文/徽周

关于“财富”为何物，很难给出定论。物质上能满足人们各种生产生活需要的物品是一种财富；精神上能让人们愉悦舒畅的介质也是一种财富。

在中国人的记忆里，不同的年代对财富的评判标准还不相同：五十年代，我们的“财富”是激情，中华儿女们豪情澎湃、高歌猛进，金钱是多余的羁绊；六、七十年代，我们的“财富”是斗争，斗出一片火红的天，金钱是一种锻炼觉悟的战场；八十年代，变革成为我们的“财富”，实践是检验真理的标准，金钱挤进了发展的硬道理；九十年代的“财富”是组合，忙碌发展的中国在创造、在变革、在试验、在组合各种被解放的元素们，金钱是组合品的标志!而历史的车轮驰进两千年后，百姓们对“财富”的关注点，终于回归到了自身，对生活品质的追求，对身心健康的重视，成为一种“财富”观的理性回归。

保守还是进取？国人“财商”新揭密

最近，“财商”这个词之所以高频率地被提及，当缘于全国首份《中国平安国人财商指数报告（2011）》日前的正式发布。

这次由中国牌照最齐全的综合金融集团--中国平安联合零点研究咨询机构发起的针对国民“财商指数”的首次调查，给出了一个令人惊讶的答案：那就是中国人的平均“财商”才60.1分，刚刚冲过及格线。“财商”虽然是近年来才渐渐浮出水面的一个外来语，但实际上，当我们知道“财商”等同于理财智慧、理财能力，而不是被其头上洋帽子的光环所晃眼的时候，就会发现中国是一个理财传统很悠久的国度。从古代的范蠡、邓通到近代的胡雪岩，即使在市场经济不发达的时代，亦不缺乏投资高手与理财明星。无论“夏置皮袄旱聚舟”的投资原则，还是“大处着眼”把理财看作“政治的唯一内容”，抑或“你不理财，财不理你”这样的现代理念，财商文化在中国其实有着几千年的传承和积淀。

近年来，随着经济的增长，中国已经成为世界第二大经济体，整个社会财富增长速度达到了前所未有的幅度。按理国人的“财商”应该与时俱进才是，为什么这份报告却提供了一个令人难以想象的分数呢？

不仅如此，这次号称对衡量中国人的财商指数、财富管理行为、了解中国人对于财富的认知、管理和运用方面的特征提供重要研究结论的调查，还显示了中国一线城市居民的财富知识仅为50.6分，二线城市的财富知识仅为45分，三线城市的财富知识居然只有39.9分；在分由知识、态度、行为和性格这四项衡量指标中，财富态度的得分相对最高，一、二、三线城市的样本回收调查均达到65分以上水平。中国人当下对财富的“高态度、低知识”可见一斑。不难看出中国人追求财富的态度虽然比较积极，但是他普遍缺乏财富升值的知识。“财商”是个基于对财富增值能力的考量指标，从字面看，“财商”就是财富商数，即用来衡量一个人理财能力高低的指标，跟智商、情商等一起构成考察现代社会生存能力的重要因素。

社会财富增加了，城市居民的理财能力以及对财富的增值能力却在相对减弱，在进取与保守之间，保守占了上风。渴望财富可以理解，直面风险却需要勇气。

具体到国人对财富理财工具这个角度来看，大多数人对储蓄和保险拥有比较高的认知，目前也是国人主要的投资项目。股票相对来讲属于投资比较多，但是对它掌握程度是比较低的，这是典型的无知者无畏。房地产投资是大家认为掌握知识比较多的，但是投资率比较低。其他几个重要理财工具，像子女教育理财基金和其他的基金、国债，目前对国人掌握率都比较低，投资量也比较少。

58.7%的城市居民，认为负债是很正常的，但是63.3%的居民认为只有在购买大件物品的时候才会考虑负债。74.2%的居民比较认同“保险是防患于必然”的观点。这些数据显示了当前中国居民对于财富的态度。

这份报告无疑开创了国内财商指数研究的先河，树立了国内投资理财研究领域的标杆，为公众强化理财意识提供了有效路径。尤其是在通货膨胀严重的形势下，有助于让更多的城市居民重视对自身财商的培养和提升。

正如中国平安的期待一样，通过这样一次系统调研，可以全面展示国人的财富知识、态度、观念、方式以及能力，帮助引导国人建立健康的财富观念。

先有认知，才有行动。毫无疑问，只有提高自身对财富的认识、辨别、获取、运用等综合管理能力，才能在不断变化的经济环境中，始终立于不败之地。                       

知识改变命运 教育改变“财商”

《中国平安国人财商指数报告（2011）》的调研结果显示，不同的学历人群“财商”得分也不一样，学历越高，“财商”越高。硕士及以上学历人群的“财商”得分在65分，而初中以下学历的财商得分只有57.6分。而在财商的四项指标中，高学历人群的财富行为得分超过70分，而低学历人群只有60.2分。

也许会有人质疑，高学历的人未必有钱，而财富的拥有者未必有知识。所以“财商”的高低和“财富”并不见得一定有因果关系。

零点研究咨询集团董事长袁岳先生这样诠释：一种是你“财商”高，本来你该有钱的，结果你没去找，就是你的潜力没有发挥出来。有的人“智商”很高，但是他下煤矿挖煤，有的时候就不太好发挥。第二个就是“情商”，袁岳认为“财商”跟“情商”的关联非常大，“财商”是需要因势利导，有策略才行，不同的条件下会产生不同的反应，总体来说他认为“财商”也是“情商”的组成部分，其实“财商”低很大程度上反映了中国人“情商”低，“情商”低又反映了“教育”中的问题。

如果说“财商”是指一个人创造财富智慧和行动综合能力的大小量化值，那么因为这种能力大小不同，会导致每个人的“财商”高低不同。

所以我们会发现在这个概念里“财商”是由两部分组成，一部分是创造财富的“智慧”，一个是创造财富的“行动”，两者缺一不可。

我们生活在经济社会中，时时刻刻都离不开“财商”的发挥。每天我们都要面对收入、支出、储存、投资等直接和财富升值有关的活动，而每一个环节都因为个人“财商”不同而产生完全不一样的结果。一样的股市、基市、房市，而因为人的不同，有的人赚，有的人赔。所以，拥有“财商”、提高“财商”是我们现代人必备的基本素质。财商是改变个人财富命运的必须手段。

每个人不可能生下来就是一个高“财商”的“天财”，因为每个人出生、家庭环境、教育、工作的不同，在这种自然成长环境中，注定每个人的财商肯定不一样。

但是“财商”提高的人，创造财富的能力一定也随之提高。国人应首先丰富财富知识，注重财富性格的培养，加强投资风险意识。

袁岳指出中国人财富商数指数更侧重对未知的财富态度、知识和能力的探索。更重要的是，大家都来参与，形成广泛的思考和讨论，也许能形成健康的财富观念。

 

普及“财商”概念 平安任重道远

新浪网副总编邓庆旭、中央财经大学副校长史建平、中国平安品牌宣传部总经理盛瑞生、零点研究咨询集团董事长袁岳进行沙龙对话，解读财商

在过去的30年间，中国打开了国门，经济飞速发展，2011年，中国正式取代日本成为世界第二大经济体，国人的财富也在迅速的积累，他们对财富的态度如何，具体通过什么样的方式获取财富，获取财富的能力如何等等，一直以来我们对这些问题缺乏一个完整、全面的认识。这是一个财富快速增长的时代，看待财富的态度，正在影响未来拥有财富的能力

经济观察报：中国平安在今年三月份开始启动关于中国人财富商数的调研项目，并且适时推出“财商”这样一个概念，是基于一种什么样的初衷？

盛瑞生：这次调查的起因，是源于我们多年以来对于客户、公众金融理财需求的不断探索和学习。作为中国的第一家股份制保险企业，经过23年的发展，中国平安已成为拥有保险、银行、投资等全金融牌照的综合金融服务集团，拥有超过6千万客户。这就意味着中国平安需要向庞大的客户群提供各种类型的金融服务，更为重要的是，如何帮助平安的客户甚至社会公众，提升对财富的认知，以及对财富的管理技能，是中国平安不可推卸的责任。所以在和零点调查沟通之后我们产生了做系统调研的想法，并全面付诸了行动。这样的财富商数调研的目的是想首先有一把尺子，然后我用这把尺子衡量财富商数的水平，当然在这个基础上，我们希望给普通消费者、普通市民一些如何提升、解读财富商数的建议。事实证明这样的调研是非常有价值的，对推动国人的财富理念以及对“财商”的认识都很有意义。

经济观察报：调研结果显示，中国人目前的财商指数是60.1，才刚刚及格，您对这个结果有什么样的评价？

盛瑞生：国人目前这个成绩，让人又喜又忧，忧的是我们刚刚及格，喜的是我们还有很大的提升空间。从这次调研报告中我们也发现，中国人追求财富的态度是比较积极的，但大家缺乏财富知识。中国人目前财富知识、财富行为、财富性格三个方面都有待进一步提升，我想，在这三个因素中财富知识的普及无疑是首要的。

经济观察报：从今年的"财商"报告中可以看出中国人目前的投资理念是怎样的？

盛瑞生：我们在调研中有三个发现，第一，中国居民在理财投资倾向上偏保守；第二，不同的群体理财需求存在非常大的差异性；第三，居民理财对于投资工具的掌握程度仍有较高的提升空间。对平安来说，我们一直以来追求的目标就是用一站式的综合金融服务，对接多层次的理财需求。我们的保险业务主要对应于整个财富配置的风险保障需求，银行业务主要对应于整个居民财富融资及流动性管理的需求，投资业务主要对接整个居民财富配置的增值需求。实际上储蓄、保障和增值的三大需求之间，还可以建立一种相互的联系。所以我们的目标也在于通过打造一站式的综合金融平台，适应这种多元化金融资产配置的时代需求。我们相信，未来中国居民金融资产配置已进入多元化时代。

经济观察报：中国平安是否也希望通过调研去普及中国人的 “财商”理念？平安针对这样的现象是不是有自己的服务措施？

盛瑞生：是的，我们通过《中国平安国人财商指数报告（2011）》的结果发布，在期望普及国人“财商”认识的同时，也将一如既往的为消费者提供高水平、专业化的综合金融服务，帮助客户提高财商水平，实现财富人生，平安相伴。

 

专家观点

袁岳 零点研究咨询集团董事长   

短线求利造成国人财商短板

中国人重视功利性的工具，而不重视非功利性的财富性格，但从财富的来源上看，功利性只是眼前的，非功利性则是长远的。《中国平安国人财商指数报告（2011）》显示的国人财富性格指标并不算低，但总体水平是刚刚及格。

财商和情商的关联非常大，财商需要因势利导，掌握策略，在不同的条件下进行不同的反应，甚至可以说财商是情商的组成部分，是在财富场景下的反应模式。因此，财商较低在很大程度上反映出国人的情商较低，情商低又反映出教育中存在的问题。

在中国的家庭教育中，很少教育小孩三样东西，第一是风险，是否鼓励孩子去尝试风险和探索风险，并在孩子探索风险的过程中加以点拨，不是让他别去触碰风险，而是教会他如何进行有效的管理；第二是家庭间的社交关系，炒股时如果有消息，消息是怎么获得的，其实是一个社会关系的结果，获得财富的一个重要因素在于社会关系，从小训练孩子的社交意识和最起码的社交修养，和他未来获得财富有很大的关联。第三是兴趣。以中央财经大学的专业为例，投资、金融、会计这些专业，按理说是很好的专业，但有多少学生真正喜欢这个专业，也许只有7%～8%。在北京大学，因为爱好而选择自己专业的人数不会超过5%。

总而言之，根据《中国平安国人财商指数报告（2011）》，不难发现，我们目前的财商模式，由于缺乏财富性格的培养，缺少系统财富知识的学习，而注重于短期的功利，意味着短期的风险也不能掌控，正所谓无知的操作者，其风险程度自然很高。因此从长远来看，培养良好的财富性格，提升对于财富本质的认知程度，在这个基础上培养出来的财富管理能力，有助于我们获得稳定的收益。

王韧 平安证券有限责任公司综合研究所首席策略分析师

多元化架构对接多层次需求

我国居民现阶段投资观偏向保守，投资知识有待增强，风险意识有待培育，存款和现金在我国居民持有的金融类资产中一直占比最大，两部分的比例之和高达63%。从美国情况来看，其储蓄类资产（存款证明以及交易账户中的一部分）在居民金融资产中占比不到15%，债券占比超过5%，而且在占比最大的退休账户（占比34%）中还包含部分债券资产。

目前，投资工具掌握程度是限制中国居民资产配置多元化的关键因素。居民金融资产配置中储蓄投资偏多，而基金、子女教育基金、国债、股票等其他类别产品比例偏低的原因主要受到了投资工具掌握度的影响。随着经济大周期上行和长期通胀中枢的抬升，多元化配置将是中国居民理财发展的趋势和方向。从存续期信托产品和银行理财产品的发行类别看，股权或证券投资类产品的占比并不高，债券、利率、票据、信贷资产等类别产品占据主流，实质上也反映出国人在较保守投资心态和较有限投资渠道下所做的配置多元化选择。