顶替。

“目前温州至少有500亿存款以此谋利。”方培林说，去年以来在信贷紧缩下，这个依托银行“以存定贷”原则，而衍生出来的大规模民间金融市场，自新中国以来首次在温州出现。他说，最近每月经过他之手的银行存款就高达四五亿元。

为了做财务报表，一些银行也会主动找方培林拉存款，给出的条件是：月息一二厘。更恶劣的是，一些银行以发放贷款为由，迫使企业为其拉存款。尽管这些的存款期限只要一两天，但由于收益太低，他很难叫下家帮其筹集资金。于是，一些受时间限制的“打新股资金”、“企业资金”等，就会毫不犹豫地参与其中，一夜之间博取可观收益。

方培林说，这种民间金融交易，带动资金量大、涉及面广，不仅囊括温州几千亿元的民间资金，而且还可以向全国各地延伸。一位知情人士透露，去年浙江某市银监部门异常发现，当地很多储户集中到温州某银行开户，并把其在当地的储蓄转移至温州该银行，于是致电温州银监部门了解此事。在存款自由流动下，结果此事也不了了之。

据温州市政府公告显示，截至今年1月份，温州金融机构人民币存款余额约6532亿元，其中居民储蓄存款约3279亿元。

层层加码，民资出走

“在信贷偏紧下，民间金融还会继续疯狂，企业融资困难将前所未有。”方培林说，只有大力鼓励民间金融发展，让民间资金通过小额贷款公司形式，家家户户服务于经济建设。“政府如何找准定位，对民间金融发展至关重要。如今我们看到的事实是，政府不应该管的管多了，应该管的还没有管理好。”

方培林说，2008年银监会和人民银行联合发布的 《关于小额贷款公司试点的指导意见》，规定自然人、企业法人和其他社会组织可投资设立小额贷款公司，是民间金融政策的一大进步。其目的是要在认可民间借贷市场的基础上，规范民间借贷，提升民间金融市场地位。

“银监会说‘试点’，就是让你大干。”方培林说，《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，央行马上表示要大力发展小额贷款公司，再到2009年国务院农村工作会议，又提大力发展小额贷款公司，这说明中央政府发展小额贷款公司很迫切。

方培林说，一些地方政府只看到小额贷款公司要办，但并没有真正领会中央的精神。

比如 《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定，小额贷款公司的主发起人，是当地实力雄厚、信用优良的民营骨干企业。国家规定的自然人发起主体被彻底排除在外。同时，浙江省试点的注册资金也从国家规定的500万元提高到5000万元。温州市又在此基础上，从5000万元提高到1亿元，有的县市区甚至提高到2亿元。

这种人为抬高准入门槛，无疑将广大民间借贷自然人，挡在小额贷款公司大门外。

方培林说，小额贷款公司只贷不存，没有吸收公众存款的风险。成立时按照《公司法》去注册，出现纠纷直接去法院打官司，出了问题按照 《公司法》清盘注销，不需要政府去承担任何风险。需要政府去做的，就是要加强金融监管，加大服务意识，对违规违法企业进行严惩。

今年，温州将加大小额贷款公司试点力度，预计全年新增15家，增资扩股10家，总注册资金达60亿元。

“这点贷款公司资本金，对企业融资来说还只是杯水车薪，更别提平抑民间利率了。”方培林说，任何自然人都可以开贷款公司，温州成立1000家贷款公司都不嫌多。只要贷款公司多了，让千千万万的民间资金浮出水面，民间利率自然会跟着市场进行调整。更重要的是，原先因为信息不对称，造成企业融资难、利率高的死结也顺其打开。

现在，温州诸多小额贷款公司面临局面是：贷款人排队等候，但公司已无钱可贷。方培林说，温州小额贷款公司的注册资金数量，与温州民间资本的巨大总量相比差距甚大，国家政策“收编”民间金融的初衷明显落空。

“贷款公司不能遍地开花，是一些地方权力的作怪，将国家决策打折扣的结果。”方培林说，至今大部分温州中小企业融资只能靠银行，银行还在排斥他们，无奈之下他们只有去找高利贷、民间金融渠道以自救。被晾在一边的温州几千亿民间资金，只能通过高利贷、银行转存等地下金融方式，极不安全地寻求生存空间。

一个可怕的事实是，“打着担保公司旗号放高利贷”的现象在温州非常普遍，且企业之间存在极为危险的高利贷连环担保。在银行贷款缩量下，一直活跃的温州高利贷市场再度疯狂，目前月息已飙升至5分，最高的甚至出现一两角。

之前人行温州市中心支行问卷调查显示，温州民间借贷规模约为800亿元，其中企业民间借款160亿元、个人民间借款470亿元、融资中介借贷170亿元。