企业保险“裁缝”(1)

生活中处处存在风险。比如，有些公司高管出差时经常会集体乘坐同一架飞机，万一飞机出事，公司管理可能就会陷入瘫痪，因此，分散乘机是必要的。这不是危言耸听。今年7月18日，上海大众总经理、公关总监以及随行共四人，在甘肃敦煌发生重大车祸，不幸全部罹难。

诸如此类的细节，很多企业不会留意，但确实存在潜在风险。有些风险会导致企业陷入危机，甚至带来严重后果。我们的角色是充当企业的保险经纪人，专门帮企业做风险管理。

风险管理在国外比较成熟，英国依靠经纪人提供服务的比率高达95%，美国是70%。而国内的风险管理还处在早期发展阶段，前景诱人。很多人问：你们跟保险公司有何区别？其实，购买保险只是转嫁风险的一种方式，有些人买了保险，却不能得到保障，有时还得不到赔偿。保险公司并不能满足客户（企业）的所有需求，但经纪公司可以。

以上两点，正是我创办上海星达保险经纪有限公司（以下简称“星达”）的原因。

企业风险不容忽视

很多企业缺乏风险意识。典型的案例是，台湾厂商盛香珍生产的椰果冻噎死美国女童一案，美国加州圣塔克拉拉郡高等法院陪审团判盛香珍须赔偿女童家人1670万美元 (约新台币五亿七千七百八十二万元)。半年后再次发生类似事件导致两岁男童窒息死亡，在被告缺席的情况下法庭作出5000万美元的高额判赔。事发后，没有一家保险公司能帮他们解决危机，最终的结局是，这家公司被迫倒闭。

关于保险，首先考虑购买的限额够不够？很多食品进入卖场，保单的上限金额通常是200万美金或500万美金，盛香珍保单上线金额大概是1000万美金。其次，由于没有选择好承包商，使得未能及时有效地进行抗辩和危机处理，甚至不对诉讼作出响应，并在法庭缺席，导致事件进一步恶化。出事后，美国食品药物管理局便禁止这种食品在美国境内贩售，经销商大多也不再卖他们的果冻，再加上资金链出现问题，最后被迫关闭。这家经营了20多年的公司，就是因为没有做好风险控制导致失败，非常可惜。

再比如汶川地震时，有些上市企业受到重大影响，后来发现，其中的某些公司连财产险都没有购买。有的虽然买了财产险，但没有保地震，因此保险公司就不赔地震造成的损失。如果他们有个风险顾问的话，这个风险点很容易被发现，因为那里是地震带，而且这个保费也不高，他们之前支出的保费完全够增加这个条款。但企业缺乏风险管理专业知识，在看保单条款时，不清楚哪些条款符合自身的风险需求，结果是虽然购买了一份保险，却没能转嫁所有的风险。

其实，风险分很多种，如经营风险，政治风险，人或物的风险。此外还有责任风险，尤其是上市公司，董事及公司高层都要以个人名义担保发布的信息、签署的文件真实有效，如果因管理过失等因素造成风险，将会直接导致投资者的损失，甚至对广大股民及社会造成很大负面影响。情节严重者，将会面临巨额经济赔偿，甚至担负法律责任。

保险采购顾问

大家都知道，很多风险可以通过购买保险来转嫁。但现实情况是，大多数企业看不懂保单上面繁杂的条款，不能准确甄别哪些条款可能出现漏洞，会给理赔带来麻烦。

最近，我们发现一家公司的保单出现重大漏洞。这家公司是空调某部件的生产商，他们购买了一份产品责任险，其中有一项“间接损失除外”的条款对他们非常不利。

为了说明问题的严重性，我们举了这样的例子：比如一个电脑硬盘生产商是戴尔电脑的供应商，如果出口到美国的戴尔电脑出了问题，用户提出索赔金额600万，戴尔公司当然要进行赔付。检测结果显示是硬盘问题，戴尔就会追查硬盘生产商的责任。但硬盘生产商购买的保单上却有“间接损失不赔偿”的条款，这就意味着，这600万就要由硬盘生产商自己承担，而他们先前购买的保险，也失去了意义。

听完这番分析，该企业吓了一跳，因为对零部件生产商来说，这类风险存在的可能性非常大。我们的工作就是“鸡蛋里面挑骨头”，专门挑出细节里隐藏的潜在风险，风险管理必须着眼于细微之处，才能帮助客户规避并解决风险问题。

很多人以为，只要买了保险，就能规避风险了。其实，每家企业需求不同，很多保单并不适用。买保险跟量体裁衣一样，首先要有个好裁缝。而企业需要的“裁缝”，必须了解自己的身体尺寸和优劣势，帮你设计好款式以后，再去做衣服。

• ·卓越企业领袖观摩会成功举办 　|　 2011-01-25
• ·总结十一五上海保险业将出监管重拳 　|　 2011-01-25
• ·律商联讯报告：超过76％的企业雇佣小于四家律师事务所 　|　 2011-01-24
• ·山东省委宣传部等部门举办“心中的歌献给党”企业歌手网络大赛 　|　 2011-01-24
• ·山东首度为期市正名促企业“套期保值”意见出炉 　|　 2011-01-21