零售银行的“四象论” 刘宝瑞细解深发展“独门功夫”(2)

07:12

2010-02-09

魏黎明

我们在房贷市场上的整体定位是“房贷理财专家”概念，通过系列房贷产品为客户节省成本，并使其贷款期限灵活，根本上是为客户提供个人债务管理。是不是专家不是自封的，要市场最后说了算，我相信深发展的房贷理念和产品能够经受住市场和客户的考验。

经济观察报：贷款市场风云变幻，经济层面也在不断调整，如何把握个人贷款可能引发的系统性风险？

刘宝瑞：在整个布局当中，个人贷款规模已经接近千亿元，也是整个零售银行的利润中心。外界看来业务发展很快，产品已具特色，实际上我们的团队在背后做了大量工作。在房贷风险防范上，我们有一整套成熟的模式；在操作流程上，我们采用参数化的审批大纲，减少审批中的因人而异，采取审批师制，授权矩阵下的单人终审；在区域市场上，我们实行红黄绿风险三级分区制，对不同地区实行宽紧不同的风险政策。目前来看，房贷仍是银行的优质资产，不良率很低，我们也会配合国家的系列调控措施，不断完善内控措施，避免系统性风险。

经济观察报：去年深发展的信用卡业务也有很大幅度的提升，是怎么做到的？据我所知，你们的信用卡中心执行的是事业部制，它的发展战略与整个零售银行的发展战略是一种什么样的关系？

刘宝瑞：我们这几年一直在信用卡业务上做出投入，过去一年平均每月推出一款以环保、时尚为主题的新的信用卡，有效地提高了循环借贷量。我们的策略是对目标客户群进行精准营销。2009年我们的信用卡业务已经开始进入一个回报期，实现了不错的盈利，在将来会给深发展做出更好的贡献。

风险净利差是判断盈利性的重要指标，按照国际标准，风险净利差超过10%就已经是一个很好的水平了，我们目前已经超过这个标准，并比去年翻了一番，与此同时我们保持了良好的资产质量。我们信用卡中心的坏账率为1.48％，是业界平均水平的一半。这些做法我们未来也会坚持，才能做到更多的盈利。

经济观察报：理财是银行永恒的主题，但金融危机以来，很多人似乎对理财产品失去了信心，深发展的“天玑财富”是怎么去帮助客户挽回信心的？它有什么独特的优势来吸引客户？

刘宝瑞：理财是零售银行的重大支柱之一。“天玑财富”是深发展的财富管理品牌，这是很有东方文化的命名。“天玑”是北斗七星中的第三颗星，也叫禄存星，是掌管财富之星。我们试图用东方智慧兼容并收现代西方理财技能的精髓，通过中西方理财价值观的对比，在文化上感受到东方智慧的博大精深，在理财方式上实现东西方理财价值观的结合。金融危机之后，客户更加注重资金安全，安全性成为首要考虑因素。

经济观察报：汽车金融业务目前在深发展零售银行中的占比并不高，你是如何看待它的发展前景的？它的创新点在哪里？

刘宝瑞：说到规模占比，汽车金融业务的确不高，但在同等贷款规模下，汽车消费贷款的利润优于住房贷款，是一个很重要的利润贡献单元。深发展的汽车金融业务一直是国内最优秀的汽车消费金融模式之一。

这个汽车金融服务模式是我们长期坚持的核心。这个模式适应了国际车商队汽车金融服务的要求，当初宝马选择与我们合作也是基于对这个模式的肯定。现在有许多银行在学习这种模式，这需要对整个系统、整个业务流程的设计和对银行的体制进行很大的改变，更要提高适应能力，没有很好的适应能力是没办法做起来的。

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