为贯彻落实党的二十大和二十届历次全会及中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，鼓励和引导银行业保险业加快发展数字金融，12月26日，金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），明确了未来五年鼓励和引导银行业保险业数字金融发展的“路线图”。

“《方案》最值得关注的是明确了未来五年数字化转型的系统性框架，包含33项工作任务和八大重点服务领域。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚对《金融时报》记者表示，从影响来看，《方案》预计将促进优化金融资源配置效率，加速行业数字化转型进程，推动监管体系升级。

构建数字金融发展监管框架

中央金融工作会议对做好数字金融等“五篇大文章”作出重要部署，提出“数字金融要把握机遇、重视安全。金融机构要加快数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力”。2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，为数字金融的发展指明了方向。此次《方案》明确相关指导原则，旨在鼓励和引导银行业保险业加快发展数字金融，赋能金融服务提质增效，助力数字经济建设，有效防范相关风险，推动数字金融高质量发展。

据金融监管总局有关司局负责人介绍，《方案》的制定与原银保监会2022年1月印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）在原则导向上一脉相承。

“《指导意见》侧重战略规划与能力建设，引导金融机构启动数字化转型，《方案》则聚焦具体举措与质量提升，指引金融机构通过深化数字化转型推进数字金融高质量发展，两份政策文件构成递进关系，后者是前者的深化与升级，两者共同构建了数字金融发展的监管政策框架。”上述负责人表示。

从内容来看，《方案》分为总体要求、工作任务、组织保障和监督管理三个部分，提出了33项工作任务，强调要建立健全数字金融治理机制，高质量推进数字金融服务，充分发挥人工智能等新技术创新引领作用，有效激发数据要素潜能，牢牢守住风险底线，高效推动监管数字化智能化转型。

金融监管总局表示，将持续做好《方案》贯彻落实工作，持续深入推进银行业保险业数字金融高质量发展，指导金融机构积极稳妥推进数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力，赋能金融服务提质增效。同时统筹好发展与安全，加强跟踪监测分析，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

数字技术与数据要素双轮驱动

值得关注的是，立足当前形势，《方案》强调要充分发挥人工智能等新技术创新引领作用，有效激发数据要素潜能，推动金融机构深化数字化转型工作，尤其是对“人工智能+”“数据要素×”等内容着重强调。在业内专家看来，这实际上是以“数字技术与数据要素双轮驱动”为核心，推动实现数字金融高质量发展。

曾刚认为，“数字技术与数据要素双轮驱动”体现了技术能力与资源要素的协同关系。技术创新提升数据采集、处理和应用能力，而数据要素的有效开发又为技术应用提供场景和价值实现路径。二者相互促进、缺一不可。

“《方案》首次明确提出‘数字技术与数据要素双轮驱动’的战略主线，意味着将数据从支撑要素提升为独立驱动引擎。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。他认为，《方案》将“人工智能+金融”与“数据要素×”纳入政策主轴，将推动技术应用从流程优化向价值创造跃迁。

在发挥新技术创新引领作用方面，曾刚分析认为，“人工智能+”的指导意义在于推动AI与金融业务深度融合，“数据要素×”强调数据的乘数效应和跨场景复用价值。《方案》鼓励有条件的机构构建企业级人工智能平台，集中管理模型开发、部署与评估，在多场景实现规模化应用，标志着金融机构需要从点状试验转向系统化的AI能力建设。数据要素相关要求下阶段的指导意义则体现在金融机构需建立数据确权、评估、流通的全链条管理机制，将数据从成本项转化为可计量、可交易的资产，实现数据价值的显性化和市场化。

统筹推动发展、安全与公平

鼓励和引导银行业保险业加快发展数字金融的目的，是助力数字经济健康可持续发展。《方案》也列举了推进数字金融服务的八个重点领域。一是支持科技型企业创新成长；二是服务先进制造业发展；三是助力绿色经济发展；四是深化小微企业金融服务；五是在民生服务领域开发有针对性的数字金融产品，提高医疗、养老等领域金融服务能力；六是服务乡村振兴，增强“三农”金融服务能力；七是支持落实国家重大区域发展战略；八是支持贸易数字化，为中资企业“走出去”和共建“一带一路”提供高质量金融服务。

在曾刚看来，核心亮点在于将科技型企业支持置于首位，针对科创企业“两高一轻”特征建立大数据集为企业画像，这标志着金融支持实体经济特别是新质生产力发展进入精准化阶段。

“数字金融将深度重构科技企业金融服务模式。”娄飞鹏表示，通过构建覆盖企业全生命周期的“技术流”评估体系，对企业创新能力和成长潜力的智能画像，能够突破传统“重抵押、看报表”的信贷瓶颈。依托大数据与AI模型，联动知识产权质押、科技保险等工具，还有助于形成覆盖“研发—中试—产业化”全链条的科技金融生态。

“《方案》预计将产生多重影响。”曾刚分析认为，一是加速行业数字化转型进程，推动银行保险机构从传统业务模式向数字驱动模式转变。二是优化金融资源配置效率，通过智能审批授信模型提高服务科技型小微企业的能力。三是推动监管体系升级。《方案》还强调在数字化进程中弥合“数字鸿沟”，保留传统服务渠道，确保金融服务的包容性和普惠性，体现了发展与公平并重的监管理念。

来源：金融时报